- Проблема закредитованности в республике существует уже лет десять. В первую очередь, она связана с низкими доходами жителей региона, - отмечает Виктория Ромадикова, и. о. декана факультета управления и права КалмГУ и руководитель стратегического проекта "Снижение закредитованности населения Республики Калмыкии", в рамках которого создан студенческий финотряд.
По мнению экспертов, закредитованность калмыцкого населения имеет свои нюансы. При расчете этого показателя принимается во внимание средний доход и средний кредит на одного жителя Калмыкии. Однако из-за сложностей трудоустройства и низких зарплат на родине многие уезжают в другие регионы, где получают неплохую зарплату и оплачивают кредиты. Специфика статучета такова, что кредиты уехавших на заработки заемщиков фиксируются в республике, а полученные доходы - в тех регионах, где они работают. Поэтому, возможно, ситуация отображается не совсем верно и грамотный опрос поможет усовершенствовать статистическую методику.
Кстати, опросы по составленным специалистами анкетам также проводят бойцы студенческого финотряда. Чтобы объективно оценить ситуацию с закредитованностью, предполагается провести выборочный мониторинг и опросить два процента населения республики. На основе этого исследования будут сформированы целевые группы, определены причины закредитованности и оптимальные формы обучения финансовой грамотности.
Впрочем, уже в начале работы финотряда стало понятно, что, даже несмотря на недостаточно точные статданные, проблема с кредитами действительно негативно сказывается на жизни региона.
- Жители Калмыкии зачастую берут кредиты без острой необходимости. Например, на богатую свадьбу, чтобы не было "стыдно" перед соседями, или на приобретение машины более высокого класса, чем позволяют доходы. Проблемой стали и потребительские кредиты на основе микрозаймов. В основном таким образом молодежь "подставляет" родителей, которым приходится расплачиваться за ненужные покупки. То есть это так называемые кредиты "на понты", - рассказывает и. о. завкафедрой экономической безопасности Виктория Муканова.
Кроме того, по мнению экспертов, настоящим бичом для калмыцких заемщиков становится перекредитование. Люди, теряя работу и доходы или просто изначально не рассчитав свои финансовые возможности, в массовом порядке берут еще один кредит, чтобы погасить старый долг, тем самым загоняя себя в кабалу.
- По условиям многих договоров кредитования сначала гасятся проценты, а уже потом - само тело кредита. И если человек, например, выплачивает кредит в течение года, то это вовсе не значит, что он снижает его размер. Он за это время может выплатить только часть процентов. Соответственно, оставшаяся неоплаченная честь увеличивает основную часть нового кредита, взятого на погашение старого. При этом новые выплаты заемщик опять-таки начинает с погашения процентов. И если человек снова и снова берет взаймы, чтобы рассчитаться с кредитом, он все глубже погружается в долговую яму, - объясняет Виктория Ромадикова.
Эти и другие нюансы как раз и разъясняют бойцы финотряда, основная часть которых, кстати, состоит из студентов, обучающихся по специальности "Экономическая безопасность".
Набрать добровольцев в финансовый отряд оказалось нетрудно. Преподаватели кафедры объяснили, что закредитованность населения из проблемы региона в будущем может стать проблемой самих студентов, которым придется жить в финансово неблагополучной республике. В итоге желающих вступить в отряд оказалось даже больше, чем требовалось. Вместо 75 волонтеров-студентов, на которых рассчитана программа, сейчас на финансовом фронте "воюет" 81 человек.
На бесплатных семинарах финотрядовцы уже обучили 462 человека. Из них 310 человек - это соцработники и жители элистинского дома престарелых.
- Упор именно на них сделан неслучайно. Ведь пенсионеры являются самой финансово незащищенной категорией, которая к тому же в большей степени подвержена мошенничеству и представляет интерес для недобросовестных финансовых организаций. А соцработники тесно общаются с пенсионерами и помогают им, - рассказывает Виктория Муканова.
Всего до конца года планируется обучить финансовой грамотности 3200 человек, из которых 1000 - пенсионеры. Кстати, близкое общение с пожилыми людьми уже натолкнуло финотрядовцев на мысль о создании новых проектов в сфере социального предпринимательства. Речь, в частности, идет об открытии приюта под патронатом студентов-волонтеров. Так что, возможно, финотряды со временем масштабируются в нечто большее.
Образовательные семинары, кстати, студенты тоже предлагают проводить с особой изюминкой: с концертом, флешмобом и финансовым квестом. Поэтому их визиты в калмыцкую глубинку, возможно, скоро будут чем-то напоминать выступления позабытых агитбригад. Благо, автобус для подобных поездок у финотрядовцев уже имеется.
- Мы не можем повлиять на доходы населения, но дать жителям Калмыкии финансовые знания нам вполне по силам. А это улучшит общую ситуацию в республике. Ведь людям не придется отдавать 60 процентов дохода на обслуживание кредитов, как сейчас. Значит, больше денег пойдет на развитие потребительского, финансового и прочих рынков региона, - считает Виктория Ромадикова.
Между прочим волонтерским проектом КалмГУ уже заинтересовались банки. Один из них даже выразил готовность оказать начинанию финансовую поддержку. Как выяснилось, студенческий финотряд, который мешает загонять жителей республики в кредитную кабалу, является не противником, а союзником банков, заинтересованных в повышении качества клиентов и уменьшении числа просроченных кредитов. К тому же сохраненные и приумноженные средства населения республики, получившего необходимые знания, пойдут все в те же банки в качестве вкладов и иных финансовых инструментов.
Повышать финансовую грамотность гражданам республики будет не только финотряд. В республике также пройдет конкурс "Самая финансово грамотная семья Калмыкии".
Справка "РГ"
В 2016 году долговая нагрузка в Калмыкии составила 59 процентов при нормативе ЦБ РФ 30 - 35 процентов. Средний платеж по кредитам в прошлом году составил 12 560 рублей при средней зарплате 21133 рубля. При этом наибольшая сумма долгов по кредитам приходится на население со среднемесячным доходом до 15 тысяч рублей. Кроме того, в Калмыкии отмечены самые высокие годовые темпы роста просроченной задолженности (+108 процентов) среди регионов России.