Россияне стали реже выплачивать ипотеку. По данным ЦБ, за первый квартал 2024 года объем досрочно закрытой ипотеки составил 397,4 млрд рублей - это минимум с 2022 года. По сравнению с первым кварталом 2023 года объем ипотечных кредитов, выплаченных раньше срока, сократился на 10%.
Кому все же выгодно погашать досрочно сейчас, "Российская газета" узнала у руководителя проекта НИФИ Минфина России "Моифинансы.рф" Михаила Сергейчика.
- Досрочное погашение (в том числе частичное) выгодно в первой половине срока ипотечного кредитования, поскольку в этот период большую часть ежемесячного платежа составляют проценты, а основной долг погашается медленно. Даже частичными досрочными погашениями можно ощутимо снизить переплату, а также сократить срок кредитования или уменьшить размер платежа.
Также это отразится на ежегодной страховке залогового объекта - она будет с каждым годом дешеветь из-за сокращения долгового "хвоста". Сегодня ипотека вне госпрограмм подорожала практически вдвое. И пока предпосылок для снижения ставок нет. Поэтому у ипотек с высокими ставками досрочные погашения, пожалуй, пока единственный способ избежать долгих и дорогих обязательств.
Однако нужно учитывать, что, по статистике, досрочно ипотеку погашают и в связи с другими обстоятельствами: переезд на другое место жительства, стремление избавиться от эмоционального дискомфорта из-за наличия долга.
Эти факторы в значительной мере мотивируют многих ипотечников погашать долг раньше, но ряд обстоятельств может снизить экономическую выгоду этих стараний:
- когда кроме ипотеки есть другие долги (кредиты, займы), ставка кредитования по которым значительно выше ипотечной. В первую очередь логичнее избавляться от подобных "пожирателей" бюджета, а не от ипотеки. Это позволит снизить общую долговую нагрузку, а высвобожденные средства направить на более полезные цели;
- если нет общей финансовой стабильности (отсутствует подушка финансовой безопасности, нет уверенности в стабильности доходов), вряд ли стоит все силы бросать на досрочку, ведь в сложной финансовой ситуации трудно решать проблемы без резервов и риск попасть в финансовую яму повышается в разы;
- если ставки по сберегательным продуктам ощутимо выше ставки по текущей ипотеке, разумнее накапливать. Самый существенный разрыв между ставками сейчас у вкладов и ипотек с господдержкой.
В дальнейшем стимулами к досрочным погашениям ипотечных долгов ожидаемо станут рост доходов и снижение ключевой ставки Банка России. В частности, это позволит уйти от уже оформленных "дорогих" ипотек с помощью рефинансирования.
Однако ждать у моря погоды - не лучшая стратегия. Перед оформлением ипотеки заемщику важно правильно оценивать свои финансовые возможности и просчитывать риски. При возникновении признаков серьезных финансовых затруднений помнить о возможности оформления ипотечных каникул (как способе справиться с обязательствами без серьезных негативных последствий).
