В третью очередь
О необходимости компенсировать бизнесменам деньги, сгоревшие на счетах в финансовых учреждениях, власти и бизнес Калининградской области предметно говорят еще с конца 2013 года. Тогда ЦБ РФ отозвал лицензию у "Инвестбанка", старейшего калининградского коммерческого банка, где, по оценкам калининградского бизнес-омбудсмена, держали деньги около восьми тысяч калининградских предпринимателей.
Сколько компаний не удержались на плаву, точно никто не считал. Но речь идет больше чем о сотне небольших фирм. По другим оценкам, о нескольких сотнях. В основном с рынка ушли микропредприятия, которые держали на счету порядка миллиона рублей. Для них потеря этой суммы оказалась критической.
С 1 января 2014 года в систему страхования банковских вкладов включили индивидуальных предпринимателей. Но юридические лица, в том числе малые и микропредприятия, финансовых гарантий не получили. При этом "зачистка" банковского сектора продолжается: за последние два с половиной года лицензий лишились порядка 200 российских банков.
- Только в "Пробизнесбанке", лопнувшем в августе прошлого года, держали счета несколько сотен калининградских предприятий, - комментирует корреспонденту "РГ" ситуацию уполномоченный по защите прав предпринимателей в Калининградской области Георгий Дыханов. - Отзыв лицензий у других 200 банков тоже так или иначе ударил по бизнесу нашего региона. Страхование вкладов юридических лиц - мера, которая напрашивается уже несколько лет. Действующее законодательство обязывает предпринимателей держать средства на банковских счетах, в отличие от физических лиц. При этом граждане защищены от банкротства финансового учреждения гораздо лучше. Даже после продажи имущества и активов банка юридические лица относятся к кредиторам третьей очереди. В первую очередь АСВ покрывает свои расходы по управлению конкурсной массой и суммы, выплаченные физическим лицам в рамках системы страхования. Во вторую очередь выплачивает долги по зарплате сотрудникам банка. И только затем идут все остальные кредиторы, в том числе предприятия, у которых были счета в банке. Согласно статистике, оплачиваются только 10 процентов требований третьей очереди.
Вклад сгорел, кредит - нет
Ранее федеральный бизнес-омбудсмен просил президента ввести для малого и микробизнеса страхование вкладов размером до пяти миллионов рублей. Однако инициатива развития не получила. Предприниматели надеются, что сумму в 1,4 миллиона рублей, равную страховому порогу для физических лиц и ИП, федеральные законодатели все-таки утвердят.
- Компенсация в 1,4 миллиона рублей для юридических лиц уже будет победой, - считает член совета Союза предпринимателей Новгородской области, руководитель новгородского консалтингового центра Юлия Ротанова. - Большинство небольших новгородских компаний не держат на счетах средства, превышающие этот порог. Крупные суммы - это уже, как правило, вклады, а их можно распределить между несколькими банками.
Новгородский бизнес тоже серьезно пострадал из-за отзыва лицензии у "Пробизнесбанка". В Великом Новгороде у финансового учреждения работали четыре филиала, еще четыре - в районных центрах области. Только среди членов регионального Союза предпринимателей было больше десяти клиентов этого крупного банка-банкрота. Всего же денег лишились больше сотни новгородских компаний.
Без страха и риска
Ряд малых предприятий, помимо счета, имели еще и кредит в лопнувшем финансовом учреждении. Деньги на счетах у них сгорели, а необходимость возврата займов, согласно действующему законодательству, осталась. Как рассказала Юлия Ротанова, один из членов Союза предпринимателей Новгородской области попал в такую ситуацию и сейчас сам находится на грани закрытия. Он лишился около 200 тысяч рублей, но продолжает выплачивать кредит.
Кроме того, после отзыва лицензии у банка его счет заблокировали. Потребовалось две-три недели, чтобы собрать документы, открыть счет в другом финансовом учреждении, и все это время предприниматель терял заказы и клиентов.
- Страхование вкладов юридических лиц - это не послабление, а необходимая мера, - продолжает Юлия Ротанова. - Для большинства малых предприятий отзыв банковской лицензии равняется катастрофе. Юридические лица открывают счета не у мошенников, а в банках, которым ЦБ РФ выдал лицензию, эти финансовые организации государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов" включила в свою систему. И они должны получить государственную защиту.
С пользой для конкуренции
По словам главы АСВ Юрия Исаева, фонд страхования вкладов в нашей стране остается дефицитным, поэтому говорить о расширении страхового возмещения пока не приходится. Это касается как вкладов населения, так и возможного введения в систему страхования юридических лиц. Как отмечает Юрий Исаев, речь идет о 25-процентной дополнительной нагрузке на фонд по выплатам.
Однако вице-президент Ассоциации региональных банков Олег Иванов считает, что сомнения Агентства по страхованию вкладов преувеличенны.
- У нас сегодня застрахованы вложения примерно 15 миллионов физических лиц плюс примерно пяти миллионов индивидуальных предпринимателей, - делится информацией эксперт. - Включение в систему страхования около одного миллиона малых предприятий не будет критичным, зато на экономику подействует только положительно.
Ряд представителей банковского сообщества СЗФО согласен с позицией Олега Иванова. Некоторые региональные игроки рынка готовы даже незначительно повысить ставку взносов в фонд АСВ, чтобы их клиенты из числа юридических лиц получили страховку счетов и вкладов. Зато представители крупных федеральных банков высказываются против инициативы.
- Включение предпринимателей в систему страхования вкладов выгодно некрупным банкам, - подчеркивает заместитель руководителя филиала одного из петербургских финансовых учреждений. - Когда началась волна отзывов лицензий, наши клиенты-предприниматели ушли в крупные банки с государственным участием, потому что там надежнее. И сейчас, даже если у тебя блестящие финансовые показатели, ты не можешь тягаться с федеральными гигантами.
Георгий Дыханов вспоминает, как в 2014 году, после краха "Инвестбанка", многих своих клиентов-предпринимателей лишился еще один калининградский банк - "Европейский". Сработал фактор надежности, в офисах финансовых учреждений с государственным участием выстроились недельные очереди из юридических лиц, которые раньше держали счета в небольших банках. В результате "Европейский" присоединился к "Санкт-Петербургу".
- Если бы в 2014 году действовала система страхования вкладов юридических лиц, Калининградская область, возможно, не потеряла бы "Европейский" в качестве местного регионального банка, - рассуждает Георгий Дыханов. - Что касается опасений о росте дефицита фонда страхования вкладов, с одной стороны, хотелось бы посоветовать АСВ более тщательно распоряжаться имуществом банков-банкротов. С другой стороны, разумным видится предложение о незначительном повышении ставки взносов для банков - участников системы АСВ. Финансовые учреждения в минусе не останутся: они получат сотни новых клиентов. Конкуренция на рынке банковских услуг возрастет, поэтому можно надеяться, что расценки на банковское обслуживание изменятся только в меньшую сторону.