Что такое кредитный скоринг

1. Что такое банковский скоринг
2. Механизм работы
3. Виды кредитного скоринга
4. Что влияет на скоринговый балл
5. Как узнать свой скоринговый балл
6. Как увеличить шансы на получение кредита

Что такое банковский скоринг

Скоринг - это сложная математическая модель, которая анализирует данные о клиенте и рассчитывает вероятность возврата кредита. На основе этого анализа система присваивает заемщику определенный балл - чем он выше, тем надежнее считается клиент.

Такая система появилась в США в середине прошлого века. До этого каждую заявку рассматривал кредитный специалист, что занимало много времени и не исключало человеческой предвзятости.

Сегодня скоринг используют не только банки, но и микрофинансовые организации, страховые компании, инвестиционные фонды. Система помогает быстро оценить риски и принять решение о сотрудничестве. При этом скоринговая оценка - не окончательный вердикт. В сложных случаях заявку все равно рассматривает специалист.

У каждого банка своя скоринговая модель. Один и тот же человек может получить разные оценки в разных организациях. Это зависит от того, какие параметры банк считает важными и какие сведения использует для анализа.

Механизм работы

Все начинается с заполнения анкеты - онлайн или в отделении. Клиент указывает свои персональные данные, информацию о работе, доходах и желаемых условиях кредита.

После отправки заявки скоринговая система начинает обработку данных. Она не только анализирует информацию из анкеты, но и проверяет ее через внешние источники: бюро кредитных историй, государственные базы данных, открытые реестры. Каждому параметру система присваивает определенный вес - одни факторы считаются более важными, другие менее.

По итогам анализа система рассчитывает скоринговый балл - числовой показатель надежности заемщика. На его основе банк принимает решение: одобрить кредит, отказать или отправить заявку на дополнительное рассмотрение. От величины балла также зависят условия: доступная сумма, срок и процентная ставка.

Главное преимущество скоринга - скорость и объективность. Система обрабатывает данные за секунды и оценивает всех заемщиков по одинаковым критериям. Она не подвержена эмоциям или предубеждениям, в отличие от человека. Предварительное решение можно получить уже через 2-3 минуты после подачи заявки.

Виды кредитного скоринга

Скоринг бывает разных видов. Каждый из них решает свои задачи и помогает банку на разных этапах работы с клиентом.

Самый распространенный вид - application-scoring. Это первичная проверка заемщика на этапе подачи заявки. Система анализирует анкетные данные, кредитную историю и другую доступную информацию. На основе этого анализа банк решает, выдавать кредит или нет.

Behavioral-scoring оценивает поведение уже существующих клиентов. Кредитор следит за тем, как человек пользуется своими счетами и картами, насколько своевременно вносит платежи, какие дополнительные услуги подключает. Эта информация помогает предлагать клиентам персональные условия по новым продуктам.

Если возникает просрочка, в работу включается collection-scoring. Эта система оценивает вероятность возврата долга и помогает выбрать оптимальную стратегию работы с должником. Она учитывает историю общения с клиентом, его финансовое положение и другие факторы.

Отдельное направление - fraud-scoring, который выявляет попытки мошенничества. Система анализирует подозрительные операции, проверяет достоверность предоставленных документов и ищет признаки нетипичного поведения. Это помогает банкам защищаться от недобросовестных заемщиков и снижать риски.

Что влияет на скоринговый балл

Банки не раскрывают точные алгоритмы своих программ, чтобы защититься от мошенников, которые могли бы попытаться обмануть систему. Но существует набор базовых параметров, которые анализируются практически всегда.

Вот главные факторы, влияющие на скоринговый балл:

• Кредитная история. В первую очередь, система проверяет, как человек обслуживал предыдущие кредиты. Важно все: наличие просрочек, их длительность, суммы и причины. Даже погашенная несколько лет назад просрочка может снизить скоринговый балл.
• Долговая нагрузка. Оценивается количество действующих кредитов и займов, их суммы и размер ежемесячных платежей. Эти данные сравнивают с доходом заемщика. Чем выше нагрузка, тем ниже шансы получить новый кредит.
• Доход и занятость. Учитывается размер официального дохода, стаж на текущем месте работы, должность, репутация работодателя. Важна стабильность - частая смена работы может повлиять на оценку.
• Социально-демографические характеристики. Возраст, семейное положение, наличие детей, образование, регион проживания - все эти данные тоже имеют значение.
• Имущество и активы. Наличие собственности (квартира, машина, земельный участок), банковских вкладов или инвестиций повышает скоринговый балл. Это говорит о финансовой стабильности заемщика.
• История взаимоотношений с банком. Для действующих клиентов важно, какими продуктами они пользуются, были ли проблемы при обслуживании счетов и карт.
• Цель кредита. Скоринг оценивает, на что человек планирует потратить деньги. Например, ипотека или автокредит считаются менее рискованными, чем потребительский кредит на неопределенные цели.

Каждый банк по-своему определяет значимость этих параметров. Где-то решающим фактором может быть кредитная история, а где-то - стабильный доход и его подтверждение с помощью справки 2-НДФЛ.

Как узнать свой скоринговый балл

Узнать свой точный скоринговый балл невозможно - эти данные держат в секрете. Более того, в каждом банке балл будет разным, так как все используют собственные системы оценки.

Получить примерное представление о своей кредитной надежности можно с помощью персонального кредитного рейтинга. Его формируют бюро кредитных историй (БКИ) на основе данных о кредитах и других финансовых обязательствах. Кредитный рейтинг оценивается по шкале от 1 до 999 баллов и делится на три зоны: зеленую (хороший), желтую (средний) и красную (плохой).

Проверить свой кредитный рейтинг просто. Сначала нужно узнать, в каких БКИ хранится ваша кредитная история. Это можно сделать бесплатно через портал Госуслуги. Узнав список БКИ, можно зайти на сайт каждого из них и запросить свою кредитную историю. Такую проверку можно делать бесплатно дважды в год.

Кредитный рейтинг от БКИ - это не то же самое, что банковский скоринг. Даже самая простая скоринговая модель учитывает гораздо больше факторов. Кроме кредитной истории, банки анализируют доход, место работы, имущество и множество других параметров. Поэтому хороший кредитный рейтинг не гарантирует одобрение нового займа, хотя и повышает шансы на положительное решение.

Как увеличить шансы на получение кредита

Самое важное - это хорошая кредитная история. Если вы регулярно и без просрочек платите по текущим кредитам, шансы на одобрение нового займа значительно выше. А вот отсутствие кредитной истории может стать минусом - вашу надежность как заемщика так оценить сложнее.

Большое значение имеет правильное заполнение анкеты. Важно указать все данные максимально точно и честно. Любая недостоверная информация может быть выявлена службой безопасности, что приведет к отказу. Желательно подтвердить указанные данные документально - предоставить справку о доходах, копию трудовой книжки или другие документы. Наличие депозита в банке, куда вы обращаетесь за кредитом, тоже повышает шансы на одобрение.

Если банк сомневается в вашей платежеспособности, можно рассмотреть альтернативные варианты:

• привлечь созаемщика с хорошим кредитным рейтингом и стабильным доходом;
• использовать залог - недвижимость, автомобиль или другое ценное имущество;
• увеличить первоначальный взнос при ипотеке или автокредите.

Каждый банк использует собственную систему оценки заемщиков. Если один отказал в кредите, это не значит, что вы не сможете получить его в другом. Параметры скоринга везде разные - где-то решающим фактором может быть стабильный доход, а где-то важнее кредитная история. Поэтому имеет смысл изучить предложения разных банков и подать заявку в несколько.