Даже небольшая задержка платежа по кредиту может на годы испортить кредитную историю. При этом не все знают, когда именно информация попадает в БКИ и как долго там остается. Объясняем механизм обновления кредитной истории и сроки хранения данных.
- Какая информация хранится в кредитной истории
- Когда и как обновляется кредитная история
- Сроки хранения информации
- Как узнать актуальные данные
- Можно ли повлиять на обновление кредитной истории
Какая информация хранится в кредитной истории
Кредитная история (КИ) - это паспорт финансовой репутации человека. В ней собраны сведения о том, как он справляется с кредитами, займами и другими финансовыми обязательствами. КИ начинает формироваться с момента первого обращения за кредитом.
Хранением и обработкой кредитных историй занимаются бюро кредитных историй (БКИ) - специальные организации, работающие по лицензии Центрального банка. Они собирают информацию не только о кредитах, но и о просрочках по коммунальным платежам, алиментам и других долговых обязательствах. Передача сведений в БКИ - это не право, а обязанность кредиторов, закрепленная законодательно. Повлиять на этот процесс или запретить передачу данных невозможно.
Кто должен передавать сведения в БКИ:
- банки и МФО - данные о заявках на кредиты, действующих кредитах, платежах, просрочках;
- лизинговые компании - информацию об обязательствах по договорам финансовой аренды;
- кредитные кооперативы - сведения о займах;
- операторы инвестиционных платформ - данные о заключенных договорах;
- судебные приставы - решения судов о взыскании долгов;
- компании ЖКХ - информацию о задолженностях за коммунальные услуги;
- операторы связи - данные о долгах за услуги;
- финансовые управляющие - сведения о банкротстве.
Все эти организации обязаны передавать данные по закону. Это помогает формировать полную картину платежной дисциплины человека и его отношения к финансовым обязательствам.
Доступ к кредитной истории ограничен. С согласия заемщика ее может запросить любая организация или индивидуальный предприниматель. Без согласия историю могут посмотреть только Центральный банк, финансовый управляющий при банкротстве, нотариус, судебные приставы, следственные органы и суд.
Когда и как обновляется кредитная история
Обновление кредитной истории - это добавление новых сведений, изменение существующих или удаление устаревшей информации. Данные в БКИ обновляются при любых значимых событиях, которые должны быть отражены в кредитной истории.
Новая информация появляется при выдаче или закрытии кредита, внесении ежемесячного платежа, возникновении просрочки, реструктуризации долга или отказе в выдаче займа. В кредитной истории отражаются и другие финансовые обязательства - долги за коммунальные услуги и связь, решения суда о взыскании задолженности, информация о банкротстве и исполнительном производстве.
Обновление также происходит при изменении личных данных заемщика - смене фамилии или паспорта, изменении прописки. Например, если женщина вступила в брак и поменяла фамилию, эта информация также обновится в БКИ.
С 1 июля 2024 года все организации обязаны передавать информацию в БКИ в течение двух рабочих дней после события. Например, если вы взяли кредит в понедельник, данные о нем появятся в истории не позднее среды. А если внесли платеж в пятницу - информация об этом поступит в БКИ до вторника следующей недели.
Сроки хранения информации
Информация в кредитной истории хранится не бесконечно. По закону срок хранения данных составляет 7 лет с момента последнего обновления. Если за это время в истории не появляется новых сведений, она аннулируется.
Важно понимать, что срок хранения считается отдельно для каждой записи в кредитной истории. Например, если вы закрыли потребительский кредит 7 лет назад, а ипотеку погасили 3 года назад, то информация о потребительском кредите будет удалена, а данные об ипотеке останутся в истории еще 4 года.
После окончания срока хранения запись автоматически уходит в архив - банки больше не смогут ее увидеть при проверке заемщика. Это касается любой информации - и о погашенных вовремя кредитах, и о просрочках. В архиве записи хранятся еще 3 года.
Как узнать актуальные данные
Чтобы проверить свою кредитную историю, нужно запросить ее во всех бюро, где она хранится. В России работает несколько бюро кредитных историй, и в каждом из них могут быть разные сведения.
Самый удобный способ узнать список БКИ, где хранится ваша история - через портал Госуслуги. После получения списка нужно зайти на сайт каждого бюро, зарегистрироваться и запросить отчет. Так вы получите полную картину своей кредитной истории.
Дважды в год можно бесплатно просматривать кредитную историю в каждом БКИ. За дополнительные запросы придется заплатить. Поэтому лучше проверять историю регулярно, каждые полгода - так вы сможете бесплатно отслеживать актуальность данных и вовремя обнаруживать ошибки.
Можно ли повлиять на обновление кредитной истории
Повлиять на обновление кредитной истории можно только в случае обнаружения ошибки в данных. Если вы заметили неверную информацию, обратитесь в бюро кредитных историй или банк. К обращению нужно приложить документы, подтверждающие ошибку. После проверки некорректные данные исправят. Если БКИ отказывается вносить изменения, а вы уверены в своей правоте, можно обратиться в суд.
Отдельная ситуация - когда кредит оформили мошенники по вашим документам. В этом случае запись тоже можно удалить, но процесс будет сложнее. Потребуется собрать доказательства, что кредит брали не вы, а в некоторых случаях - добиваться справедливости через суд. Но если удастся доказать факт мошенничества, бюро удалит эту информацию из истории.
При этом важно понимать - удалить корректную информацию по просьбе заемщика нельзя. Если кто-то обещает за деньги "почистить" кредитную историю, это мошенники. Единственный способ исправить плохую историю - погасить существующие долги, а затем взять небольшой кредит и аккуратно его погашать. Так вы покажете банкам, что стали ответственным заемщиком.
