Личный QR-код покупателя: какие возможности предоставит новый способ оплаты

В Банке России приступили к изучению темы создания личного QR-кода покупателя для оплаты товаров и услуг через Систему быстрых платежей (СБП). Это сервис самого ЦБ, который позволяет мгновенно переводить деньги между счетами в разных банках по номеру мобильного телефона, оплачивать покупки, услуги и налоги, а также совершать другие операции.

Свои планы расширить применение QR-кодов Центробанк приоткрыл в проекте "Основных направлений развития национальной платежной системы (НПС) на период до 2027 года". Документ был разослан участникам платежного рынка для его обсуждения.

"Будет проработана целесообразность внедрения технологии оплаты товаров и услуг путем предъявления клиентом уникального QR-кода для инициализации платежа через торгово-сервисные предприятия)", - сказано в этом документе. Применение личного QR-кода может расширить список сценариев оплаты покупок через СБП.

Сейчас в этой системе для оплаты покупок применяются QR-коды, которые генерируют продавцы. Покупателю нужен смартфон, чтобы отсканировать такой код на кассе и подтвердить перевод средств. Если личные QR-коды будут запущены, то получится наоборот: это продавцы станут сканировать код покупателя.

Появление новых вариантов оплаты QR-кодом вызвано популярностью этой финансовой технологии в России. Позади осталось то время, когда человек выбирал себе один банк и пользовался одной-единственной банковской картой. По данным ЦБ, теперь на каждого жителя страны в среднем приходится более трех платежных карт, переводами в системе быстрых платежей пользуются примерно 60% населения, а оплатой товаров и услуг - 40%, в том числе по QR-коду.

Появление новых вариантов оплаты QR-кодом продиктовано популярностью этой финансовой технологии в России. Люди больше не носят с собой кошелек

Доля безналичных платежей в розничном обороте тоже продолжает стабильно расти и по итогам 2023 года составила 83,4%, обратил внимание "Российской газеты" доцент Финансового университета при правительстве РФ Петр Щербаченко.

"Многие люди в крупных городах вообще перестали носить с собой наличные деньги, а заметная часть полагается в своих ежедневных тратах только на смартфон. Школьники тоже часто не берут из дома ни наличные, ни банковские карты, ограничиваясь платежными стикерами. Просто так удобнее. И то, и другое вполне мог бы заменить личный QR-код покупателя. Пользователь программировал бы его для себя или своего ребенка и дальше не заботился бы о том, что забыл кошелек или карту", - рассказал эксперт.

Как и всякое нововведение, личные QR-коды покупателя могут вызвать непонимание и даже отторжение у части людей. Потребуется время, чтобы россияне привыкли к такому способу оплаты, считает гендиректор Ассоциации развития финансовой грамотности (АРФГ) Вениамин Каганов.

"Для пользователей он хорош тем, что к QR-коду можно привязать отдельный счет с ограниченной суммой денег и тем самым более гибко планировать бюджет и управлять расходами. Например, упростить себе самоконтроль, ограничив возможность спонтанных дорогих покупок суммой на счете. Плюс иногда чисто психологически бывает неудобно отказать продавцу - а здесь вот он, хороший повод: денег нет", - поделился мнением эксперт.

Вопросы безопасности при внедрении новой технологии требуют особого внимания, заметил Вениамин Каганов. Статический личный QR-код может быть удобнее в быту, но в то же время есть риск, что мошенники придумают какие-то схемы, в которых будут использовать такую платежную информацию.

"Скорее можно ожидать, что личные QR-коды будут динамическими, то есть станут меняться с каждым заходом в приложение, после считывания или как-то еще. Но тогда для их использования будет обязательно иметь под рукой смартфон. Крупные покупки наверняка нужно будет дополнительно подтверждать, как сейчас это делается с помощью пин-кода при оплате картой", - допустил он.

С чем не должно возникнуть никаких проблем, так это с возвратом денег за товар, добавил Вениамин Каганов. Этот механизм уже обкатан при оплате QR-кодом с терминала. В тех случаях, когда товар принимается к возврату, деньги зачисляются на счет даже быстрее, чем если бы оплата была по банковской карте.

Зарубежный опыт свидетельствует о востребованности личных QR-кодов, отметил Петр Щербаченко.

"Например, в Китае практически повсеместно люди пользуются вариантом оплаты через приложение для смартфона WeChat Pay, которое является частью экосистемы самого популярного в этой стране мессенджера WeChat. Перед тем как совершить покупку, человек открывает это приложение, и если к аккаунту привязан его банковский счет, то он может мгновенно сгенерировать QR-код, а затем предъявить его кассиру или датчику терминала самообслуживания", - рассказал эксперт.

Вполне возможно, что похожим образом это будет работать и у нас в России, заключил Щербаченко.