В СЗФО банки снизили лимиты для кредитных карт
Каждый банк сам определяет лимит для конкретного клиента. Сумма зависит от кредитной истории, уровня дохода и возраста заемщика. Например, больше всего денег банки готовы дать клиентам от 30 до 49 лет. Пенсионерам, а также молодым специалистам, редко выдаются кредитные карты с лимитом больше 30 тысяч рублей.
По данным национального бюро кредитных историй, еще в мае средняя сумма лимита по картам составляла 59 тысяч рублей, сейчас в целом по стране она снизилась на 10 тысяч. Самая высокая планка - в Петербурге. Весной усредненный лимит составлял 85 225 рублей, а сейчас снизился до 71 598 рублей. В Ленобласти банки теперь выдают карточки, с которых можно потратить 55 тысяч рублей (снижение 20,2 процента), в Калининграде и Мурманской области заемщикам предоставляют лимит в 51 тысячу (падение 18,8 и 14,7 процента соответственно). Сильнее всего банкиры урезали аппетиты заемщиков в Псковской области. Если весной средний показатель по кредитному лимиту составлял почти 56 тысяч рублей, то теперь - 38 658.
Таким образом, получается, что в Петербурге средний кредитный лимит выше псковского почти в два раза. Объясняется это просто: в Северной столице средняя зарплата приближается к 50 тысячам рублей в месяц, а в Псковской области она составила 21 тысячу рублей. По данным Псковстата, уровень жизни жителей за год снизился на пять процентов.
Просроченная задолженность по картам в регионе составляет 17,5 процента. Для сравнения, в Петербурге - это 8,5 процента. Поэтому вполне логично, что в Псковской области лимиты сократили сильнее, чем в Северной столице. Банки страхуются от рисков, но при этом количество оформленных карт неуклонно растет.
Например, в Калининградской области во втором квартале 2015 года банки оформили 6 516 "кредиток", показатель за этот год - 8 632 штук. В Ленобласти число выданных карточек возросло на 21 процент, в Псковской области - на 20, в Архангельской - на 16.
Кредитную карту с лимитом 10-15 тысяч рублей предлагают клиентам практически во всех банках при любой операции. В большинстве кредитных учреждений зарплатным клиентам приходят смс-рассылки с предложениями оформить карту, клиентам звонят, пишут. По сути, кредитные карты остались единственным банковским продуктом, сохранившим методы агрессивного маркетинга.
- Дело в том, что все банки стремятся сохранить объемы кредитного портфеля. Они сокращают лимиты, но пытаются увеличить число пользователей кредитных карт. Здесь включается "эффект масштаба". За счет увеличения количества карт банк тратит меньше средств на их эмиссию. Плюс ко всему, такой подход позволяет диверсифицировать риски по разным категориям клиентов, - считает доцент департамента финансов НИУ ВШЭ в Санкт-Петербурге Василиса Макарова. - Деньги с "кредитки" нельзя обналичить, можно только расплатиться картой за покупки. Кроме того, у банка сохраняются данные от транзакциях, поэтому, если клиент купил нечто крупное, а потом не вернул деньги банку, то у него можно попытаться через суд забрать это имущество. Также банк, видя, что у клиента появляются материальные сложности, может снизить лимит.
Все эти факторы превращают кредитную карту в очень удобный инструмент для банка, чего не скажешь о потребительском кредите. Это приводит к тому, что получить "живые" деньги из банка намного сложнее, чем кусок пластика.
Дело в том, что наличные деньги анонимны. При потребительских кредитах банк так до конца и не знает, на что они были потрачены. Кроме того, даже если сумма потребительского кредита ниже, чем лимит на пластиковой карте, клиент забирает их один раз и пользуется по своему усмотрению. Да и просрочки по потребительским кредитам слишком высоки. В Псковской области, например, не выплачивается вовремя 21,8 процента таких займов, в Новогородской области этот показатель - 23,4 процента.
Поэтому кредиты наличными банки одобряют не слишком охотно. Национальное бюро кредитных историй обнародовало данные, что уровень одобрения кредитных заявок по всей стране составляет 9,4 процента. Причем, в Ненецком АО этот показатель 7,3, в Ленобласти - 8,5. Немного больше верят людям на Вологодчине (9,9 процента) и в Калининградской области (10,7 процента).
С кредитными картами ситуация иная. Суммы транзакций могут быть совсем небольшими, а пополнение - регулярным. К тому же банк в любой момент может заблокировать карту и остаться при своих средствах. Гражданина, претендующего на получение "кредитки", банки тоже проверяют. Но здесь доля одобренных займов составляет от 60 до 90 процентов.
В общем, интерес банковского сектора к увеличению числа пользователей кредитных карт очевиден, но потребителям при снижении суммы траншей придется перестраиваться. У кредитных карт есть одно неоспоримое преимущество - пользователям дается так называемый "зеленый период", когда проценты за трату заемных средств не начисляются. В среднем это полтора месяца. Предполагается, что если клиент оплатил кредиткой покупку, а потом возместил деньги в срок, то он банку ничего не должен. Правда, если в "зеленый период" деньги на счет так и не поступили, то начисляется процент, и он довольно высок. В среднем банки начисляют за пользование "кредиткой" 30-40 процентов годовых, в то время как при традиционном потребительском займе ставка составляет 15-25 процентов.
Тем не менее, для пользователей со стабильным доходом, которые не выходят за границы "зеленого периода", кредитные карты стали удобным механизмом при покупке дорогостоящих товаров, оплате отдыха. Являются они подспорьем и для граждан, которым периодически задерживают, но потом все-таки выплачивают зарплату.
Соответственно, при снижении лимита многим пользователям перестанет хватать денег. Так как кредит на повседневные траты в банке получить сложно, то в случае острого финансового дефицита у граждан остается одна альтернатива - микрофинансовые организации. А условия там совсем другие: срок займа не превышает одного месяца, и сумма долга ежедневно увеличивается на один-два процента.
Получается следующая картина. В регионах, где и так экономическая ситуация относительно неплохая, у людей остается достаточно механизмов получить дешевые деньги. А в субъектах, где экономика более депрессивна, эти возможности сокращаются.
- Конечно, такая тенденция не может внушать оптимизма, - считает Василиса Макарова. - Кредитные карты в России - относительно новый продукт, и его возможности еще до конца не раскрыты. При определенном уровне финансовой грамотности и должном самоконтроле "кредитки" способны помочь многим семьям решить насущные материальные проблемы, и снижение лимита - это своего рода шаг назад. Но ожидать от кредитных организаций увеличения сумм сейчас не следует. Ситуация в банковской сфере отражает все экономические процессы. Полагаю, что когда ситуация выправится, можно ожидать увеличения лимитов и даже снижения процентных ставок.
Мария Конягина, доктор экономических наук, профессор кафедры банков, финансовых рынков и страхования СПбГЭУ:
- Нельзя говорить о том, что снижение лимитов кредитных карт - это некий шаг назад. Скорее, это корректировка, на которую пошел банковский сектор в связи с общими тенденциями в экономике. В Северо-Западном округе ситуация с "кредитками" на самом деле, очень неплохая. Банки охотно их выдают, клиенты знают, что это за продукт, многие открывают для себя беспроцентные периоды и успешно ими пользуются. В нечерноземных регионах России, например, "кредиткам" доверяют меньше, люди только привыкают с ними работать. Я не думаю, что потребители много потеряют из-за снижения лимитов, в конце концов, сейчас все настроены на экономию. С точки зрения маркоэкономики в сокращении предельных сумм займа нет ничего плохого. Дело в том, что потребительское кредитование в нашей стране еще не является двигателем экономики, на заемные средства люди зачастую покупают товары, которые изготовлены за рубежом, то есть, влезают в долги, но поддерживают иностранного производителя. Сами банки, сокращая лимиты, снижают свои риски, а это, безусловно, позитивная тенденция, которая позволит игрокам в непростых экономических условиях крепко стоять на ногах.