Специалисты подсчитали, какая программа автокредитования самая выгодная
Сегодня банки предлагают заемщикам десятки программ автокредитования - "классика", рассрочка, кредит без первого взноса, экспресс-кредит, buy-back - и нововведение рынка - кредит без страховки. Какой же из них самый выгодный? У каждой из этих программ есть свои особенности и подводные камни. И то, что на первый взгляд выглядит очень выгодным предложением, на поверку оказывается не самым лучшим выбором. Рассмотрим каждую из программ подробнее.
С накоплениями и без
Автомобиль в рассрочку - кредит с нулевым удорожанием. И это не пустые рекламные обещания. Беспроцентный автокредит оформляют, например, "Авангард", "Союз", Импэксбанк, Собинбанк, Международный московский банк (ММБ), Росевробанк, Кредит Европа банк, "Союз", Абсолют-банк и Московский кредитный банк (МКБ). Минус у таких программ один и очень существенный - повышенная на 2-3% стоимость обязательного страхования. Из-за этого скрытого ежегодного платежа беспроцентная ссуда в итоге может оказаться дороже обыкновенного "классического" автокредита. Кроме того, рассрочка обычно предоставляется на срок от года до трех лет. Еще один недостаток - большой первоначальный взнос: от 30% до 50%. Другими словами, программой "беспроцентная рассрочка" могут воспользоваться только клиенты, имеющие солидные первоначальные накопления.
Для людей без накоплений - автокредит без первого взноса. Человек получает автомобиль, оплачивая лишь страховку и установку сигнализации. Недостатком этого кредита являются более высокие процентные ставки, поскольку банк несет повышенные риски. Кроме того, по таким программам выше вероятность отказа в кредите, могут быть меньше сроки кредитования и суммы кредитов. Такие программы есть практически в каждом банке, в частности в ВТБ 24, БСЖВ, Юниаструм Банке, "Союзе", Райффайзенбанке, Газпромбанке, Банке Москвы, ММБ, Оргрэсбанке, Кредит Европа банке и др.
Самые дорогие
Еще выше риски, а значит, и эффективные процентные ставки у экспресс-кредитов, поскольку они оформляются сразу же в салоне, максимум за час, только по паспорту и правам. По словам начальника кредитного отдела компании "Ф-Полис" Михаила Финке, стоимость таких кредитов существенно увеличена: высокий процент кредитования, ежемесячная комиссия за ведение счета и повышенная стоимость страховки. Такие кредиты предлагают Банк Москвы, МБРР, ВТБ 24, МКБ, "Русский Стандарт", МДМ-Банк, Банк Зенит, Росбанк, Альфа-Банк, Кредит Европа банк, "Ренессанс Капитал", Промсвязьбанк и др.
Buy-back - это отложенный платеж части кредита (как правило, от трети до половины ссуды) до конца срока кредитования. То есть заемщик выплачивает часть стоимости машины в течение срока кредитования, а последний платеж погашает по окончании срока договора. В этот момент он может: выплатить оставшуюся сумму и оставить автомобиль у себя; продлить кредит на 2-4 года; продать автомобиль дилеру (по заранее оговоренной в договоре цене) и приобрести новую модель. В последнем случае дилер обязан продать машину и внести оставшуюся сумму за заемщика в банк. По такой схеме оформляют кредит, в частности, БСЖВ, ММБ, МДМ-Банк, Райффайзенбанк, Первый республиканский банк, Юниаструмбанк, "Союз", МКБ, Промсвязьбанк, МБРР. По признанию банкиров, buy-back позволяет снизить ежемесячные платежи по кредиту вдвое, а то и втрое. Недостатков у программы два. При сдаче автомобиля обратно в салон он может быть оценен на меньшую стоимость, чем при самостоятельной продаже. Второй минус - высокая итоговая стоимость кредита. "Ежемесячно заемщик платит по кредиту меньше, чем при стандартном кредите, однако переплата по кредиту больше, чем при стандартном кредите, - признается заместитель начальника управления потребительского кредитования банка "Союз" Ольга Никитина. - Это происходит потому, что часть основного долга отложена до конца кредита и не погашается, но проценты на нее начисляются и выплачиваются заемщиком". Кроме того, выдачу такого кредита обычно сопровождают дополнительные требования. Ограничения могут касаться годового пробега автомобиля, его обслуживания и ремонта (только на определенных сервисных центрах) и др. Если эти требования не будут выполняться, то автодилер может отказаться выкупать автомобиль.
Новинка сезона
Автокредит без страховки - новинка сезона. Не секрет, что стоимость годовой страховки КАСКО в среднем составляет 10% от стоимости автомобиля. И многие люди не хотят покупать страховку в нагрузку. Именно поэтому некоторые банки, в том числе Промсвязьбанк, "Русский Стандарт", ВТБ 24, "Авангард", МКБ, "Алемар (московский филиал), Юниаструм Банк, предложили программы без обязательной страховки КАСКО. Недостатками этого кредита являются более высокие ставки кредитования и ежемесячные комиссии за ведение счета. "Причина более высоких процентов в том, что банк несет повышенные риски, поскольку залог не застрахован и кредит практически получается несвязанным", - объясняют в банках. Однако и с повышенными процентами сумма переплаты по такому кредиту часто оказывается ниже приобретаемой страховки в совокупности со стандартными процентами. Особенно если ставка страхования, предлагаемая уполномоченной страховой компанией, явно завышена. В этом случае, как показывает расчет совершенно реальных кредитов, взятых нашими сотрудниками, эффективные ставки кредитования увеличиваются вдвое.
Банкиры посчитали
Банкиры считают, что наиболее выгодными для заемщика являются программы беспроцентной рассрочки и классические автокредиты. Особенно если последние выдаются в рамках спецпрограмм с автопроизводителями и салонами. В категорию самых дорогих они ставят программы экспресс- кредитования. "Как правило, данный продукт относится к группе "импульсивных покупок", когда заемщик принимает спонтанное решение в автосалоне приобрести машину здесь и сейчас. Соответственно программа разрабатывается с учетом повышенного уровня риска несоблюдения платежной дисциплины", - объясняют в банках. На второе место по дороговизне банкиры ставят программы buy-back, на стоимость которых существенным образом влияет наличие условия отсрочки платежа с начислением процентов по кредиту. На третьем - кредиты без первоначального взноса, стоимость которых увеличивают повышенные проценты и отсутствие личных вложений заемщика.
Итак, самым дешевым продуктом являются программы рассрочки. Но они, в свою очередь, требуют высокого первоначального взноса, что не всегда устраивает заемщика. Поэтому самым оптимальным и сбалансированным по стоимости продуктом являются классические автокредитные программы, включающие в себя условие первоначального взноса. При этом чем длиннее срок кредита и меньше первоначальный взнос, тем итоговая переплата по кредиту будет больше. Чем меньше сумма кредита (то есть больше размер первого взноса) и короче срок кредита, тем меньше вы переплатите. "Соответственно для того чтобы получить кредит на самых выгодных условиях с минимальной переплатой, вы должны быть готовы заплатить первый взнос от 20% стоимости автомобиля (а лучше даже от 40%) при сроке кредита до 2-3 лет. По таким программам переплата за автомобиль будет минимальной, а если вы покупаете автомобиль по спецпрограмме, то ставка по кредиту может быть и 0% годовых", - советует начальник управления розничного кредитования ММБ Андрей Князев. Это и будет самый выгодный автокредит.
Доверяй, но проверяй
Мы взяли действующие условия автокредитов известного банка - одного из лидеров рынка автокредитования, продуктовый ряд которого включает все перечисленные выше программы. И попросили кредитного брокера - компанию CreditStar - подсчитать итоговую переплату по каждому кредиту с учетом всех трат заемщика. При этом в условиях фигурировал один и тот же кредит на Mitsubishi Lancer стоимостью 17 тыс. долл. (442 тыс. руб.) и сроком на три года. Результат удивил даже экспертов. Самыми невыгодными оказались кредиты без первоначального взноса, обогнавшие по сумме переплаты даже самые рисковые экспресс-кредиты. Ну а самыми выгодными автокредитами система CreditStar посчитала долларовый кредит без страховки КАСКО и беспроцентные кредиты в долларах и рублях. Правда, теперь вы видите, что это далеко не беспроцентные кредиты.
Сергей Севрюгин, президент компании - кредитного брокера CreditStar:
- Мы провели сравнение двенадцати программ автокредитования - шесть рублевых кредитов и шесть программ в долларах. Заметим, что укрепление курса рубля к доллару делает долларовые программы более выгодными для заемщика, но в то же самое время заставляет банки корректировать ставки по долларовым кредитам. Для каждой программы вычислялась ежемесячная сумма платежа, общая сумма всех платежей по кредиту, включая страховые платежи и дополнительные комиссии банка, и определялся процент переплаты от стоимости автомобиля (см. таблицу).
Среди как долларовых, так и рублевых программ наиболее привлекательной с точки зрения размера ежемесячного платежа стала программа кредитования по принципу buy-back. Этот результат вполне объясним, если учесть, что для данной программы заемщик в течение срока кредита выплачивает основной долг только по 50% от суммы кредита, погашая вторую половину кредита в последний платежный период. Заемщик должен учитывать особенность данной программы и предусмотреть необходимость накопления существенной суммы для выплаты оставшейся части кредита.
Если сравнивать программы по проценту переплаты, то оптимальной среди долларовых программ является долларовая программа без страховки автомобиля. Стоит отметить, что данный способ кредитования является досрочно рискованным, так как отсутствует защита залога по кредиту, хотя трудно себе представить, что заемщик сам не застрахует новый автомобиль даже без требования банка.
В данном случае заемщик в любом случае понесет дополнительные расходы по кредиту. Среди рублевых программ по параметру процент переплаты наиболее оптимальной выглядит программа покупки автомобиля в рассрочку. При нулевой процентной ставке даже более высокая цена страхования автомобиля (9,99% против 7%) все равно делает эту программу более привлекательной среди всех рассмотренных рублевых программ. Отметим, что при покупке в рассрочку дилер может завышать цену автомобиля, делая данную программу существенно менее привлекательной.