"Механизм реабилитации - это не новый инструмент, а развитие уже существующей системы противодействия мошенничеству. Центробанк ведет черную базу "О случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента", на основании которой банки обязаны ограничивать дистанционное обслуживание клиентов. На практике это означает блокировки переводов, снятие наличных и необходимость личного визита в офис банка. Новый порядок упрощает решение этой проблемы добропорядочным гражданам: клиенты, оказавшиеся в этом перечне, наконец получают расширенную информацию", - пояснил профессор Войлуков.
В частности, этим путем человек может выяснить, в какой кредитной организации зафиксирована спорная операция, куда переводились средства и какое подразделение МВД ведет расследование. Этот набор данных, который сложно получить каким-либо еще путем, позволяет ему понять, куда нужно обращаться, чтоб доказать свою невиновность.
"Для добросовестных клиентов это реальный шаг вперед - он сокращает время неопределенности и позволяет быстрее восстановить полноценный доступ к своим счетам. Однако остаются и практические сложности: расследование может вестись в другом регионе, и человеку фактически приходится добиваться разъяснений и доказательств своей непричастности на большом расстоянии. В эпоху цифровых сервисов такая ситуация выглядит устаревшей и повышает нагрузку на людей", - отметил эксперт.
По словам Алексея Войлукова, важно учитывать, что действующая система борьбы с мошенниками создает значительные издержки в том числе для добропорядочных россиян. По данным ЦБ, за 9 месяцев 2025 года жалобы на действия банков по обслуживанию счетов выросли на 90% и достигли почти 42 тысяч обращений в Банк России - это четверть всех жалоб на кредитные организации и крупнейшая категория претензий. При этом снижение числа мошенничеств по статистике за тот же период составило лишь около 14%. Фактически рост ограничительных мер коснулся прежде всего законопослушных клиентов.
Параллельно объем операций без согласия клиента, совершенных мошенниками, продолжает расти. В третьем квартале 2025 года их количество увеличилось более чем в полтора раза по сравнению с первыми кварталами года, а ущерб превысил 8 млрд рублей (рост на четверть).
"Это говорит о том, что ужесточение правил само по себе не устраняет корень проблемы. Уязвимый элемент - это вероятность автоматического попадания в "черный список" на основании предварительных данных МВД. Такие данные нередко поступают до завершения следственных действий, и клиент может даже не знать, какая операция стала поводом для подозрения. Особенно остро это проявляется в сложных транзакциях, например, связанных с операциями на криптовалютных площадках, которые с этого года разрешены. Формально клиент ничего не нарушает, но может оказаться вовлечен в цепочку подозрительных переводов, продав свою криптовалюту неизвестному ему человеку, что ранее получил мошеннические средства, и получить за это жесткие ограничения", - заметил профессор Войлуков.
Системе необходима более тонкая фильтрация, уверен он. Например, если спорная сумма невелика, а по другим операциям клиент демонстрирует прозрачность и стабильный финансовый профиль, полная блокировка всех счетов выглядит чрезмерной. Более рациональным было бы арестовать спорную сумму, а не ограничивать весь финансовый оборот гражданина.
"Таким образом, новый механизм действительно поможет многим быстрее разобраться в ситуации, но он не устраняет системных проблем - несбалансированности ограничений, рисков ошибочной блокировки и отсутствия достаточной проверки данных, поступающих в "черный список". Система требует серьезной доработки, чтобы уменьшить число пострадавших добропорядочных граждан, которые вынуждены доказывать свою невиновность постфактум", - заключил эксперт.