Запущена единая информационная система по КАСКО
Основные задачи системы - снизить стоимость каско для аккуратных водителей и борьба со страховым мошенничеством. Как рассказали в Российском союзе автостраховщиков (РСА), у водителей доступа к системе нет. Сейчас разрабатывается проект договора для выдачи информации страхователю. На первом этапе, поскольку речь идет о работе с персональными данными водителей, планируется выдавать информацию страхователям только при личном обращении в РСА (необходима идентификация обратившегося и его согласие на обработку персональных данных). В дальнейшем данные будут предоставляться в электронном виде.
Автостраховщикам доступ в систему обеспечат в ближайшее время, уверили в РСА, но с условием соблюдения законодательства в сфере персональных данных. "Некоторые компании выступали против этой информационной системы, опасаясь утечки клиентской базы, хотя такое опасение представляется надуманным, - считает руководитель информационно-аналитического управления ВСК Андрей Жуков. - Шифруются ИНН или СНИЛС физлица, ИНН юрлица, VIN автомобиля. При этом данные зашифрованы с помощью стандартного алгоритма одностороннего шифрования (хеширования), что не позволяет расшифровать VIN или ИНН в обратную сторону. В дальнейшем не обрабатываются персональные данные, а работа идет с шифрами (кодами), содержание которых известно только операторам".
По разным оценкам, в России по каско застраховано до 10% автопарка - для сравнения, в Европе это около 70-90%. Доля недобросовестных страхователей - около 15%, и в будущем она будет только расти, считают участники рынка. Причины - повышение лимитов ответственности по ОСАГО, низкие тарифы по добровольной автогражданской ответственности, распространение подробных инструкций по обману страховых компаний в Интернете и т.д. Эксперты отмечают также усложнение схем мошенничества. Это, например, заключение договоров в различных регионах с разными компаниями, использование подставных лиц-страхователей, смена госномеров или быстрая продажа машины, сговор с "независимой" экспертизой, подделка документов о финансовых затратах на ремонт, активная юридическая поддержка, использование Интернета для давления на страховщика.
"Мошенников в первую очередь следует искать среди "клиентов-перебежчиков", у которых были заявленные убытки в других страховых компаниях, - отметил Жуков. - Однако чтобы вести такую работу эффективно, необходимо взаимодействие с другими страховыми компаниями - как минимум, с той, в которой этот клиент был застрахован раньше. Раз и навсегда решить эту проблему можно будет при помощи БСИ". Для эффективного противодействия мошенничеству в систему обмена информацией должны войти не только объединения страховщиков (РСА и в перспективе ВСС), но и правоохранительные (МВД, ГИБДД), налогово-финансовые, регистрационные органы, учреждения системы здравоохранения.
Пока страховщики не смогли договориться о ретроспективном предоставлении данных о страховых историях за последние три года. В этом случае Бюро было бы эффективно уже сегодня. "Что касается передачи исторических данных в систему для отражения безаварийной езды за последние 10 лет - на настоящий момент в систему передача исторических данных не обязательна, - отметили в РСА. - При желании страховщики такую информацию могут загрузить, если вели ее в необходимом объеме и с необходимым качеством". Так что пока БСИ - это прежде всего инструмент противодействия мошенничеству и только "во-вторых" одна из основ индивидуального андеррайтинга.
"Чтобы страховая история легла в основу формирования индивидуального тарифа, потребуется, как минимум, два года, - отметил замглавы СК "МАКС" Виктор Алексеев. - Один год страхования абсолютно не показателен с точки зрения оценки потенциальной убыточности страхователя, за исключением ярко выраженных случаев, например когда в течение года клиент попадает четыре и более раз в ДТП, и все по его вине. Такой страхователь сразу получит тройной коэффициент к базовому тарифу и сможет обойти запретительный размер страховой премии только через off-line страхование".
Среднестатистический страхователь может безубыточно откататься один год, а на следующий принести страховщику конструктивную гибель, пояснил Алексеев, поэтому вряд ли кто из страховых компаний на основе одного года страхования будет вводить повышающие или понижающие коэффициенты. В перспективе БСИ должно изменить страховое поведение клиентов. "Поведение "думающего" страхователя, безусловно, должно измениться, - считает Алексеев. - До создания БСИ он мог заявить хоть 10 убытков, в совокупности выплат, превышающих страховую сумму, и далее спокойно уходил страховаться в другую страховую компанию. Теперь же он подумает, стоит ли заявлять дефекты эксплуатации (легкие царапины, сколы), если страховая премия по новому договору страхования может вырасти для него на 50 и более процентов".
Скидки за безубыточность сейчас составляют 10-20%. Если к этому добавить понижающие коэффициенты за стаж, возраст и включить даже небольшую франшизу, то тариф может упасть вдвое.