Можно ли самозанятому взять ипотеку и как повысить шансы на одобрение

Содержание:

1. В чем особенности ипотеки для самозанятых
2. Можно ли самозанятому взять ипотеку в 2025 году
3. Основные требования банков
4. Стаж самозанятости
5. Доход
6. Кредитная история
7. Первоначальный взнос
8. Возраст заемщика
9. Регистрация
10. Документы для ипотеки самозанятого
11. Как самозанятому повысить шансы на одобрение
12. Практические шаги для повышения шансов
13. Ипотечные программы для самозанятых в 2025 году
14. Ипотека для самозанятых на рыночных условиях
15. Ипотека для самозанятых на льготных условиях
16. Как самозанятому подтвердить доход для ипотеки
17. Налоговый вычет для самозанятых
18. Какие банки дают ипотеку самозанятым в 2025 году
19. Типичные ошибки самозанятых при оформлении ипотеки
20. Чек-лист: что нужно самозанятому для ипотеки
21. Часто задаваемые вопросы

В чем особенности ипотеки для самозанятых

Статус самозанятого в России стал экономической реальностью. По официальным данным на октябрь 2025 года, в стране почти 15 миллионов человек работают на себя. Это около 10% от всего населения России. Поэтому вопрос "как брать ипотеку самозанятым?" стал в последние годы более актуальным.

Однако традиционно отношение банков к заемщикам-самозанятым отличается повышенной осторожностью. Отсутствие трудового договора заставляет кредитные организации тщательнее анализировать стабильность финансового потока потенциального клиента, так как порождает обоснованные опасения в возможной нерегулярности доходов. В связи с этим у многих самозанятых граждан возникает резонный вопрос: достаточно ли для гарантированного одобрения ипотеки просто иметь стабильный доход и безупречную кредитную историю?

Самозанятые могут получить ипотеку, но даже при соблюдении ключевых условий (подтверждение дохода и хорошая кредитная история) одобрение банком не гарантировано на сто процентов. Фото: Александр Рюмин / ТАСС

Самозанятый может получить ипотеку, заверяет управляющий партнер консалтинговой группы "2Б Диалог" Борис Богоутдинов. Но есть особенности данного статуса.

Самозанятость предназначена для граждан, которые работают на себя, с годовым доходом, не превышающим 2,4 млн рублей. Важным условием является запрет на наем работников по трудовому договору. Свои доходы они декларируют через уплату налога на профессиональный доход (НПД), который составляет 4% при расчетах с обычными людьми (физлицами) и 6% - с индивидуальными предпринимателями и организациями.

Отличительной чертой этого режима является отсутствие необходимости вести бухгалтерский учет и сдавать налоговые декларации. Расчет налога происходит автоматически в приложении "Мой налог" на основе чеков, которые самозанятый выставляет своим заказчикам.

Примечательно, что стать самозанятым может и индивидуальный предприниматель, поскольку этот режим является специальной системой налогообложения, которую можно выбрать вместо других. Для этого необходимо отказаться от ранее применявшихся налоговых режимов.

Следует помнить, что самозанятость разрешена не для всех видов деятельности. Она применима для оказания услуг, выполнения работ и реализации товаров собственного производства, благодаря чему этот формат популярен среди дизайнеров, репетиторов, фотографов, юристов, специалистов по ремонту и многих других. Важным преимуществом является возможность совмещать самозанятость с традиционной работой по найму, что может положительно сказаться на оценке платежеспособности при обращении за ипотекой.

Можно ли самозанятому взять ипотеку в 2025 году

Можно. Но важно понимать: даже при соблюдении ключевых условий (подтверждение дохода и хорошая кредитная история) одобрение ипотеки банком не гарантировано на сто процентов. Законодательство не устанавливает для самозанятых специальных условий - они имеют полное право на ипотеку наравне с наемными работниками. Однако на практике банки компенсируют риски введением конкретных требований.

Прозрачное подтверждение дохода - одно из главных требований к самозанятому при оформлении ипотеки. Фото: iStock

• Подтвержденный стаж деятельности. Большинство банков требуют, чтобы статус самозанятого был официально оформлен и уже действовал как минимум 3-6 месяцев, а по некоторым программам - до 12 месяцев.
• Прозрачное подтверждение дохода. Ключевым документом становится справка о доходах из приложения "Мой налог". Банк анализирует не только общую сумму заработка, но и регулярность поступлений, их динамику и источник. "Важный момент: если в справке за какой-то месяц указаны нулевые значения, можно пополнить их задним числом. Правда, это приведет к появлению налога на добавленный доход, но зато значительно повысит шансы на получение ипотеки", - рекомендует операционный директор Genesis Group Оксана Иванова.
• Первоначальный взнос. Его размер является одним из определяющих факторов. Наличие первого взноса, величина которого часто стартует от 15%, значительно повышает ваши шансы на одобрение и позволяет претендовать на более выгодную процентную ставку.
• Кредитная история. Безупречная кредитная история остается обязательным фундаментом для одобрения любой кредитной заявки.

В 2025 году крупные банки дают ипотеку самозанятым. Как рассказывает Богоутдинов, если мы говорим о Сбербанке, то оформить заявку, получить решение кредитора и одобрить приобретаемую недвижимость (если клиент выбрал готовое жилье) можно через сервис "Домклик". Обычно решение приходит в течение одного дня. Коммуникация с ипотечным менеджером также происходит онлайн. Самозанятый приезжает в банк только на сделку.

В ВТБ самозанятым выдают ипотеку на таких же условиях, как и наемным сотрудникам. В качестве первоначального взноса разрешено использовать материнский капитал.

Минимальный период работы для самозанятого - три месяца. Подать заявку на ипотеку и подготовиться к сделке можно дистанционно - через личный кабинет и онлайн-сервисы кредитной организации.

Ипотеку самозанятым также выдают Альфа-Банк, банк "ДОМ.РФ", Совкомбанк, Московский кредитный банк и другие.

Вопрос покупки жилья для самозанятых не менее актуален, чем для других граждан. Хотя формальной справки с работы не требуется, банки тщательно анализируют платежеспособность самозанятого заемщика. Основными критериями являются три параметра:

• регулярность и стабильность дохода. Это главный фактор. Банку нужно убедиться, что вы получаете стабильный ежемесячный доход, достаточный для покрытия ипотечных платежей;
• срок работы в статусе самозанятого. Чем дольше вы официально зарегистрированы как самозанятый и чем дольше видна история ваших доходов, тем выше доверие банка;
• кредитная история. Ваша кредитная история - это ваша финансовая репутация. Банки проверяют, как вы ранее исполняли свои обязательства по кредитам и займам.

Сегодня большинство крупных российских банков разработали специальные программы или гибкие условия для заемщиков-самозанятых. Среди лидеров:

• Сбербанк рассматривает выписки из приложения "Мой налог" как подтверждение дохода и обращает внимание на активное пользование услугами банка (например, сервис "Мое дело").
• ВТБ имеет специальные предложения для клиентов без подтвержденного дохода справкой 2-НДФЛ, включая самозанятых.
• Альфа-Банк для получения ипотеки не требует подтверждения дохода в виде справки, но требуется выписка из приложения "Мой налог".
• Т-банк активно работает с этой категорией заемщиков, часто предлагая упрощенный процесс рассмотрения заявки, особенно если у плательщика есть расчетный счет в банке.
• Совкомбанк предлагает упрощенный процесс за счет автоматической системы, что ускоряет процесс получение кредита.
• ДОМ.РФ участвует в государственных программах ипотеки и также учитывает доходы самозанятых при соблюдении определенных условий.

Основные требования банков

Чтобы самозанятым успешно оформить ипотеку, необходимо соответствовать ряду требований, которые мы подробно разберем ниже.

Регулярность и стабильность дохода у самозанятого - главный фактор. Банку нужно убедиться, что вы получаете стабильный ежемесячный доход, достаточный для покрытия ипотечных платежей. Фото: Алексей Сухоруков / РИА Новости

Стаж самозанятости

Минимальное требование: 3-6 месяцев с регулярными платежами налога на профессиональный доход (НПД).

Что это значит на практике? Банку важно видеть, что ваша деятельность стабильна и легальна. Просто быть зарегистрированным в приложении "Мой налог" недостаточно. Кредитор анализирует историю ваших налоговых отчислений за последние 3-6 месяцев.

Доход

Минимальное требование: подтверждается справкой из приложения "Мой налог" или выпиской по банковскому счету.

Как подтвердить платежеспособность? Это ключевой момент в оформлении ипотеки для самозанятых, документы для которой имеют свою специфику.

Дополнительно банки почти всегда запрашивают выписку по тому банковскому счету, который вы указали как основной для расчетов с клиентами. Это помогает провести перекрестную проверку и убедиться в достоверности данных.

Кредитная история

Минимальное требование: положительная, без просрочек.

Почему это важно? Как и для любого заемщика, ваша кредитная история - это ваш "финансовый паспорт". Наличие даже незначительных просрочек в прошлом может стать причиной отказа или увеличения процентной ставки. Перед подачей заявки рекомендуется проверить свою кредитную историю и убедиться в ее безупречности.

Первоначальный взнос

Минимальное требование: от 15% (в некоторых случаях от 10%).

Наличие сбережений для первоначального взноса - обязательное условие. Фото: iStock

Наличие сбережений для первоначального взноса - обязательное условие. Стандартный размер начинается от 15% от стоимости недвижимости. Однако если вы планируете участвовать в государственных программах (например, "Семейная ипотека", ипотека для IT-специалистов), то по ним взнос стандартный - от 20%. Чем выше взнос, тем ниже риски для банка и, как следствие, ваша процентная ставка.

Возраст заемщика

Минимальное требование: как правило, от 21 года и до 65 лет на момент полного погашения кредита.

Банк должен быть уверен, что вы будете трудоспособны на протяжении всего срока кредита. Именно поэтому верхняя граница рассчитывается на момент полного погашения, а не на момент получения.

Регистрация

Минимальное требование: постоянная регистрация на территории России.

Юридический аспект: наличие постоянной регистрации (прописки) на территории РФ является обязательным условием для заключения любых крупных кредитных договоров с российскими банками.

Документы для ипотеки самозанятого

Чтобы подать в банк заявку на ипотеку, нужно собрать пакет документов. Для самозанятых они в целом те же, что и для заемщиков, работающих по найму. Отличие - только в документах, подтверждающих доход. Какие именно документы понадобятся, лучше уточнить в банке, куда вы собираетесь подать заявку. Но, как правило, список такой:

У самозанятого со стабильным доходом и "чистой" кредитной историей шансов может быть даже больше, чем у сотрудника компании с высокой кредитной нагрузкой. Фото: Александр Сухов / РИА Новости

• паспорт и СНИЛС;
• справка о доходах из приложения "Мой налог";
• выписка по банковскому счету за 6-12 месяцев;
• подтверждение платежей налога НПД;
• кредитная история (обычно запрашивается банком автоматически);
• заявление-анкета.

Могут также понадобиться документы на недвижимость (если вы уже ее выбрали), о семейном положении (если вы, например, хотите воспользоваться "Семейной ипотекой") и др.

Как самозанятому повысить шансы на одобрение

Как отмечают эксперты, у самозанятого со стабильным доходом и "чистой" кредитной историей шансов может быть даже больше, чем у сотрудника компании с высокой кредитной нагрузкой. Банки уделяют пристальное внимание нескольким конкретным параметрам, оценивая доход самозанятого для ипотеки:

• срок регистрации. Стандартное требование - от 6 до 12 месяцев стажа в качестве плательщика НПД;
• стабильность заработка. Резкие колебания дохода (например, 120 тыс. рублей в одном месяце и 20 тыс. в следующем) снижают шансы. Банку важна предсказуемость ваших поступлений;
• размер дохода. Платеж по кредиту не должен превышать 60% вашего ежемесячного заработка;
• кредитная история. В досье не должно быть просрочек;
• обслуживание в банке. Лояльность "своему" банку - весомое преимущество.

Практические шаги для повышения шансов

Если вы не уверены, что банк сразу же выдаст вам ипотеку, действуйте так:

Цель самозанятого, желающего получить ипотеку, - показать ровный и прогнозируемый доход. Фото: Сергей Карпухин / ТАСС

• Демонстрируйте стабильность своей деятельности через один счет. Цель - показать ровный и прогнозируемый доход самозанятого для ипотеки. Все поступления должны проходить через один расчетный счет, привязанный к "Моему налогу". Регулярная история операций за 6-12 месяцев - ваше главное доказательство платежеспособности.
• Начните со "своего" банка. Подавайте заявку в первую очередь в тот банк, где у вас открыт основной счет. Он видит вашу финансовую дисциплину изнутри, что значительно повышает доверие.
• Увеличивайте первоначальный взнос. Стандартные 20-30% - хорошо, но эксперты советуют по возможности увеличить взнос до 50%. Это кардинально снижает риски для банка и делает вас максимально привлекательным заемщиком.
• Привлекайте созаемщика или поручителя. Если ваш доход на границе достаточного, привлеките созаемщика с официальным высоким заработком и хорошей кредитной историей. Это кратно увеличивает ваши возможности.
• Работайте только с прозрачными средствами. Полностью откажитесь от наличных поступлений, не зафиксированных в НПД. Для банка они не существуют. Все расчеты должны быть безналичными.
• Используйте дополнительные возможности
• Закройте другие долги перед подачей заявки, чтобы снизить кредитную нагрузку.
• Подтвердите дополнительные доходы - например, от сдачи имущества в аренду.
• Воспользуйтесь господдержкой - внесите материнский капитал в качестве первоначального взноса.

Ипотечные программы для самозанятых в 2025 году

Специальных ипотечных программ сугубо для самозанятых нет. Но заемщики-самозанятые могут воспользоваться рыночными или льготными программами.

Ипотека для самозанятых на рыночных условиях

Для тех, кто планирует купить жилье на вторичном рынке или не подходит под условия льготных программ.

• Условия для самозанятых: cтандартные требования к заемщику. Покупка возможна как в новостройке, так и на вторичном рынке.
• Ставка: значительно выше льготных - от 21% годовых.
• Особенности: основная сложность для самозанятых при получении обычной ипотеки - требования к первоначальному взносу. Банки часто запрашивают увеличенный взнос (иногда от 20-30%) для минимизации своих рисков при работе с нестандартным, с их точки зрения, подтверждением дохода.

Ипотека для самозанятых на льготных условиях

Если есть возможность, воспользуйтесь одной из льготных ипотечных программ. Это государственные инициативы. Их цель - помочь конкретным категориям граждан, а не проверить их трудовой статус. Поэтому самозанятость не является препятствием для участия, если вы подходите под критерии программы. Самые базовые критерии:

• "Семейная ипотека": наличие детей.
• "Дальневосточная и арктическая ипотека": покупка жилья на Дальнем Востоке или Заполярье.
• IT-ипотека - работа в IT-компании.
• "Сельская ипотека" - покупка жилья в сельской местности.

В каждой программе есть дополнительные требования (например, к возрасту заемщика или детей, доходу, типу жилья и локациям).

Рассмотрим эти программы подробнее.

Если есть возможность, воспользуйтесь одной из льготных ипотечных программ. Это государственные инициативы. Фото: Нина Зотина / РИА Новости

"Семейная ипотека" для самозанятых

Эта программа - один из самых выгодных способов улучшить жилищные условия для семей с детьми.

• Ключевое требование для самозанятых - такое же, как и для остальных заемщиков: наличие как минимум одного ребенка в возрасте до 18 лет. Самозанятый может выступать как основным заемщиком, так и созаемщиком, это увеличивает совокупный доход для одобрения большой суммы кредита.
• Ставка: до 6% (бывает чуть ниже).
• Особенности: программа подходит для покупки квартиры как в новостройке, так и на вторичном рынке в зависимости от числа и возраста детей и локации. "Семейная ипотека" позволяет самозанятым существенно сэкономить на переплате благодаря низкой государственной ставке.

"Сельская ипотека" для самозанятых

Госпрограмма, призванная поддержать развитие сельских территорий.

• Условия для самозанятых: программа предназначена для покупки дома или квартиры в сельской местности.
• Ставка: до 3% годовых.
• Особенности: несмотря на привлекательную ставку, программа имеет ряд ограничений и требует соблюдения ряда условий, включая соответствие объекта недвижимости определенным критериям.

"Дальневосточная и арктическая ипотека" для самозанятых

Программа для жителей Дальневосточного федерального округа и арктических территорий.

• Условия для самозанятых: обязательное требование - покупка жилья на Дальнем Востоке или в Арктике.
• Ставка: до 2% годовых.
• Особенности: цель программы - закрепить население в малозаселенных регионах. Для самозанятых, которые ведут деятельность и зарегистрированы в ДФО, это исключительная возможность приобрести жилье с минимальной переплатой.

"IT-ипотека" для самозанятых

Ставка - до 6%. Но программа не распространяется на Москву и Санкт-Петербург.

При этом заемщик должен работать по найму в одной из аккредитованных IT-компаний. Поэтому если айтишник работает только на себя, то оформить ипотеку по этой программе не получится.

Борис Богоутдинов обращает внимание на важную законодательную новацию: с 22 октября 2025 года вступил в силу закон, позволяющий самозанятым, фрилансерам и владельцам малого бизнеса получать льготную ипотеку через микрофинансовые организации (МФО). Однако речь идет о специальных МФО, создаваемых местными властями для продвижения ипотечных программ с господдержкой.

• Как это работает: в каждом регионе будет работать одна специальная МФО со стопроцентным участием региональных властей. Их деятельность, как и банковскую, будет контролировать Центральный банк, что минимизирует риски.
• Важное ограничение: программа распространяется только на программы с господдержкой.

Как самозанятому подтвердить доход для ипотеки

Рассмотрим, какие документы потребуются для подтверждения дохода.

Банкам важно видеть официальный, регулярный и прогнозируемый поток денег. Основной вопрос, который возникает у заемщиков: "как самозанятому подтвердить доход для ипотеки?"

Вот главные инструменты:

Банкам важно видеть официальный, регулярный и прогнозируемый поток денег на счету самозанятого. Фото: Сергей Елагин / Бизнес Online/ТАСС

• приложение "Мой налог" - основной документ. Это главный источник для справки самозанятого для ипотеки. В приложении можно сформировать справку о доходах за любой период. Банки чаще всего запрашивают данные за 6 или 12 месяцев. Эта справка напрямую показывает легальность вашей деятельности и объем поступающих средств;
• банковская выписка за 6-12 месяцев. Выписка со счета, на который вы получаете оплату от клиентов, служит доказательством регулярности поступлений. Она подтверждает, что доход, отраженный в "Моем налоге", реально поступает на ваш счет. Чем длиннее период и стабильнее суммы, тем выше доверие банка;
• квитанции об уплате налога на профессиональный доход (НПД). Регулярно оплаченные чеки из приложения "Мой налог" - дополнительное доказательство вашей финансовой дисциплины и того, что вы добросовестно исполняете налоговые обязательства;
• договоры с клиентами (при наличии). Если у вас есть долгосрочные контракты или действующие договоры на оказание услуг (фриланс, аренда), они станут весомым плюсом. Эти документы демонстрируют банку, что ваш доход самозанятого учитывается при ипотеке не как разовый, а имеет перспективу на будущее.

Комплекс этих документов дает банку полную картину о вашей платежеспособности.

Налоговый вычет для самозанятых

Этот вопрос часто вызывает путаницу. Разберемся, возможен ли налоговый вычет по ипотеке для самозанятых.

• Право на вычет есть, но с важным условием. Самозанятые, как и все граждане, имеют право на имущественный налоговый вычет (на покупку жилья - фактически это возврат части средств, уплаченных за квартиру) и вычет с уплаченных процентов по ипотеке. Однако для его получения ключевым условием является уплата налога на доходы физических лиц (НДФЛ).
• Стандартный режим НПД: вычет недоступен. Если вы работаете только на режиме "Налог на профессиональный доход", то вы не платите НДФЛ. Вы платите только 4% или 6% с дохода. Следовательно, вернуть вам нечего, и налоговый вычет самозанятому в этом случае не предоставляется.
• Когда вычет возможен? Если помимо доходов по НПД у вас есть другие источники дохода, с которых вы уплачиваете НДФЛ (например, работа по трудовому договору, сдача квартиры по договору аренды с уплатой 13% НДФЛ), то вы можете получить вычет именно с этих сумм уплаченного подоходного налога.

Какие банки дают ипотеку самозанятым в 2025 году

Всё больше банков адаптируют свои программы и учитывают доход от деятельности через приложение "Мой налог".

Вот таблица с актуальными предложениями от ключевых банков на 2025 год:

Типичные ошибки самозанятых при оформлении ипотеки

Как отмечают эксперты, существуют распространенные, порой неочевидные ошибки, которые могут стать решающим фактором для отказа даже при стабильном доходе. Понимание "подводных камней" и грамотная подготовка поможет получить жилищный кредит. Давайте разберемся, на что обращают внимание банки и каких ошибок стоит избегать.

Первый и главный сигнал для банка о вашей финансовой дисциплине - это исправная уплата налога. Фото: iStock

Несвоевременная оплата налога на профессиональный доход (НПД)

Первый и главный сигнал для банка о вашей финансовой дисциплине - это исправная уплата налога через приложение "Мой налог". Любая просрочка формирует негативную историю и ставит под сомнение вашу надежность как плательщика. Банк проверяет не только факт оплаты, но и ее регулярность.

Скрытые доходы без фиксации в приложении "Мой налог"

Одна из роковых ошибок - ведение "двойной бухгалтерии". Когда часть доходов проходит официально, а другая - "в конверте", вы существенно занижаете свою платежеспособность в глазах кредитора. Банк оценивает только те доходы, которые зафиксированы в приложении. Чем выше официальный доход, тем на большую сумму кредита вы можете рассчитывать.

Подача заявки в банк без истории движения средств

Одобрят ли ипотеку самозанятым, которые только вчера зарегистрировались? Скорее всего, нет. Банку нужна история - минимум 3-6 месяцев стабильных поступлений на ваш счет (желательно в одном банке, где вы планируете брать кредит). Беспорядочные переводы от разных лиц без указания назначения платежа также вызывают вопросы. Идеальный вариант - регулярные поступления от клиентов с четкой формулировкой ("за услуги", "оплата по договору").

Отсутствие первоначального взноса или созаемщика

Для самозанятого заемщика наличие крупного первоначального взноса - это значительный инструмент убеждения банка в вашей серьезности. Это снижает риски кредитора. Аналогичную роль играет привлечение созаемщика с официальным подтвержденным доходом, например супруга. Игнорирование этих возможностей снижает ваши шансы на одобрение.

Неправильное оформление статуса (меньше трех месяцев в реестре НПД)

Многие банки устанавливают "испытательный срок" для статуса самозанятого. Подача заявки, если вы в реестре НПД менее 3-6 месяцев, часто приводит к автоматическому отказу. Кредитору нужно убедиться, что ваша деятельность стабильна и долгосрочна.

Чек-лист: что нужно самозанятому для ипотеки

Если вы официально зарегистрированы как плательщик НПД и хотите купить квартиру в ипотеку, вот пошаговая инструкция, как подготовиться и повысить свои шансы на одобрение.

Банк должен видеть, что все ваши денежные потоки прозрачны. Фото: Владимир Трефилов / РИА Новости

Легальный статус и стабильный доход

Самое главное - подтвердить банку, что ваш доход стабилен и законен.

• Зарегистрируйтесь в режиме НПД. Это первый и обязательный шаг.
• Ведите деятельность не менее 3 месяцев. Многие банки устанавливают минимальный срок ведения деятельности. Чем он больше (6 месяцев, год), тем лучше для вас.
• Платите налоги и сохраняйте все чеки. Приложение "Мой налог" - ваш главный документ. Регулярная оплата налога на профессиональный доход (4% или 6%) и чеки по всем операциям формируют вашу финансовую репутацию. Это прямое доказательство вашего заработка.

Полная финансовая прозрачность

Банк должен видеть, что все ваши денежные потоки прозрачны.

• Откройте банковский счет и принимайте все платежи официально. Все расчеты с клиентами должны проходить через ваш расчетный счет. Это создает четкую и понятную для банка историю поступлений. Наличные расчеты в этом случае не работают на вашу репутацию заемщика.

Подготовка к подаче заявки

Прежде чем обращаться в банк, приведите в порядок свои финансовые документы.

• Проверьте кредитную историю. Закажите отчет в БКИ (например, НБКИ) и убедитесь, что в ней нет просрочек и ошибок. Хорошая кредитная история - весомый аргумент в вашу пользу.
• Подготовьте первоначальный взнос. Стандартный размер взноса для самозанятых начинается от 15% от стоимости жилья. Однако чем больше вы сможете внести (20-25%), тем ниже риски для банка и тем привлекательнее для вас могут быть условия по кредиту.

Подача заявки на ипотеку

Когда все предыдущие шаги выполнены, можно подавать заявку.

• Подайте заявку в банк. Начните с банка, где у вас открыт расчетный счет и вы уже являетесь клиентом. Сравните предложения от нескольких банков на сайтах-агрегаторах.

Дают ли ипотеку самозанятым в 2025 году?

Да, дают. В 2025 году получение ипотеки для самозанятых стало значительно проще, чем несколько лет назад. Банки окончательно признали эту категорию заемщиков платежеспособной и научились оценивать их риски.

Как самозанятому подтвердить доход для ипотеки?

Основной документ - это выписка из мобильного приложения "Мой налог". Банки анализируют ее по нескольким параметрам:

• выписка о доходах за период. Обычно требуют данные за 6-12 месяцев. Что смотрит банк: стабильность поступлений (ежемесячный доход без резких падений), общий оборот и среднемесячный доход. Желательно, чтобы выручка приходила регулярно, а не разовыми крупными суммами;
• отсутствие долгов по налогам. Банк проверяет, что вы исправно платите налог 4-6% с каждого поступления;
• дополнительные документы (могут повысить шансы и сумму одобрения):
• договоры ГПХ или контракты с заказчиками. Показывают, что у вас есть долгосрочные и официальные отношения с клиентами;
• выписка по расчетному счету (если вы его используете): подтверждает движение денег и финансовую дисциплину;
• справка 2-НДФЛ, если вы также работаете по найму и хотите учесть этот доход.

Можно ли самозанятому оформить семейную или льготную ипотеку?

Да, можно. Самозанятые имеют право на все те же государственные программы, что и наемные работники (при соблюдении общих условий программ).

В каких банках самозанятым легче всего получить ипотеку?

Следующие банки наиболее лояльно относятся к самозанятым и имеют отработанные процедуры одобрения:

• Сбербанк. Крупнейший игрок на рынке, рассматривает самозанятых по стандартной процедуре. Достаточно выписки из приложения "Мой налог".
• ВТБ. Активно работает с самозанятыми, учитывает среднемесячный доход за длительный период.
• ДОМ.РФ. Поддерживает все льготные программы для самозанятых.
• Альфа-Банк. Часто предлагает выгодные ставки и рассматривает самозанятых на общих основаниях.
• Тинькофф. Ориентирован на клиентов цифрового сегмента, поэтому у них есть удобные решения для проверки доходов самозанятых.

Можно ли самозанятому получить налоговый вычет по ипотеке?

Если вы работаете только как самозанятый, то вы не платите НДФЛ, а значит, вычет получить нельзя. Но если вы когда-либо устроитесь на работу с уплатой НДФЛ, то сможете получить вычет за эту покупку.

Получить вычет можно сразу, если вы, помимо самозанятости, еще и работаете где-то по найму, сдаете квартиру в аренду с уплатой налога 13% или еще как-то зарабатываете с уплатой НДФЛ.

В 2025 году самозанятые граждане имеют все возможности получить ипотеку на равных условиях с наемными работниками. Ключевыми факторами успеха, как и для любого заемщика, остаются достаточный уровень дохода и безупречная кредитная история.

Значительным шагом вперед стало упрощение процедуры подтверждения дохода. Банки, включая лидеров рынка, теперь официально принимают справку из приложения "Мой налог" и выписки по банковскому счету в качестве полноценных документов, отражающих финансовую состоятельность заемщика. Это позволяет кредитным организациям анализировать регулярность и стабильность поступлений, нивелируя риски.