С 1 июня способы подачи заявлений на снятие самозапрета на кредит сократились. Если отменять его лично, то это реализуется через МФЦ (такая функция должна массово заработать не позднее 1 сентября), если удаленно, то только с использованием усиленной квалифицированной электронной подписи (КЭП, или УКЭП). УКЭП можно использовать без дополнительной платы через мобильное приложение "Госключ", объясняет эксперт в сфере электронной подписи, автор Telegram-канала "Об ЭП и УЦ" Евгений Лахаткин.
"Сертификаты, выдаваемые приложением "Госключ", доступны исключительно гражданам РФ на бесплатной основе при условии успешного прохождения процедуры идентификации личности", - говорит Светлана Фрумина, заведующая кафедрой мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Г.В. Плеханова.
С использованием мобильного приложения можно подписать документы электронной подписью для личного использования, в рамках услуг на портале "Госуслуги", а также в информационных системах, интегрированных с "Госключом".
Новые правила заработали в связи с поправками в закон. Ранее для снятия самозапрета использовалась усиленная неквалифицированная электронная подпись (УНЭП, или иначе НЭП). Для получения сертификата УНЭП в "Госключе" достаточно подтвержденной учетной записи ЕСИА, говорят эксперты.
Процесс установки самозапрета остался без изменений. Для этого можно использовать простую электронную подпись (ПЭП, или подпись, которая формируется с помощью подтвержденной учетной записи на Госуслугах). На Госуслугах заявление, как правило, автоматически подписывается ПЭП при отправке, если человек не подписал его другой электронной подписью.
Снять самозапрет можно в любое время. Срок рассмотрения заявления составляет 48 часов. Подается оно через Госуслуги. Отмена самозапрета отражается в кредитной истории в течение 24 часов.
Чтобы снять самозапрет через Госуслуги, понадобится подтвержденная учетная запись. Нужно выбрать услугу, проверить данные - ФИО, серию и номер паспорта, ИНН. Затем - подписать заявление при помощи усиленной квалифицированной электронной подписи (УКЭП) и отправить его. Заявление рассмотрят в течение двух рабочих дней. Уведомление о снятии придет в личный кабинет. Запрет перестанет действовать через день после получения этого уведомления.
Сокращение способов подачи заявления на снятие запрета призвано сократить количество злоупотреблений, связанных с установкой и снятием самозапрета на кредит со стороны граждан, считает Лахаткин.
Эксперт из РЭУ им. Г.В. Плеханова полагает, что изменения направлены на повышение уровня безопасности и защиты персональных данных при снятии самозапрета на получение кредитов. Использование только усиленной квалифицированной электронной подписи (УКЭП) обеспечивает более высокую степень контроля над аутентификацией заявителя и предотвращает потенциальные злоупотребления. Это связано с усилением мер борьбы с мошенничеством в сфере кредитования.
Новые правила направлены на то, чтобы минимизировать возможности мошеннических операций со снятием самозапрета на выдачу кредита и дальнейшими действиями мошенников по его получению, считает Людмила Богатырева, руководитель ИТ-подразделения агентства "Полилог".
"Основная аудитория для мошенников - люди старшего поколения и люди с низкой цифровой грамотностью. Мы видим из последних новостей, что именно они становятся "мишенью", в том числе с темой самозапретов на кредиты, - говорит эксперт. - Механизм получения УКЭП более сложный".
Еще весной Банк России представил профиль человека, который устанавливает самозапрет. Так, порядка 92% россиян, которые добровольно отказались от возможности брать кредиты и займы в первый месяц работы сервиса, выбрали вариант полного самозапрета. Они не смогут брать кредиты и займы в микрофинансовых организациях и банках удаленно или при личном присутствии.
При этом у 44% людей, воспользовавшихся самозапретом, не было действующих кредитных обязательств, а у 26% из них таких обязательств никогда не было.
Больше всего самозапретов установили жители Москвы и Московской области, Санкт-Петербурга, Ростовской и Свердловской областей, Краснодарского края и Республики Башкортостан.
В Минцифры предупреждали, что сотрудники Госуслуг не звонят с предложением снять самозапрет на кредиты и не присылают никаких ссылок.
Правительство работает над расширением инструментов защиты людей в цифровой среде. С 1 августа появится возможность отказаться от SMS-рассылок, а с начала осени - от спам-звонков. Обе функции будут доступны через сайты и приложения мобильных операторов. С сентября через Госуслуги можно будет устанавливать самозапрет на оформление SIM-карт.
Что такое УКЭП?
Усиленная квалифицированная электронная подпись является аналогом подписи от руки, только цифровым. Она обеспечивает документам юридическую силу, эквивалентную бумажным документам с собственноручной подписью, указывает Фрумина.
Для подписания документов УКЭП необходимы ключ электронной подписи и сертификат, получение которого требует идентификации личности - через посещение аккредитованного удостоверяющего центра (АУЦ) или удаленно через данные загранпаспорта нового вида и подтвержденную биометрию.
С помощью УКЭП можно зарегистрировать права на недвижимость, подать заявление в суд, объясняют эксперты.
По состоянию на 7 июня в стране есть 45 аккредитованных удостоверяющих центров - организаций, которые выдают сертификаты УКЭП. По итогам пяти месяцев 2025 года всего выдано около 6,8 млн сертификатов, при этом около 90% всех сертификатов УКЭП выдаются первой десяткой АУЦ, подсчитал для "РГ" эксперт в сфере электронной подписи.
Главное отличие от простой электронной подписи - в использовании сертифицированных средств криптографической защиты информации с целью защиты от изменений документа после подписания.
"Эта технология (ПЭП), хотя и подтверждает авторство, не гарантирует неизменность подписанного документа, что ограничивает сферу ее применения", - объяснила Фрумина.