А впереди - пора новогодних каникул, связанная с употреблением спиртного. Большинство страховых компаний действительно не оплачивают лечение по стандартным полисам, если в крови туриста найден алкоголь.
Ситуации бывают парадоксальные, рассказывают эксперты "РГ". Например, выпивший турист может попасть в ДТП по вине трезвого водителя такси. Его вины нет, но случай не признают страховым. "Мы уже давно говорим, что здесь надо подходить дифференцированно, - рассказал "РГ" исполнительный директор Российского союза туриндустрии Юрий Барзыкин. - Если турист пьяный сел за руль и пострадал - это одно дело. В данной ситуации это прямая вина человека, и случай нестраховой. Но, например, если выпивший два глотка пива турист поскользнулся на мокром полу и что-то сломал - это совсем другое". В случае с алкоголем необходимо в договорах страхования указывать промилле - уровень опьянения, после которого пострадавший не может рассчитывать на оплату лечения.
Несмотря на всю очевидность и логичность таких предложений, уверенности в том, что "алкогольный" пункт в стандартной страховке изменится, пока нет. Это невыгодно страховым компаниям, поясняют эксперты "РГ". Впрочем, страховщиков можно понять. Некоторые наши туристы, и их, кстати, немало, ищут приключения на отдыхе даже в трезвом состоянии.
"В сложившейся ситуации важно информировать, что выпивший человек не имеет права на компенсацию оплаты лечения. Часто бывает, что люди вообще не знают об этой норме. Предупреждать туристов должны турагентства", - рассказала "РГ" пресс-секретарь Ростуризма Ирина Щеголькова.
Еще один способ минимизации рисков - покупка расширенной страховки, которая покрывает "алкогольные" случаи. В среднем стандартная страховка стоит около доллара на человека в сутки, рассказал "РГ" Владимир Клейменов, советник президента Всероссийского союза страховщиков. Стоимость расширенной страховки дороже. "Вопрос решается индивидуально с клиентом, с учетом его пожеланий и возможностей страховой компании. Чаще всего выезжающие за рубеж расширяют покрытие за счет включения в него рисков, связанных с занятиями экстремальными видами спорта", - пояснил Владимир Клейменов.
Тем временем власти предлагают ввести в России обязательное медстрахование для туристов, выезжающих за рубеж. Пока они это делают, если того требует страна пребывания. Полисы сейчас требуют государства Шенгенской зоны. А в Турции и Египте страховка не нужна. Но именно они пользуются наибольшим спросом у россиян, и там нередки случаи отравлений, травм. Не требуется страховка и в Индии, где есть регионы с низкой санитарной культурой. Также не оформляют полисы и многие туристы, самостоятельно организующие свой отдых.
Многие эксперты сходятся во мнении, что обязательное медстрахование позволит решать многие проблемы цивилизованным путем. Минфин предлагает установить минимальный размер страховой выплаты на уровне двух миллионов рублей. При этом страховой тариф, по которому турист станет покупать страховку, будет не очень большой. По экспертным оценкам, чтобы рассчитывать на минимальный платеж в 2 миллиона рублей, турист должен заплатить не более 1,5 евро в день.
Кроме того Ростуризм выступает за максимальное расширение списка страховых случаев. Например, на выплаты должны рассчитывать люди, страдающие хроническими заболеваниями. "Представьте, страдает человек бронхиальной астмой и у него в поездке случается приступ удушья. Почему он не может рассчитывать на оплату медпомощи?! За границей услуги врачей стоят очень дорого", - рассказывал в интервью "РГ" врио руководителя Ростуризма Олег Сафонов.
Бывает, при необходимости эвакуации туриста для скорейшего оперативного лечения в воздух поднимают борты МЧС. А это стоит государству, а значит, налогоплательщикам больших денег. Поэтому двух миллионов рублей, о которых идет речь, туристам на медпомощь и эвакуацию должно хватить. И, конечно, подобные инциденты также должны быть внесены в перечень страховых случаев. Дальше уже надо будет четко следить за тем, чтобы свои обязательства выполняли страховые компании, резюмируют эксперты "РГ".
Председатель комитета Всероссийского союза страховщиков по вопросам страхования в сфере туризма Галина Гуляева рассказала о некоторых особенностях, которые должны учитывать наши путешественники.
На что обращать внимание, покупая страховку?
Галина Гуляева: Надо внимательно ознакомиться с текстом и условиями договора. Поскольку нет единых правил страхования, каждый страховщик может определить различный порядок урегулирования событий. Одни - обеспечивают организацию и оплату медпомощи, другие - предлагают произвести оплату расходов на медуслуги по прибытии к месту постоянного жительства.
В любом случае, если что-то произошло, следует незамедлительно информировать страховщика о случившемся (телефоны указаны в страховке) и следовать его указаниям, если они поступят.
Что является основанием для отказа в выплате?
Галина Гуляева: Основными исключениями из страхового покрытия являются, например, занятия активными видами отдыха, если по условиям полиса не предусмотрен спорт-риск. Не страхуются расходы при наступлении военных действий, мятежей, волнений, стихийных бедствий. А также умышленные попытки застрахованного подвергнуть свою жизнь риску (суицид, самолечение). Обращение за лечением, которое может быть осуществлено по возвращении на родину, хронической патологии, не угрожающей жизни. Лечение солнечных ожогов...
И алкоголь. Есть ли пункт о нем в других странах?
Галина Гуляева: Это исключение является международной практикой. Подчеркну: наши страховые компании руководствуются правилами, прошедшими экспертизу соответствия российскому законодательству в Банке России.
Следует также отметить, что страховые компании в подавляющем большинстве "случаев с алкоголем" стараются использовать индивидуальный подход.