27.07.2004 03:00
Рубрика: Товары и цены

Унесенные вкладом

Вчерашние клиенты проблемных банков стоят перед трудным выбором: куда теперь вложить свои деньги
В период недавней паники частные российские банки потеряли до 10 процентов вкладов физических лиц. Те, кто держит при себе наличность, ищут для нее одновременно безопасное и выгодное применение. Прогнозами на этот счет делятся независимые эксперты.

Паника прошла, но осадок неприятный остался. И, увы, он продолжает "отравлять" потребительский рынок. Однако наблюдатели финансового рынка оказались правы: вкладчики, которые по собственному желанию лишили себя банковских процентов, боятся инфляции все-таки больше, чем риска, и долго держать под подушкой крупные суммы не захотят.

По мнению специалиста по кредитованию Оксаны Грищенко, уже сейчас часть вкладчиков после недолгого тайм-аута снова вернулась в "игру": открыли счета в банках. Причем в тех, что рекомендовали не аналитики, а близкие, друзья или знакомые. И хотя кредит доверия к отечественному банковскому сектору отчасти восстановлен, не все хотят дважды испытывать судьбу. В качестве других способов сохранения средств специалисты рассматривают пять основных направлений, особенно популярных у жителей Москвы и Питера.

Самый дорогостоящий вариант: покупка квадратных метров. Более высокодоходного приобретения для частных лиц на рынке нет. Но на эту покупку за последние полмесяца отважились не многие: по свидетельству риелторов, в этот период число сделок в так называемом недорогом секторе жилья не увеличилось. И не только потому, что в последнее время индекс доходности московской недвижимости падает в среднем на полпроцента в неделю. Лишь единицы из тех, кто недавно снял свои деньги с банковских счетов, могут сразу выкупить даже скромную, по московским меркам, однокомнатную квартиру в новостройке, средняя цена которой не менее 50 тысяч долларов.

Потребуется кредит. Но банкам раздавать крупные суммы на пять и больше лет пока не выгодно: они восстанавливают унесенные вероломными вкладчиками запасы денег. Поэтому одни на время частично замораживают долгосрочные кредитные программы, другие выдают кредиты на ипотечное строительство под драконовские проценты - от 15 до 17 в год.

Да и стоит ли брать взаймы, если сегодня кредитор готов одолжить всего 20 тысяч рублей тем, кто получает среднюю по Москве зарплату в 800 долларов. Неудивительно, что желающие приобрести недвижимость на приемлемых условиях ждут, когда проценты по кредитам понизятся. И не напрасно: по словам руководителя аналитического центра Геннадия Стерника, к осени круг кредиторов, предлагающих удобные условия желающим вложить накопления в новую квартиру, скорее всего расширится. Банки в поисках новых клиентов будут активнее конкурировать между собой и, как следствие, снижать процентные ставки.

Но есть и те, кто не хочет выжидать и не желает втягиваться в долгую кредитную историю. Эта категория вкладчиков докупает ценные квадратные метры на вторичном рынке жилья. Обменные цепочки в последнее время стали популярнее прямых покупок квартиры. Об этом свидетельствуют риелторы ряда крупных фирм. За последние полмесяца проявился повышенный интерес к обмену меньшей квартиры на большую, разумеется, с доплатой. Сумму доплаты, как правило, составляют те самые накопления, снятые с банковских счетов.

При любых экономических потрясениях такая форма доходности пока надежнее всего. Тем более что, по прогнозам экспертов, с сентября аренда квартир подорожает, причем не только в секторе бизнес- жилья, но и на демократичном вторичном рынке. По оценкам аналитиков, цены на квартиры падать уже не будут, так как банковский кризис миновал и серьезных причин для снижения стоимости жилья нет.

- Но и тут есть свой риск: на вторичном рынке жилья цены на квартиры наиболее подвержены изменениям,- говорит консультант по недвижимости Алексей Овсепян. - Снижение цены в первую очередь может коснуться самого не престижного жилья - "хрущевок" и "панелек". Такие дома никак не могут являться объектом для серьезных инвестиций, но именно эти объекты наиболее доступны и часто разыгрываются в обменных цепочках.

На втором месте среди популярных объектов инвестирования - загородная недвижимость и большие земельные участки площадью до одного гектара. Спрос на них постоянно растет. Особенно сейчас, в сезон, когда активность риелторских фирм переместилась в пригороды.

Однако рядовых вкладчиков покупки коттеджей сегодня интересуют мало. Тем более что дорогие домики вблизи Москвы давно выкуплены, а тягаться с богатыми покупателями и коммерческими фирмами среднему классу трудно. Он, по отзывам агентов по недвижимости, в последнее время чаще всего интересуется демократичными квартирами в нетиповых новостройках по цене 900-1200 долларов за метр и в таун-хаусах, которые на 30-40 процентов дешевле однокомнатной квартиры в столице. Плюс такого вложения - хорошая экология в районе проживания, и диапазон цен значительно шире, чем в обеих столицах.

Но летом покупают загородную недвижимость только аристократы и дегенераты, так как, по свидетельству ассоциации риелторов Московской области, спекулятивная наценка доходит до 15 процентов. Доходность такой покупки понижает и тот факт, что сдавать в аренду таун-хаусы прибыльно только в летний период. Ну и тесное соседство с шестью - восемью семьями, которые живут вместе под одной крышей, устраивает не всех.

Еще один вариант вложения накоплений - покупка автомобиля. Сейчас, правда, не прежние времена, когда машина, стоя в гараже, только дорожала со временем, как картина Пикассо. Но у многих вкладчиков это приобретение так или иначе предполагалось, а цены хоть и не так быстро, но растут. Поэтому надо рассмотреть, насколько выгодна сейчас такая покупка.

Пока у людей есть на руках наличность и желание побыстрее пристроить деньги, автосалоны заинтересованы в том, чтобы потенциальные клиенты не проходили мимо. Дилеры по продаже личного автотранспорта ловят сейчас клиентов на новую наживку: предлагают купить машину в кредит без процентов или по сниженному проценту. Если клиент клюет на беспроцентное предложение, он должен сразу внести половину стоимости авто, а другую половину выплачивать в течение года. У него, разумеется, попросят справку о доходах. Без справки срок выплаты кредита уменьшается до полугода.

В случае если кредит дают под проценты, то в большинстве крупных автосалонов устанавливают следующие правила: тот, у кого есть справка о доходах, должен погасить долг не позже, чем через пять лет. В отсутствие таковой срок погашения сокращается до трех лет. Процентная ставка по кредиту зависит от марки машины и варьируется от 9 до 20 процентов в год. Менеджеры в отделах продаж автомобильных салонов объясняют новые кредитные правила тем, что банкам сейчас выгодно давать небольшие краткосрочные кредиты.

Минус такого вложения в том, что под беспроцентное кредитование продают далеко не все машины, которые есть в продаже, и не самые популярные. Кроме того, некоторые автосалоны вынуждают клиента брать в нагрузку к машине дорогую сигнализацию или обязывают страховать машину под высокий процент. А если клиент захочет поменять модель, то залоговую сумму могут и не вернуть.

На свою долю вчерашних вкладов рассчитывают сейчас и крупные торговые сети по продаже бытовых товаров. Они, как и автосалоны, старательно завлекают народ беспроцентными кредитами. Покупка бытовой техники для дома - тоже вариант, но лишь для тех, у кого средств в семейном бюджете хватает только на одну машину - стиральную. Но народ отнюдь не повалил валом скупать холодильники и микроволновки. По данным Центра конъюнктуры рынка, за последний месяц незначительно (от полутора до трех процентов) повысился спрос лишь на дорогую встраиваемую технику немецких и итальянских производителей.

В такой покупке есть резон: летом, в сезон скидок, когда покупателей меньше, можно купить необходимую домашнюю технику дешевле, чем обычно. Но стоит помнить, что она морально устаревает в среднем за два-три года.

Пятое направление инвестирования - ремонт квартиры. В комфорт и дизайн жилья вкладывает свои сбережения большинство жителей крупных городов. Две-три тысячи долларов, вложенных в родные стены, полы и окна однокомнатной квартиры увеличивают ее стоимость на 8-10 процентов. Минус вложения в том, что сейчас, в летний сезон, довольно проблематично найти фирму, которая сделает ремонт быстро и качественно.