Как страховые компании наживаются на системе прямого возмещения убытков

Для справки. Под прямым возмещением убытков (ПВУ) понимается право водителя, которому был причинен имущественный ущерб, обратиться к страховщику, с которым у него заключен договор ОСАГО, а не к страховщику виновника, как было ранее.

Система существует с марта 2009 года и в принципе показала свою работоспособность. Однако выявила и серьезные изъяны, которые надо ликвидировать немедленно. Ряд страховых компаний, в основном небольших, средних и региональных, вдруг обнаружили высочайшую эффективность в работе по системе ПВУ. Я бы даже сказал, подозрительно высокую эффективность. Называть их поименно пока не будем (идет проверка их работы), но схему, как достигается впечатляющая эффективность, предать огласке стоит.

Смоделируем две ситуации. Допустим, вашу утлую "Оку" слегка царапает царь дорог - "Мерседес". Вы обращаетесь с заявлением о возмещении убытков в страховую компанию. Специалист-эксперт оценивает размер ущерба в 9000 рублей. Компания выплачивает их. И вы ликвидируете последствия дорожного "поцелуя". Никаких проблем не возникает. Вроде бы. На самом деле даже в этом классическом случае у недобросовестных страховщиков возникает поле для наживы. Каким образом?

Страховщик выплачивает пострадавшему 9 тысяч, а заявляет в систему прямого возмещения убытков определенную фиксированную сумму (по Москве, например, она равна около 29 000 рублей). И оттуда на его счет поступают эти деньги из клирингового центра Российского союза автостраховщиков. Прибыль на одном страховом случае очень даже неплохая - около 20 тысяч рублей.

Дело в том, что в системе ПВУ взаиморасчеты осуществляются между страховыми компаниями, в которых покупали полисы ОСАГО потерпевший и виновник аварии. Схема предусматривает, что страховщик потерпевшего возмещает ущерб имуществу потерпевшего, а затем выставляет требование страховщику причинителя вреда. Сегодня урегулирование отношений между автостраховщиками в рамках ПВУ исходит из фиксированной величины среднего убытка (в зависимости от территории РФ в диапазоне от 20,9 тыс. руб. - в Приволжском ФО до 31,7 тыс. руб. - в Питере), а не фактического размера выплаты потерпевшим автовладельцам.

Вот эта расчетная фиксированная сумма и позволяет делать бизнес на мелких авариях. Страховщику потерпевшего становится выгодно урегулировать мелкие убытки и совсем невыгодно - крупные.

Рассмотрим другой случай. Уже вашего красавца, царя дорог "Мерседеса", задевает чудо отечественного автопрома - утлая "Ока". Несчастный владелец "чуда" посыпает голову пеплом, признает вину. Эксперт оценивает сумму ущерба в круглую сумму с четырьмя и того больше - с пятью нулями. Ведь вы - царь дорог! Даже царапина на "Мерседесе" отливает "золотом".

Но в страховой компании вас привечают уже не так радушно, как владельца "Оки". Больше того, со скучным видом предлагают обратиться с иском о возмещении в компанию виновника аварии. С чего вдруг, спрашиваете вы? Ведь договор у меня с вами. Да потому, объясняют вам, что мы мелкие, у нас средств нет и пр., и пр., а у них есть, они - крупные, они возместят все.

Таким образом, в первом случае недобросовестная компания прилично заработала на мелкой аварии, а во втором выиграла на том, что отбоярилась от выплаты по серьезному страховому случаю, переадресовав его другому страховщику. Известны случаи выплат размером всего...пятьсот рублей. Прибыль 50-кратная! "Наперсточники" на вокзалах, случается, меньше зарабатывают.

Подобная "селекция убытков" добросовестных страховщиков раздевает, а недобросовестных - обогащает. В связи с тем, что с 1 ноября 2009 года возможность урегулировать страховые случаи по прямому возмещению убытков предоставлена всем потерпевшим, общий объем возмещений существенно возрос. Это негативным образом отразилось прежде всего на компаниях-донорах - тех, кто перечисляет наиболее крупные суммы в фонд Российского союза автостраховщиков, откуда и происходят выплаты по ПВУ.

Признать справедливым такой порядок вещей невозможно. Но как его исправить? "Взывать к совести в кризис бессмысленно, - считает вице-президент РСА Андрей Батуркин. - Исправить ситуацию может поправка в закон, которая обяжет всех автовладельцев обращаться за выплатами только в компанию, у которой куплен полис". На последнем президиуме РСА было решено разработать критерии, позволяющие выяснить, лукавит ли компания, когда регулярно перенаправляет своих клиентов в компанию виновника. На основании этих критериев будут выявляться недобросовестные страховщики, к ним будут применяться санкции, взыскиваться серьезные штрафы.

К слову сказать, осуществить контроль и оценку ситуации не столь сложно. Достаточно отследить систему расчетов, которые проходят через клиринговый центр. Этот надзор покажет, кто проводит платежи по крупным убыткам, а кто - постоянно по мелким.

По оценке специалистов, недобросовестными методами работы по ПВУ пользуются порядка 20 страховых компаний. Идею безальтернативного ПВУ, при которой пострадавшие в аварии смогут получать выплату только у своего страховщика ОСАГО, поддерживают глава "РЕСО-Гарантии" Сергей Саркисов, гендиректор "Ингосстраха" Александр Григорьев и ряд их коллег.

По их мнению, необходимо сделать более здравой и прозрачной систему фиксированных выплат, чтобы лазеек для манипулирования было меньше. В частности, решить проблему селекции рисков в рамках прямого возмещения убытков можно за счет дробления системы средних выплат и привязки ее не только к территории, но и, например, к мощности автомобиля. Пока средний убыток - единая величина, возможностей для манипулирования сохраняется слишком много. Адекватная шкала средних убытков, максимально приближающая расчетную величину убытка к фактической, позволит снизить количество злоупотреблений.

Это тем более важно сделать, что от действий "компаний-временщиков" страдают и владельцы полисов ОСАГО, ради блага которых нововведения и вводились. Они получают от своей компании минимум возмещения при мелкой аварии и отфутболиваются на сторону, как только возникает более или менее серьезный страховой случай. По здравому размышлении страхователи должны бежать от такой компании, как черт от ладана. Так лояльность клиентов не завоевывают. Так порочат все страховое сообщество.

Поэтому пока профессионалы спорят, как убрать с рынка нерадивых страховщиков, водителям и немецких "Мерседесов", и отечественных малолитражек "Ока" я порекомендую одно: быть по-прежнему внимательнее на дорогах. Лучше обходиться вообще без страховых случаев.