Страхование недорогих машин оказалось невыгодно компаниям

Ассоциация европейского бизнеса сообщила, что за 8 месяцев 2007 года в России было продано больше миллиона новых иномарок, что превысило результат продаж за весь 2006 год. 35% этих машин было продано в кредит и застраховано в принудительном порядке. Страховщиков такие успехи опьяняют, но сегодня среди них раздаются трезвые голоса, которые указывают на серьезные проблемы этого сектора страхового рынка.

В прогнозах развития страхового рынка страхование машин, купленных в кредит, называли "локомотивом рынка" автострахования. Действительно, уже сегодня очевидно, что совокупная страховая премия по кредитным машинам в 2007 году превысит миллиард долларов. Но для рынка ценна не премия, а финансовый результат, т.е. превышение собранной премии над страховыми выплатами.

- Сегодня страхование кредитных машин по каско не является рентабельным, - признается Виталий Княгиничев, директор департамента комплексного страхования ОСАО "Ингосстрах". - Убыточность составляет 85-86%, плюс комиссия от 18 до 25%, плюс расходы на ведение дела. Соответственно, финансовый результат - отрицательный.

Эксперты называют несколько причин такого положения дел. "Накопленная компанией статистика подтверждает, что люди, приобретающие автомобиль в кредит, заявляют чаще всего к оплате мелкие убытки, - делится своими наблюдениями директор департамента автострахования ГСК "Югория" Сергей Мезенин. - Мотивация здесь такова - банк заставил клиента уплатить страховой взнос, клиент не сам принял решение. В итоге человек пытается эти деньги "отбить", обращаясь к страховщику с малейшими царапинами.

Другая причина низкой рентабельности заключается в том, что банки не только навязывают заемщику страхование, но и навязывают компаниям его условия. "Это единая цена страхования, независимо от того, есть у человека стаж вождения или нет, срок страхования должен соответствовать сроку, на который выдан кредит, и цена на весь этот срок должна быть одна, - перечисляет банковские требования Алексей Галахов, заместитель генерального директора ОСАО "Россия". - В результате водитель не стремится сформировать положительную страховую историю, чтобы получить при продлении полиса скидку". Добавим сюда и то, что банки негативно относятся к договорам с франшизой, которая за счет снижения цены полиса позволяет переложить на страхователя оплату мелкого ущерба.

Казалось бы, неудобные для страховщика условия можно компенсировать повышением цены полиса для кредитных машин. "Но возможности ценовой компенсации потерь тоже ограничены, - сетует Виталий Княгиничев. - Человек, решивший пересесть на иномарку, на саму машину деньги еще может найти (в том числе с привлечением заемных средств), а вот про оплату страхования в тот момент и не думает. В результате он принимает решение в последний момент на основе ценового фактора."

В результате многие компании сегодня крайне осторожно относятся к страхованию кредитных машин. Например, в компании "Стандарт-Резерв" отказались от страхования автомобилей, приобретаемых в кредит через экспресс-программу. "Эта программа разработана, как правило, для авто стоимостью до 15 тыс. у.е., наша же компания, в первую очередь, ориентирована на категорию автомобилей стоимостью свыше 30 тыс. у.е. Кроме того, как показывает статистика, по экспресс-кредитам самый большой процент мошенничества и невозврата кредитов", - утверждает Анна Павлова, руководитель управления автострахования страховой компании "Стандарт-Резерв". "Сегодня компания "Россия" отказывается от заключения многолетних договоров страхования и продления годовых договоров с учетом предшествующего периода", - сообщил Алексей Галахов.