Новые требования
Сама формула расчета показателя долговой нагрузки (ПДН) остается прежней: сумма среднемесячных платежей по всем кредитным обязательствам заемщика делится на среднемесячный доход, рассказала "Российской газете" директор программы ФМЦ повышения финансовой грамотности населения ИГСУ РАНХиГС Нина Гукасова. Однако наполнение знаменателя при этом кардинально меняется.
"При расчете не могут учитываться переводы между счетами (P2P), поступления от физических лиц или иные нерегулярные перечисления, - поясняет она. - Если банк применяет упрощенную методику оценки, например в отсутствие полного пакета документов, законодательно установлен дисконтирующий коэффициент в размере 10%, то есть расчетный доход автоматически снижается на 10% по сравнению с заявленным или среднестатистическим по региону".
Также вводится норма, согласно которой при отказе заемщика от предоставления доступа к кредитной истории (БКИ) его ежемесячные расходы по обязательствам приравниваются к величине дохода, что делает получение кредита экономически нецелесообразным для банка, добавляет Нина Гукасова.
"Ключевой практический эффект - уменьшение каналов, через которые банки могли дотягивать доходы заемщика при расчете ПДН: резко ограничивается применение выписок по счетам как подтверждающих документов - раньше ими можно было подтверждать "иные доходы", а также ужесточается контур вокруг модельных оценок", объясняет доцент кафедры общего и проектного менеджмента факультета "Высшая школа управления" Финансового университета при Правительстве РФ Елена Ганьшина.
Не будут учитываться
Основная задача новых правил - более точно учитывать реальные доходы граждан и снизить возможности для манипуляций, считает МВА-профессор бизнес-практики по цифровым финансам Президентской академии Алексей Войлуков. "Речь идет о ситуациях, когда заемщики завышают доходы, в том числе с помощью недостоверных документов, чтобы получить кредит на большую сумму, чем могут себе позволить. При этом даже если "серый" доход сам по себе законен, он остается более рискованным для учета: у него нет гарантии стабильности и регулярности, а значит, он хуже подходит для оценки будущей платежеспособности заемщика", - пояснил он.
Регулярные поступления с карты на карту, помощь родственников, непроясненные обороты по счетам и иные нерегламентированные поступления перестают быть удобным мостиком для увеличения среднемесячного дохода в ПДН, отмечает Елена Ганьшина.
"Меняется не сама формула, а база для определения дохода: вес будут иметь только подтвержденные источники - зарплата, пенсия, налоговая отчетность, сведения из официальных документов и иных верифицируемых источников. Сужается перечень выписок по счетам как подтверждающих документов для дохода. Банк России все еще допускает модельный подход, например для зарплатных клиентов, но он возможен только при использовании банками тех внутренних моделей, которые одобрены регулятором", - добавила эксперт.
По мнению доцента кафедры общего и проектного менеджмента Финансового университета Юлии Лимаревой, в первую очередь мера коснется категорий самозанятых и ИП, которые обязаны будут подтверждать доход официальным путем через налоговые декларации. "Для граждан с официальной зарплатой ничего не изменится. Но если при официальном трудоустройстве работодатель не платит налоги с полной суммы, то в этом случае потенциальный заемщик может пострадать из-за отказа банка выдать кредит", - добавила она.
Эксперт напомнила: новые условия касаются не только новых кредитов, но и программ рефинансирования, на которые рассчитывают граждане при снижении ключевой ставки ЦБ.
Возможности для кредита
Дополнительный эффект новой меры - мягкое стимулирование к обелению доходов, считает Алексей Войлуков. "Если человеку нужен кредит, ему становится выгоднее официально декларировать доход и платить налоги, чтобы иметь доступ к банковским продуктам. В противном случае возможности заимствования будут ограничены", - говорит он.
Для тех, чей подтвержденный официальный доход ниже фактического, легальным способом увеличения суммы кредита является формирование белой финансовой модели поведения, рекомендует Гукасова. "Это подразумевает легализацию дополнительных заработков через официальное трудоустройство, регистрацию в качестве самозанятого с регулярной уплатой налогов либо предоставление подтвержденной налоговой декларации (3-НДФЛ) при ведении предпринимательской деятельности", - поясняет эксперт.
Практически у заемщика остается два варианта в случае, если официальной доход недостаточен для получения нужной суммы кредита. "В первую очередь это легализовать часть дохода так, чтобы она стала "ПДН‑совместимой" - например, показать дополнительные поступления как доход от самозанятости, ИП, аренды - при регистрации договора аренды, дивидендов, если они отражены в налоговой и могут быть документально подтверждены, - говорит Елена Ганьшина. - Либо снизить долговую нагрузку".
Снизить долговую нагрузку можно, закрыв часть действующих обязательств или уменьшив лимиты по кредитным картам. "Можно влиять на решение банка за счет изменения параметров сделки: уменьшить сумму кредита, выбрать более длинный срок или более доступный объект", - поясняет Елена Ганьшина.
Потенциальный заемщик также может привлечь созаемщиков с высоким официальным уровнем заработной платы, чьи доходы будут суммироваться при расчете ПДН, либо увеличить размер первоначального взноса, говорит Нина Гукасова. "Последнее позволяет снизить запрашиваемую сумму кредита до величины, обслуживание которой будет соответствовать официально подтвержденному уровню доходов заемщика, что прямо следует из требований к минимизации рисков невозврата, установленных ЦБ РФ", - добавляет она.
Влияние на рынок
Для рынка кредитования и ипотеки новые требования приведут к умеренному сжатию, считает Алексей Войлуков. Снизится как количество заемщиков, которые смогут получить кредит, так и средние суммы займов, однако сокращение не критично.
"В более долгосрочной перспективе эффект будет положительным: кредиты станут менее рискованными, повысится их возвратность, снизится доля просроченной задолженности, а значит, улучшатся и финансовые показатели банковской системы в целом", - говорит Алексей Войлуков.
"По оценкам аналитиков, доля отказов может возрасти, а сегмент заемщиков, ранее использовавших серые схемы подтверждения дохода, сократится, - отмечает Нина Гукасова. - Это приведет к охлаждению спроса, особенно в сегменте ипотечного кредитования, где доля таких клиентов оценивается в 20-30% от общего числа заявок".
По ее мнению, в долгосрочной перспективе данные меры формируют фундамент для устойчивого развития финансового рынка. "Банки будут вынуждены переориентироваться на работу с низкорисковыми заемщиками с прозрачной структурой доходов, что повысит качество кредитных портфелей. Для граждан это означает трансформацию подхода к финансовому планированию: кредитные продукты становятся доступными преимущественно для тех, кто ведет экономически прозрачную деятельность", - поясняет она.
В то же время, как отмечают эксперты, данная политика соответствует глобальному тренду на цифровизацию и унификацию процедур оценки платежеспособности, снижая операционные издержки для добросовестных заемщиков за счет автоматизации сбора данных через "Госуслуги".
"Для рынка в целом мера скорее оздоровительная: она снижает риск выдачи кредитов при завышенной оценке платежеспособности и делает кредитование более прозрачным", - считает Елена Ганьшина. По ее словам, Банк России прямо связывает ужесточение расчета ПДН с ограничением рисков закредитованности, а участники рынка ожидают, что для части клиентов итогом станет либо меньшая одобренная сумма, либо необходимость большего первоначального взноса или привлечения созаемщика.