Но не найдя - предложений все меньше, - кредитуются по новым "ценникам". В некоторых банках потребкредиты уже достигают 15-22 процентов, а полная эффективная ставка (все обязательные платежи, включая комиссионные банки, страховку и прочее), если рассчитать приближается к 50 процентам годовых, говорит банковский аналитик Дмитрий Мирошниченко.
Не загонят ли себя люди в кредитную кабалу? Не рискуют ли банки, выдавая кредиты под такие проценты? В конце концов, это может больно ударить по всей банковской системе. "РГ" вместе со своими экспертами разбиралась в ситуации.
"Сейчас неразумно не то что брать кредиты, а тратить свои накопления, которые должны стать для каждого подушкой безопасности. Частично деньги можно хранить в банках, частично запас наличности держать при себе", - советует Мирошниченко.
Риски кредитования поможет предотвратить закон о банкротстве физлиц, который вступит в силу с 1 июля 2015 года, уверен финансовый омбудсмен Павел Медведев. В разговоре с " РГ" он согласился, что сегодня наибольшую опасность для граждан и экономики представляет не размер процентной ставки по кредитам, а невозможность гасить эти кредиты. Единственный разумный шаг для предотвращения кредитного коллапса, считает Медведев, ускорить вступление закона в силу: не с 1 июля, а на 1 февраля 2015 года. Экстренную меру он объясняет "накопившимся грузом долгов". Их у россиян сегодня скопилось на 11 триллионов рублей. Закон, по его словам, как яичко к Христову дню, поможет разрядить обстановку. В том числе за счет реструктуризации кредитов населения. Сегодня большинство банков пускают своих должников в "бездушный котел взыскания долгов". Особенно если заемщики имеют долги сразу перед несколькими банками.
И хорошо бы к новому закону внедрить еще и единый алгоритм по реструктуризации долгов. Он, по словам Медведева, есть и даже проверен одним из банков. "Выплаты по долгам поднялись с 20 до 80 %", - говорит Медведев.
Ассоциация российских банков уже направила в ЦБпроект общебанковского стандарта по реструктуризации задолженности физлиц. Предлагают создать единый контактный центр с бесплатным номером, по которому должники смогут дозвониться из любой точки страны и получить консультации.
Вдогонку к закону о банкротстве физлиц, по мнению Медведева, необходимо принять закон о финансовом уполномоченном. Чтобы с его помощью помогать гражданам с долгами до 500 тысяч рублей. "Закон начинает работать, когда долг выше этой суммы", - поясняет Медведев.
Кстати, по его словам, закон "двинулся". В ЦБ содержательно одобрили право граждан на реструктуризацию долгов с помощью института финансового уполномоченного. И даже подсчитали, что по всей России ЦБ для этого потребуется нанять около 350 квалифицированных специалистов.
На вопросы читателей "РГ" о кредитах отвечает вице-президент Ассоциации региональных банков Олег Иванов
Банки поднимают ставки по кредитам. Имеют ли они право сделать это в отношении уже выданных кредитов?
Тут не может быть двух мнений: нет, банки не имеют права в одностороннем порядке повышать ставки по кредитам, ранее выданным гражданам. Даже если по ошибке в кредитном договоре оказалось условие, что банк в одностороннем порядке может изменить ставку, то это незаконно. Это же касается комиссионного вознаграждения по банковским операциям. На этот счет установлен прямой запрет в статье 29 закона "О банках и банковской деятельности" и в части 16 стати 5 закона "О потребительском кредите (займе)". Банки не в праве пересматривать условия по кредиту, влекущие увеличение или возникновение новых денежных обязательств заемщика.
Что будет с платежами по кредитам, выданным под плавающую процентную ставку?
На таких условиях выдана небольшая часть кредитов (около 3-5 процентов). Объем ежемесячных платежей вырастет, но в данном случае граждане, заключая кредитный договор, понимали, что идут на повышенный риск. И, как показывает опыт кризиса 2008-2009 года, когда платежи по кредитам с плавающей ставкой выросли в 2-3 раза, средний процент за все время действия кредитного договора все равно может остаться умеренным. Потому что при плавающей процентной ставке банк снимает с себя часть процентного риска и изначально выдает кредит на более выгодных для заемщика условиях.
Повышение произойдет не сразу, плавающая процентная ставка пересматривается обычно раз в полгода или квартал, в зависимости от рыночной процентной ставки.
Что делать тем, у кого валютная ипотека, какие добровольные шаги навстречу таким заемщикам могут сделать банки сейчас?
Во-первых, этих заемщиков очень немного, меньше 0,5 процента, то есть около 50 тысяч человек или чуть больше. Значительная часть этих людей взяла кредит в иностранной валюте, потому что получает зарплату, привязанную к доллару или евро. Это, как правило, топ-менеджеры, иностранные специалисты, работающие в России. Им нынешняя ситуация не должна грозить дополнительными проблемами.
А вот той части обладателей валютной ипотеки, у которых доходы в рублях, концы с концами свести теперь очень трудно. В таком случае им нужно обратиться с обращением в банк с просьбой провести реструктуризацию задолженности, снизить ежемесячные платежи. Банк запросит документы, подтверждающие финансовое состояние заемщика, и, если это разумная организация, пойдет навстречу. Надо понимать, что банкам невыгодно иметь дело с принудительным взысканием просрочки, выставлять вашу квартиру на торги и так далее, тем более что сейчас стоимость залога все равно может быть ниже оставшейся задолженности. Банку проще растянуть платеж, свое он все равно получит.
ЦБ заложил базу для реструктуризации долгов, предоставив банкам на прошлой неделе возможность не производить дополнительное резервирование под кредиты, по которым условия погашения изменяются в связи с ухудшением финансового состояния заемщика. То есть от банков не потребуют существенных издержек шаги навстречу клиентам, оказавшимся в трудной ситуации.
Стоит ли обладателям валютной ипотеки рассчитывать на дополнительные, эксклюзивные меры помощи со стороны государства?
Надо взглянуть на проблему с точки зрения социальной справедливости. Гражданам настоятельно советовали брать кредиты в той валюте, в которой они получают зарплату. Но кто-то решил пойти на дополнительный риск и сэкономить, потому что ставка на кредиты в долларах и евро значительно меньше, чем в рублях. И сейчас, мне кажется, преждевременно принимать решения по первоочередному спасению заемщиков, сознательно шедших на этот риск и получавших до поры до времени от него выгоду. Во всяком случае, надо посмотреть, как будет складываться ситуация с кредитными портфелями в ближайшее время. Именно такое поручение дали депутаты Госдумы Центральному банку.
Подготовил Игорь Зубков