Все вокруг становится цифровым, и деньги не исключение. Перспективы цифровых валют центральных банков (ЦВЦБ) сегодня изучают 125 стран, в том числе Россия. В отличие от криптовалют, ЦВЦБ централизованы - у них есть эмитент, центральный банк страны, поэтому курс таких валют стабилен.
Что это такое
В разных странах ЦВЦБ находятся на разных стадиях развития. В одних изучают перспективы работы такой формы денег, в других, как в России, запущен пилотный проект, в третьих цифровые валюты уже есть. Так, в штатном режиме уже используют цифровую национальную валюту Багамские острова, Нигерия и Ямайка. Трем этим экономикам, как отмечают эксперты, введение ЦВЦБ поможет снизить высокие темпы инфляции и зависимость от международных валют.
По данным Международного валютного фонда (МВФ), более 100 стран сегодня присматриваются к ЦВЦБ. Сервис криптовалютных активов "Шард" дает более оптимистичную оценку за 2023 год: 125 государств по всему миру работают над запуском национальных цифровых валют. У 89 стран подобные проекты находятся пока только в разработке, 25 - готовятся к запуску, 10 стран запустили пилот. А впервые подобную форму денег запустили в Финляндии еще в 1993 году, позже проект был отменен.
В МВФ выделяют несколько преимуществ ЦВЦБ. Это, например, повышение безопасности банков и электронных платежных систем, а также упрощение трансграничных переводов. Цифровые валюты снижают кредитные риски, число и объем теневых операций, отмечают эксперты фонда.
Среди стран, в которых ЦВЦБ запущена в пилотном режиме, хорошо продвинулся Китай. Руководство страны еще в 2019 году сообщило, что готовится к запуску цифрового юаня. Участие в тестировании приняли крупные китайские банки и компании, а также операторы платежных систем. Для тестирования было выбрано несколько городов: Шэньчжэнь, Сучжоу, Чэнду и Сюньань. А для того, чтобы цифровой юань "пошел в народ", была запущена маркетинговая кампания. В частности, среди населения были проведены лотереи, победители которых получали 200 цифровых юаней (около 30 долларов). Для того чтобы их использовать, нужно было открыть электронный кошелек с помощью приложения "Цифровой юань". Потратить выигранные цифровые деньги счастливчики могли только в определенных магазинах, кафе, а также на транспорте.
Позже к тестированию цифрового юаня стало присоединяться все больше цифровых сервисов, магазинов, ресторанов и прочего. В 2021 году появились первые банкоматы для цифровых юаней, а значит, и возможность не только совершать транзакции, но и конвертировать цифровые деньги в наличные. Все больше компаний по стране стали добавлять цифровой юань в свои системы оплаты. Весной прошлого года СМИ сообщали, что госслужащие китайского города Чаньшу теперь будут получать зарплату в цифровых юанях. К середине прошлого года в Поднебесной было заведено около 120 миллионов электронных кошельков, а объем транзакций достиг 1,8 трлн юаней.
Цифровой рубль
Российский рубль скоро будет представлен в трех формах - наличной, безналичной и цифровой. В прошлом году закон о внедрении цифрового рубля подписал Владимир Путин.
Цифровые рубли будут выпускаться Центробанком в виде цифрового кода и храниться в электронных кошельках граждан и организаций, открытых на платформе ЦБ. Цифровой рубль будет равен наличному и безналичному рублю. Завести кошелек для цифровых рублей можно будет практически в один клик - например, с помощью мобильного приложения любого банка. С внедрением цифрового рубля у граждан появится больше выбора относительно того, какой формой валюты пользоваться - наличными деньгами, безналичными или цифровыми.
У цифрового рубля будет целый ряд преимуществ. Например, для физических лиц операции с ним будут бесплатны: никаких комиссий и ограничений на переводы. Правда, не будут начисляться кэшбэки и проценты на остаток, как это происходит с безналичными деньгами, которые хранятся на счетах коммерческих банков. Рассчитываться цифровыми рублями можно будет даже без доступа к Интернету, достаточно лишь подключенных к Сети POS-терминалов. Цифровые рубли можно будет конвертировать в любую другую форму национальной валюты. Например, из цифрового кошелька перевести средства на счет в банк или снять наличные в банкомате.
Многие ставят знак равенства между криптовалютой и цифровым рублем, однако это не верно. Цифровой рубль - это форма национальной валюты. А у криптовалюты нет единого эмитента - организации, которая выпускает ценные бумаги и несет обязательства по ним. Кроме того, курс криптовалюты всегда нестабилен и зависит от спроса на нее. Цифровой рубль обеспечен золотовалютными резервами страны.
Пока обращение с цифровым рублем проходит в тестовом режиме. К эксперименту присоединились 13 российских банков - тестируется открытие цифровых кошельков, переводы и платежи с новой формой рубля. После завершения пилотной стадии, Центробанк предложит пользоваться цифровым рублем всем желающим.
Введение цифрового рубля - еще один шаг к инновациям в отечественной финансовой сфере. Его внедрение должно поспособствовать появлению новых продуктов и сервисов в банковском секторе, дать возможность точнее контролировать различные процессы, связанные с платежами, в том числе и теневую экономику. Кроме того, появление цифрового рубля должно снизить зависимость от глобальных провайдеров платежной инфраструктуры, что косвенно повлияет на повышение уровня безопасности.
Еще одна возможность, которую дает цифровой рубль - это трансграничные переводы между странами. Центробанк предлагает две модели таких переводов. Первая предполагает заключение договора между странами об интеграции платформ цифровых валют по согласованным стандартам и правилам. Вторая предполагает подключение страны к единой интеграционной платформе. Страны к ней подключившиеся смогут совершать платежи между собой по единым стандартам.
Инициатива использования цифровой валюты развивается по всему миру. Однако как быстро это будет происходить в той или иной стране зависит от развитости соответствующей инфраструктуры и технологий.
