Цифровой рубль повысит доступность платежей бизнеса и граждан

Введение системы цифрового рубля, а первые операции намечены уже на весну будущего года, повысит доступность платежей и переводов, убеждены эксперты "РГ".

"Мегарегулятор анонсировал одно из существенных преимуществ цифрового рубля - доступность офлайн-платежей посредством СБП (системы быстрых платежей. - Ред.), которая тестируется сейчас и на пространстве БРИКС", - рассказал "РГ" декан факультета цифровой экономики и массовых коммуникаций МТУСИ Сергей Гатауллин. При этом, уверен эксперт, при обналичивании цифрового рубля и операций обмена на иностранную валюту различий с безналичной формой граждане не ощутят.

По сути, с введением цифрового рубля национальная валюта будет параллельно существовать в трех формах: наличной, безналичной и цифровой. В обывательском представлении безналичные деньги всегда легко могут быть обналичены. Однако это не совсем так, обращает внимание декан факультета экономики и бизнеса Финансового университета при правительстве РФ Екатерина Безсмертная. "Объем наличных денег с развитием безналичного оборота постепенно сокращается. Так, на первое октября этого года доля наличных в денежной массе страны составила лишь 18,88 процента. Если наличные рубли - это безусловные обязательства Банка России и обеспечиваются всеми его активами, то объем безналичных денег, которые также первоначально запускаются в оборот Банком России, наращивается через механизм банковского мультипликатора благодаря коммерческим банкам, совершающим кредитные операции", - говорит эксперт.

Хранение цифровых рублей в электронном кошельке не даст возможности получать проценты

При этом, несмотря на отсутствие физической формы, цифровой рубль будет иметь больше общего с наличным рублем, нежели чем с безналичным. По сути, цифровая валюта будет представлять собой аналог традиционных банкнот и монет, оборот которых будет вестись в цифровой форме. "Цифровой рубль будет существовать в форме цифрового кода, хранящегося в электронном кошельке гражданина или организации, а не непосредственно на счете коммерческого банка, как в случае с безналичными средствами. Расплатиться цифровыми рублями можно будет как онлайн, так и офлайн. В отличие от депозитов, хранение цифровых рублей в электронном кошельке не даст возможности получать проценты - и в этом их сходство с наличными", - отметила Екатерина Безсмертная.

По словам руководителя консультационного департамента компании HLB Vneshaudit Василия Кудрина, отличий цифрового рубля от безналичных форм несколько. Во-первых, это использование блокчейна, а не централизованных баз данных, управляемых и координируемых Банком России. Во-вторых, исключение значимого набора ролей банков в учете и обмене валюты. "Фактически цифровой рубль будет даже иметь отдельные свойства наличного рубля, поскольку операции с ним напрямую подконтрольны его владельцу и ведутся из криптокошелька, а не через посредника, которым выступает банк", - говорит Василий Кудрин.

Цифровой рубль по имеющейся сейчас концепции - это просто альтернативная платежная форма рубля, добавляет в разговоре с "РГ" доктор экономических наук, директор Института психолого-экономических исследований Александр Неверов.

"Фактически он будет храниться на счетах самого ЦБ РФ, в то время как безналичный хранится на счетах в коммерческих банках. В этом и есть его главное отличие из заявленных на сегодня. Фактически цифровой рубль будет конкурентом именно безналичному рублю. В случае, если цифровой рубль эту конкуренцию будет выигрывать, должна быть снижена инфляционная нагрузка, связанная с обращением безналичных денег", - отмечает эксперт.

По идее цифровой рубль должен быть обеспечен золотовалютными резервами через обменный курс рубля и наличным (реальным) рублем, добавляет Александр Неверов.

В то же время ни одна валюта мира, включая американский доллар, со времен прекращения действия Бреттон-Вудской валютной системы в 1970-е годы напрямую больше золотом не обеспечена, обращает внимание ведущий аналитик Freedom Finance Global Наталья Мильчакова. "Наличие достаточного объема золотовалютных резервов у развивающихся стран просто позволяет центральным банкам в случае необходимости проводить валютные интервенции. Кроме того, центральные банки развивающихся стран хранят свои международные резервы преимущественно в мировых резервных валютах, а не в золоте", - говорит эксперт.

18,9 процента составила в октябре 2022 года доля наличных денег в общей денежной массе нашей страны

По мнению Натальи Мильчаковой, цифровой рубль не будет, скорее всего, обеспечен ни золотом, ни каким-либо еще реальным активом. Это обеспечение цифровой валюте необязательно, тем более что золото, как и любой биржевой товар, может не только расти в цене, но и падать, да и циклы роста и падения цен на драгметаллы могут продолжаться долго. "Главное преимущество цифровых валют заключается в том, что "реальные" рубли можно хранить в специальном цифровом "кошельке" - токене - и не потерять. Точнее, в случае хищения или кибератаки из "кошелька" по уникальному цифровому коду токена сбережения в цифровых рублях можно будет легко восстановить в полном объеме. Такое проистекает из самой природы цифровой валюты, основанной на технологии распределенных реестров - блокчейна, когда валюта существует в виде записей по счетам в цифровом "кошельке", защищенном уникальным кодом", - говорит эксперт.

Фактически цифровой рубль будет конкурентом именно безналичному рублю

Государственный цифровой рубль может быть доступен через любой банк, где его легко можно "обменять" на наличные "фиатные" рубли. И при этом без комиссий за снятие наличных или перевод денег со счета на счет. По сути, используя цифровые рубли, человек будет хранить деньги в самом Центральном Банке России, а другие банки просто обеспечат инфраструктуру доступа к "кошельку". В этом смысле между цифровым и безналичным "фиатным" рублем разницы нет - и те, и другие деньги безналичные, но могут свободно обмениваться на наличные.

Разница есть в том, что, во-первых, цифровые рубли можно восстановить в случае кибератаки или мошенничества, чего нельзя сделать с обычными безналичными деньгами. Во-вторых, цифровой рубль может очень существенно упростить покупки даже там, где нет интернета. "Однако эти технологии будут доступны большинству населения только через несколько лет, а пока цифровой рубль только проходит тестирование", - отмечает Наталья Мильчакова.