С этого года российские банки должны рассчитывать полную стоимость кредита (ПСК) иначе: туда теперь входят все дополнительные платежи, ранее остававшиеся за скобками. О том, как ее правильно понимать, где должны указывать и можно ли отказаться от допуслуг, рассказали опрошенные "РГ" эксперты.
Что такое ПСК
ПСК - это, по сути, сумма расходов за весь срок действия кредитного договора. В нее входит не только процентная ставка и базовый долг, но и дополнительные платежи, комиссии, страховки, без которых банк кредит не выдаст. А если и выдаст, то уже на других условиях, худших для заемщика.
"Сумма кредита - это то, сколько банк дает вам на руки, а полная стоимость - это то, сколько вы должны будете вернуть с учетом всех условий по договору", - поясняет эксперт по финансовым рынкам Николай Солабуто.
Полная стоимость кредита включает основной долг, проценты по кредиту и платежи, предусмотренные в кредитном договоре, а также другие, от которых фактически зависят условия займа, объясняют эксперты.
В чем смысл изменений
Банки раскрывают ПСК не первый год, но часто они не брали в расчет все расходы и занижали этот показатель. В рекламе и вовсе указывались минимальные ставки - без дополнительных условий.
Обычному заемщику очень сложно было посчитать все свои реальные расходы по кредиту, говорит Анна Гондусова, директор по работе с клиентами УК "Альфа-Капитал".
Чтобы решить эту проблему, был принят закон, который устанавливает новые правила не только для расчета, но и для информирования о ПСК. Теперь клиент еще на этапе выбора финансового продукта понимает, сколько в итоге будет стоить кредит, указывают в Центробанке.
Где должны указывать ПСК
По закону банк обязан называть заемщику полную стоимость кредита на первой странице договора, говорит руководитель направления экспертной аналитики Банки.ру Инна Солдатенкова. И указывается это на самом видном месте - в правом верхнем углу.
Значение ПСК должно быть обведено в квадратные рамки, добавил Солабуто. "В законе говорится, что данные должны быть указаны цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне", - отмечает он. А если шрифты в договоре разного размера, то ПСК должна быть написана максимальным из них. Указываются и рубли, то есть переплата, и проценты.
Можно ли отказаться от допуслуг банка
В ЦБ отмечают, что клиент может отказаться от ненужных услуг. Но это приведет к изменению условий по кредиту - в худшую сторону. Банк вправе и вовсе отказать в выдаче займа. Узнать о допуслугах подробнее можно в таблице с индивидуальными условиями договора - в 16 пункте. Поэтому важно оценить, что будет выгоднее - покупка услуги, сервиса, страховки или чуть больший процент.
Также есть и дополнительные услуги, от которых не зависит предоставление кредита или его условия. Они указываются в другом документе, и от них можно спокойно отказаться, то есть не подписывать заявление. А если клиент это сперва не заметил, то может в течение 30 дней вернуть средства за них, кроме разовых (вроде консультаций).
На что еще обратить внимание
Прежде чем подписать кредитный договор, стоит проверить несколько пунктов.
- Убедиться, что сумма кредита соответствует запрашиваемой. Банк может прибавить стоимость дополнительных услуг к основному долгу, что вполне легально.
- Изучить все дополнительные услуги и структуру ПСК. Но при отказе условия могут измениться.
- Посмотреть на условия страхования. Клиент может обратиться к другой компании, если она соответствует критериям банка.
- Прочитать все дополнительные заявления. Именно там могут навязать ненужные услуги.
Например, в договоре могут быть прописаны расходы на страхование жизни и здоровья, комиссии за ведение счета и перевод денежных средств, если они отличаются от стандартных для банка в большую сторону. Туда относятся и консультации, смс-оповещения, подписки, которые влияют на процент.
"В полной стоимости кредита не будут учтены платежи, которые возникли из-за неисполнения условий договора, то есть штрафы и неустойки из-за просроченных платежей или отказ выполнять другие пункты договора", - напоминает Солабуто.
Можно ли доверять ПСК
"В целом сложно представить, что сейчас банк может утаить от заемщика. Поэтому на ПСК теперь можно реально ориентироваться при принятии решения", - говорит Гондусова. Полная стоимость кредита, по словам Солабута, является основной цифрой для расчета финансового плана. Так клиент поймет, сможет ли расплатиться по кредиту, стоит ли покупать вещь, которая с учетом кредита станет намного дороже рыночной оценки.
Как снизить ПСК
ПСК потенциально может измениться. Если досрочно погасить кредит, даже частично, переплата уменьшится вместе с полной стоимостью кредита. И увеличится, если заемщик допустит просрочку.
