На фоне снижения ключевой ставки интерес к рефинансированию кредитов растет. Однако меньший ежемесячный платеж не всегда означает реальную экономию, иногда итоговая переплата может даже увеличиться. На что обратить внимание при переоформлении кредита, рассказала проекту ProДеньги "Российской газеты" руководитель направления экспертной аналитики Банки.ру Инна Солдатенкова.
- Быстрее всего на решения ЦБ реагирует рынок рефинансирования ипотеки. Банки конкурируют здесь за уже проверенных заемщиков, поэтому обновляют условия быстрее, чем по новым выдачам. По данным Банки.ру, за последний год ставка по рефинансированию рыночной ипотеки снизилась с 25,5% до 19,2% годовых, тогда как средняя ставка по ипотеке - с 23,3% до 18% годовых.
Чтобы понять, будет ли рефинансирование выгодным, прежде всего нужно оценить, насколько снизится процентная ставка. Если разница составляет менее 2 процентных пунктов, ощутимой экономии может не быть, особенно если кредит уже выплачен больше чем наполовину. Чаще всего схема погашения кредита устроена так: в начале срока большая часть платежей приходится на проценты, а ближе к концу - на погашение основного долга. Рефинансирование на позднем этапе фактически запускает начисление процентов заново.
Важно учитывать и срок нового кредита. Увеличение периода погашения действительно снижает ежемесячный платеж, но одновременно увеличивает общую переплату. Поэтому заранее стоит определить, что важнее - снизить текущую нагрузку или сэкономить на процентах.
Отдельного внимания требуют дополнительные расходы, которые многие не учитывают при расчете выгоды: страхование, оценку, нотариальные и другие услуги по тарифам банков. Кроме того, отказ от отдельных страховых программ может привести к повышению ставки, поэтому сравнивать нужно полную стоимость нового и действующего кредита.
Более того, не стоит ограничиваться предложением банка, в котором оформлен действующий заем. Условия рефинансирования могут различаться по ставкам, требованиям к заемщику и дополнительным расходам.
После выбора оптимальных вариантов полезно оценить, когда рефинансирование начнет приносить реальную выгоду и посчитать срок его окупаемости. Например, если дополнительные затраты составляют 20 тыс. руб., а платеж снижается на 2 тыс. руб., переоформление кредита окупится через 10 месяцев. Только после этого срока уменьшение платежа будет давать заемщику чистую экономию.
Важно: этот способ расчета работает, если снижение платежа связано именно со ставкой, а не с продлением срока кредита, поскольку во втором случае итоговая переплата может вырасти даже при уменьшении ежемесячного платежа.
Также рефинансирование может быть выгодным при улучшении финансового положения самого заемщика. Если вырос официальный доход, улучшилась кредитная история или были устранены просрочки, вероятность получить более привлекательные условия по новому кредиту существенно возрастает.
