Потребительские кредиты подорожали до рекордного с 2022 года уровня

Полная стоимость потребительских кредитов в крупнейших банках превысила в среднем 31%, достигнув рекордного с 2022 года уровня, следует из данных "Финуслуг". Но в реальности цифры уже выше, отмечают опрошенные "Российской газетой" эксперты. В крупных банках одолжить деньги обойдется в 34-36% годовых. Под конец декабря значения могут подняться еще выше с учетом вероятного роста ключевой ставки.

Как отмечают аналитики "Финуслуг", средняя полная стоимость потребительского кредита (ПСК) увеличилась в декабре в топ-20 банках на 0,31 процентного пункта за неделю, а с ноября - на один процентный пункт. В конце прошлого года эти значения составляли 26-27%, рассказали в Объединенном кредитном бюро (ОКБ).

Правовые аспекты кредитования эксперты "РГ" разбирают в рубрике "Юрконсультация"

В отличие от доходности вкладов условия по кредитам меняются не так быстро и уже находятся на заградительных уровнях. Необеспеченный кредит подорожал за неделю в среднем на 0,48 процентного пункта, до 32,7%. Залоговый потребительский кредит - до 28,2%, поделились в "Финуслугах".

Крупные банки уже выдают кредиты с полной стоимостью 34-36% годовых, куда входят все дополнительные расходы, страховки и комиссии

"ПСК потребительских кредитов на уровне 31% годовых сейчас уже выглядит заниженной, - говорит управляющий директор рейтингового агентства "Эксперт РА" Юрий Беликов. - Крупнейшие банки выдают потребительские кредиты с полной стоимостью 34-36% годовых. Под конец декабря эта величина может еще возрасти после высоковероятного повышения ключевой ставки Банком России".

Номинальные ставки по оформляемым кредитам, как правило, ниже и составляют 20-26% годовых. Именно они встречаются на сайтах банков, но если присмотреться, процент окажется гораздо выше. ПСК включает с января 2024 года все расходы заемщика, без которых банк не выдаст кредит. К ним относится не только процентная ставка и базовый долг, но и дополнительные платежи, комиссии, страховки.

Диапазон ПСК в банках достаточно широк: значения достигают 40% и выше. В Альфа-Банке по потребкредиту они варьируются в пределах 29,95% и 36,7% годовых. В Т-Банке диапазон составляет 29,8-39,8%, в Сбербанке - 25,9-40,2%. В ВТБ максимальная стоимость достигает 47,5% годовых, а минимальная - 32,9%, изучила "Российская газета". ПСК определяется для каждого заемщика индивидуально и зависит от выбранных сроков.

Оставшуюся часть полной стоимости помимо страховок составляют набравшие популярность у кредиторов комиссии за снижение кредитной ставки, говорит Беликов.

"Это плата, вносимая заемщиком при оформлении кредита и, как правило, включается в тело долга по кредитному договору. Особой разницы для заемщиков эта комиссия не делает, она может быть даже невыгодна, если в действительности заемщик может погасить кредит со значительным опережением графика", - указывает эксперт. Но при отказе от нее помимо повышения номинальной ставки может снизиться вероятность одобрения по заявке.

Как раз за последние несколько месяцев сильно вырос уровень отказов по заявкам на потребительские кредиты, рассказал эксперт. Отклоняется, по его словам, каждая вторая заявка, что связано с высокой долговой нагрузкой по новым потенциальным займам в дополнение к уже высокой закредитованности.

Как рассказали "Российской газете" в Объединенном кредитном бюро (ОКБ), доля одобрений в сегменте кредитов наличными на протяжении всего года находилась в диапазоне 35-38%, но в октябре резко выросла до 42%. При этом объемы и число выдач снизились за год сразу на 51% и 41% соответственно. Банки предоставили россиянам 1,68 млн кредитов на 274 млрд руб. Объемы снижаются уже шестой месяц, что говорит об охлаждении рынка. Берут такие кредиты в среднем на 26 месяцев и на среднюю сумму 163 тыс. руб. Эта сумма упала в годовом выражении на 17%, до самого низкого показателя за шесть лет. Но кредиты берут даже при высоких ставках, подчеркивает Мери Валишвили, доцент кафедры государственных и муниципальных финансов РЭУ им. Г.В. Плеханова. В первую очередь это обусловлено ростом цен на отдельные товарные группы.

Сейчас банки отклоняют примерно половину заявок на выдачу кредита

Банки в результате стали значительно чаще требовать твердый залог при потребкредитовании: квартиры или автомобили. У некоторых кредиторов при залоговом кредитовании можно рассчитывать на снижение ставки, но на не очень большое. "Чаще это условие для одобрения кредита как такового, а не инструмент значимого снижения его стоимости. Зачастую суммы потребительских кредитов несоразмерны стоимости залогов - это нездоровая ситуация в розничном кредитовании, но она отражает высокую закредитованность и возросшие кредитные риски", - говорит Беликов.

Ряд банков с начала года увеличили залоговую часть кредитного портфеля в несколько раз, отмечает Валишвили. Резко задирать ставки, по ее словам, банки не могут. Это равносильно блокировке работы. Поэтому банки, привлекая огромное число вкладчиков, должны эффективно использовать полученный капитал для обеспечения не только процентного дохода вкладчика, но и собственного. В результате банки стремятся найти баланс ставок и продолжить наращивание ликвидности для стимулирования кредитования.