ОСАГО изменят в пользу автовладельцев
Начало лета ознаменовалось появлением новостей о грядущей "модернизации" ОСАГО. 1 июля ОСАГО отмечает очередной день рождения - 4 года с момента вступления закона об ОСАГО в силу. Наступление знаменательной даты вряд ли будет встречено всенародным ликованием, но, во всяком случае, причастные к данной теме органы и организации изъявили желание в очередной раз усовершенствовать этот вид страхования в пользу водителей.
Занимающиеся ОСАГО страховщики намерены активизировать работу по прямому урегулированию убытков. Для этого страховщики решили "скинуться" и создать информационно-расчетный центр, с помощью которого будет ежемесячно определяться итоговая сумма, подлежащая уплате одним страховщиком другому.
Прямое урегулирование убытков - такой порядок расчетов в случае аварии, когда потерпевший обращается не к страховой компании виновного водителя, а в свою собственную страховую компанию. Требования именно так организовать процедуру выплат стали звучать практически с момента появления ОСАГО.
Объективно эта схема представляет некоторую опасность для страховщиков: если страховая компания произведет выплату, а потом окажется, что ответственный за выплату страховщик не располагает возможностью рассчитаться по долгам, то заплатившая за чужого водителя страховая компания будет вынуждена заниматься возвратом своих денег в судебном порядке. Но такая ситуация означает лишь, что не было достаточно жесткого отбора при выдаче лицензий. Тем более проще заниматься судебными спорами страховщикам, имеющим штатных юристов, чем гражданам, которые в подобной ситуации предоставлены самим себе. Ну и вдобавок бизнес на ОСАГО приносит страховщикам изрядные прибыли. Поэтому даже в случае задержки платежей от конкретной компании участвующие в ОСАГО страховщики бедствовать не будут.
Похоже, именно понимание, что ОСАГО по-прежнему остается выгодным, привело к тому, что страховые компании ведут речь уже о начале практических действий по прямому урегулированию убытков. (Впрочем, понимание выгодности остается "за кадром". Официально звучат традиционные уверения о неизбежной в будущем убыточности ОСАГО.)
Помимо того страховщики постепенно приходят к консенсусу по ситуациям, когда водитель имеет страховки ОСАГО и КАСКО. Президиум Российского союза автостраховщиков утвердил положение, предусматривающее возможность для страховщика, оплатившего ремонт своему клиенту, имеющему полис КАСКО, получить возмещение от страховой компании потерпевшего в рамках ОСАГО. Правда, правомерность такого возмещения уже признана Высшим арбитражным судом РФ. Но если страховщики смогут урегулировать денежные вопросы "полюбовно", без суда, то больше шансов, что страхователи не окажутся в таких разбирательствах крайними.
Сразу с двух сторон - от депутатов и минфина - звучат предложения регламентировать введение "Зеленой карты" в рамках ОСАГО. Иными словами, выдавать полис, позволяющий управлять автомобилем за границей. Сейчас такие полисы российские страховщики выдают только в качестве представителей зарубежных страховых фирм. Законодательное определение условий и правил выдачи этих полисов позволит осуществлять выдачу полисов российскими страховщиками от своего имени. В результате вопрос о "Зеленой карте" фактически оказывается относящимся к сфере защиты отечественного производителя. Непосредственно для страхователей польза обнаружится лишь если тарифы отечественных страховщиков будут ниже, чем у иностранцев. Но, судя по тарифам "внутрироссийского" ОСАГО, таковая вероятность не очень высока.
В списке предложений минфина помимо "Зеленой карты" немало полезных идей. Это и снижение минимального периода использования автомобиля с шести месяцев до трех, и обязывание страховщика согласовывать экспертизу с потерпевшим. Но главное нововведение - европейский протокол.
О необходимости европейского протокола автомобильная общественность заговорила, как и о прямом урегулировании убытков, чуть ли не с начала действия ОСАГО. Заключается система европейского протокола в том, что при мелких ДТП водители заполняют необходимые для страховой выплаты документы без вызова сотрудника ГИБДД. К европейскому протоколу страховщики относятся с намного большим подозрением, чем к прямому урегулированию убытков. Во-первых, традиционно опасаясь мошенничеств. Наличие сотрудника ГИБДД рассматривается в качестве какой-никакой, но гарантии. Во-вторых, задаваясь вопросами, что и как следует считать "мелкой" аварией и каковы будут последствия выявления при ремонте внутренних повреждений, о которых в момент ДТП водитель даже не предполагал, многовариантность последствий реального или "договорного" ДТП не способствует энтузиазму страховщиков при введении европейского протокола. Тем не менее, учитывая упоминавшуюся прибыльность бизнеса, получается, что вводить европейский протокол следует как можно раньше: если худшие опасения страховщиков об убыточности имеют реальную основу, то именно сейчас, пока ОСАГО приносит немалые прибыли, надо проводить такой эксперимент.
На фоне радужных сообщений о планируемых изменениях в ОСАГО практически незаметными остаются упоминания о стадиях работы: по наиболее важным для автолюбителей направлениям пока что предложения минфина всего лишь переданы в правительство. Пока правительство эти предложения рассмотрит, одобрит, вынесет одобренные положения на рассмотрение депутатов, пройдет, мягко говоря, некоторое время. А еще ведь и депутатам понадобится время для того, чтобы новые нормы попали в закон. Поэтому не исключено, что и следующую - юбилейную - годовщину ОСАГО мы будем встречать под уверения о скором появлении прямого урегулирования убытков и европейского протокола.