Корреспонденту "Российской газеты" удалось одному из первых ознакомиться с учебниками, по которым будут заниматься не только дети, но и родители и педагоги. Для них выпустили материалы, разработанные в рамках проекта Минфина РФ и Всемирного банка "Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в РФ".
О том, как правильно воспитывать в себе и своем ребенке бережное отношение к деньгам и стоит ли материально поощрять детей, на своем примере рассказал "РГ" директор проекта Андрей Бокарев, возглавляющий департамент международных финансовых отношений минфина.
Андрей Андреевич, дети в последние годы намного чаще стали сами покупать товары, использовать мобильные приложения, пластиковые карты… И все это - подражая взрослым. А насколько сами россияне подкованы в финансовых вопросах?
Андрей Бокарев: Все социсследования показывают, что мы далеко не аутсайдеры в вопросах финансовой грамотности, скорее уверенный "середнячок".
Есть очевидные лидеры, в первую очередь англосаксонские страны - Великобритания, Австралия, Новая Зеландия. Их лидерство обусловлено тем, что они к пониманию важности финграмотности пришли 20 лет назад, тогда же у них появились первые программы, которые другие страны используют для тиражирования опыта. Причем Россия соседствует в рейтингах со странами, для которых характерен высокий уровень дохода на душу населения, что еще раз доказывает, что проблемы финграмотности свойственны всем странам, независимо от стадии экономического развития.
Что отличает именно нас?
Андрей Бокарев: Одна из ключевых проблем заключается в том, что в России люди не осознают важность и значимость финансового планирования своего бюджета. К сожалению, последние исследования НАФИ показывают: не более 10 процентов российских семей планируют свои расходы на срок более месяца.
Другая проблема - люди не знают, куда они могут обратиться за защитой своих прав в случае недобросовестного оказания им финансовых услуг. Многие считают, что этими вопросами занимается Сбербанк. К сожалению, редко упоминают Центробанк и Роспотребнадзор, мало кто вспоминает про общества защиты прав потребителей. Но даже если респонденты и знают, куда идти со своими претензиями, то более 60 процентов из них не станут этого делать, будучи уверенными, что у них нет шансов выиграть в споре с банками. Хотя практика показывает, что почти в 90 процентах судебных исков решение выносится в пользу пострадавшей стороны. Ситуация небезнадежна.
Есть еще один негативный момент, который сложился в силу нашего менталитета, традиций, истории страны: почти треть населения считают, что в случае финансовых потерь при инвестировании или получении займов они должны быть компенсированы государством. Получается, решения принимают самостоятельно, а ответственность перекладывают на государство.
И наша принципиальная задача - изменить представления людей, научить их разбираться в финансовых вопросах.
Давайте попробуем нарисовать портрет финансово грамотного человека.
Андрей Бокарев: Есть несколько признанных на международном уровне критериев, на основании которых можно определить, грамотный человек или нет. Во-первых, он обязательно планирует свой личный бюджет.
Второй момент - он проводит анализ финансовых услуг на рынке, если решился обратиться в банк, сравнивает условия предложения. Пока, как показывают исследования, треть людей идут в первый попавшийся банк и заключают договор, хотя, возможно, банк через дорогу предлагает более комфортные условия.
Третий признак грамотного человека - знание своих прав и готовность их защищать.
В-четвертых, наличие определенной "подушки безопасности". На основе многолетних исследований, проводимых в разных странах, эксперты пришли к выводу, что человек должен на случай всевозможных непредвиденных обстоятельств иметь заначку как минимум в размере трехмесячного заработка.
Со взрослыми у нас пока не все так хорошо, как хотелось бы. Люди привыкли учиться финансовой грамоте на своих ошибках. Видимо, лучше, если знания и навыки прививают с детства. Но с какого возраста и нужно ли?
Андрей Бокарев: Однозначно нужно. Дети в школах проходят много предметов, знания по некоторым из них вряд ли им пригодятся в повседневной жизни, если, конечно, конкретная наука не станет их призванием. К примеру, если вы не математик или инженер по профессии, то не думаю, что когда-нибудь вы вспомните про таблицы интегралов или про тангенсы с котангенсами. А вот все, что связано с финансами, - это наша с вами реальность. Продукты мы покупаем каждый день.
Мы разработали ряд обучающих программ для детей, включая игровые курсы для ребят старших групп детского сада. Но основной акцент мы делаем, безусловно, на школьниках.
Сейчас подготовлен пилотный комплект учебно-методических материалов, не имеющий аналогов в мире, для школьников со 2-го по 11-й класс, а также для воспитанников детских домов. Он охватывает как начальную, так и среднюю школу, тогда как, к примеру, в Великобритании курс финансовой грамотности рассчитан на учеников только старших классов. Мы считаем, что уже, начиная со второго класса, можно прививать основы, усложняя программу год от года.
В прошлом году пять регионов попробовали пройти курс финансовой грамотности. Сколько россиян сделали первые шаги?
Андрей Бокарев: В тестировании тогда участвовали более семи тысяч детей, родителей и педагогов. Учебники получили одобрение, и уже с нового учебного года многие школы в пилотных регионах начинают по ним преподавать финансовую грамотность.
Сейчас под эгидой минобрнауки идет работа по включению основ финансовой грамотности в курс обществознания. Впоследствии мы планируем включить отдельные аспекты курса в другие школьные предметы, к примеру, в курс математики. Это может быть цикл задач на решение простейших ситуаций семейного бюджета.
Допустим, школа выразила готовность обучать детей финансовой грамотности. Кто будет ее преподавать?
Андрей Бокарев: Сейчас мы занимаемся созданием федеральных и региональных методических центров. До конца 2017 года в этих центрах пройдут обучение свыше 15 тысяч преподавателей, которые в дальнейшем будут в школах вести уроки. Пройти курс и получить сертификат может учитель любой квалификации. Но мы полагаем, что львиная доля участников придется на учителей обществознания. Пилотные регионы, которые запускают курс уже с 1 сентября этого года, занимаются вопросами профессиональной подготовки учителей самостоятельно.
Давайте перейдем от теории к практике. Сейчас родители стараются обеспечить самостоятельность ребенка тем, что выдают ему деньги на карманные расходы. Какой суммой, на ваш взгляд, следует ограничиться, чтобы не избаловать ребенка?
Андрей Бокарев: Сколько давать ребенку на карманные расходы, каждая семья решает самостоятельно в зависимости от достатка. Однозначного ответа нет.
С точки зрения того, нужно ли это делать, считаю, что карманные деньги у детей должны быть. Иначе выходит, что мы говорим о необходимости обучения детей финансовой грамотности и делаем это в сухой теории. Они должны на личном опыте понять и ощутить ценность денег.
Большая ответственность лежит на родителях, которые должны донести до детей, что деньги берутся не из ящичка комода, что в семье есть ограниченный бюджет. И с определенного возраста, условно с 8-10 лет, уже можно подключать ребенка к обсуждению семейных расходов. Участие в планировании бюджета позволит ему чувствовать себя полноценным членом семьи. Сейчас, к сожалению, 77 процентов российских семей, имеющих детей, вообще не разговаривают с ними о деньгах. Нет такой традиции, нет и практических навыков.
Это проблема исключительно наших семей или похожая ситуация в развитых странах?
Андрей Бокарев: В свое время британские коллеги столкнулись с тем, что больше 60 процентов молодых людей, заканчивающих школы и колледжи, оказались закредитованными. Они еще не получили высшего образования, не успели даже начать работать, а уже оказались в долгах. И неудивительно: подростки снимают жилье, активно пользуются современными гаджетами, делают покупки в Интернете. Именно эта ситуация заставила британцев прививать основы финграмотности детям еще в школе.
Нужно ли подрастающему поколению рассказывать, что такое заем? Принято считать, что "меньше знаешь - крепче спишь".
Андрей Бокарев: На мой взгляд, эта тема должна быть. И в наших учебниках она тоже присутствует. Да, безусловно, не со второго и не с третьего класса.
Здесь важно, чтобы и родители правильно разъяснили все тонкости этого инструмента. Условно, вот хочешь какую-то вещь, у тебя сегодня денег на нее нет, ты возьмешь кредит - и она у тебя сегодня появится. Но ты должен понимать, что берешь чужие деньги, а через какое-то время вернуть придется свои, да еще и гораздо больше.
Сейчас свыше 10 процентов населения имеют пять и более кредитов. Они берут новые займы, чтобы расплатиться по старым. Эта система уже превращается в "кредитный водоворот". Чтобы наши дети не попадали в такую зависимость в будущем, они уже сейчас должны знать все плюсы и минусы заемных денег.
Вернемся к карманным расходам. Вот у ребенка есть деньги, полученные от мам-пап, бабушек-дедушек. Что делать дальше: навязчиво советовать ребенку, как лучше потратить средства, или позволить ему распоряжаться первыми финансами?
Андрей Бокарев: Чтобы воспитывать у ребенка ответственное отношение к деньгам, ему необходимо дать возможность самому решать, на что их тратить. Родители должны помочь лишь советом, например, как на карманные деньги накопить на покупку.
Очень показателен простой арифметический расчет. Предложите ребенку, к примеру, отказаться от вредных лакомств - чипсов или газировки. Таким образом, в день он сможет сэкономить условно 50 рублей - на первый взгляд кажется немного, а в месяц - уже полторы тысячи рублей, за год набегает 18 тысяч.
Или предложите поделить деньги на две части: первую пусть он тратит на что угодно, вторую - в копилку. Даже если он не послушает вас и решит "спустить" деньги на мелкие каждодневные радости, не надо его за это "пилить". Просто в следующий раз, когда он заведет разговор о новом телефоне, дайте ему понять, что пустые траты не ведут к осуществлению мечты.
Некоторые родители балуют детей "надбавкой" за хорошие оценки в школе или за мытье посуды. Мне такой подход всегда казался неправильным: что это за поощрение, если он и так должен это делать…
Андрей Бокарев: Нет ничего плохого в том, что вы под впечатлением от заслуженной "пятерки" по физике сделаете ему подарок. Но это не должно стать закономерностью. Неожиданную прибыль, будь она заслуженная или нет, ребенок должен воспринимать так же, как вы воспринимаете бонусы на работе.
Ребенок должен понимать, что учеба - это обязанность и инвестиция в будущее.
Что касается домашних дел, то здесь ребенка можно мотивировать, обещая ему купить заветную игрушку. Только не стоит навязывать ребенку договоренности, которые он вряд ли будет исполнять. Другое дело, когда он сам в процессе беседы с вами предлагает помощь, ощущая на себе всю ответственность за соблюдение условий "договора".
А как у вас происходит в семье?
Андрей Бокарев: Моему сыну шесть лет. И он достаточно сдержан в своих желаниях. У нас не бывает такого, что, проходя мимо витрины магазина, он тыкал пальцем в игрушки с криками: "Хочу, хочу, хочу!" С ним совершенно спокойно можно гулять по детским магазинам. Если ему что-то понравится, он может аккуратно потянуть за руку и признаться в этом, безо всяких истерик. Сейчас он поехал с бабушкой и дедушкой отдыхать, и я ему, конечно же, с собой выдал денежку. Знаю, что он хотел водяной пистолет, и он там его себе купил. Но заодно он купил и подарок маме с папой. Хотя ему никто не говорил, что он должен родителям что-то привезти. Он сделал это сам.
Справка "РГ"
Скачать учебники по финансовой грамотности можно на официальном сайте подразделения НИУ "Высшая школа экономики" по адресу: fmc.hse.ru. Серия состоит из 17 комплектов для начального, основного и среднего общего, среднего профессионального образования, а также для воспитанников детских домов и учащихся школ-интернатов. На этом же ресурсе можно ознакомиться с видеолекциями и со специальными курсами, например, по страхованию или банкам.
Что дал краткий курс рубля
Юлия Романова, 12 лет:
- Мне было интересно изучать предмет о финансах в школе. Раньше все, что я знала, это что деньги зарабатывают родители на работе и на них можно купить в магазине много вкусного. Сейчас я знаю, что в каждой стране есть свои деньги и почему наш рубль так называется, а также я знаю, что в банках можно не только платить за квартиру, но и копить деньги. И родители пообещали завести мне пластиковую карту, чтобы я могла в магазине ею расплачиваться.
Василий Никифоров, 9 лет:
- В целом мне понравились учебники по финансовой грамотности, в них много красивых картинок, большие буквы и все очень понятно написано. А если я чего-то не понимаю, мне всегда помогает мой папа. Не понравилось только то, что книжки очень большие и толстые, носить было тяжело.
Наталья Петрова, мама ученицы 4-го класса:
- К сожалению, мы с дочерью крайне редко говорим о деньгах, просто не хватает времени - работа, уроки, домашние дела… В основном на бегу обсуждаем приобретение мелких покупок, повседневные ее траты или количество карманных средств. Предмет, который мы в тестовом режиме попробовали, во многом за родителей рассказывает детям об основах финансовой жизни: что такое деньги, как планировать свой бюджет, как накопить на желаемую вещь. И все это очень доходчиво и наглядно.
Курбатова Людмила, мама ученика 5-го класса:
- Мы рады, что в нашей школе решили преподавать курс по финансовой грамотности. Сейчас такое время, что без знания финансовых основ приходится трудно и взрослым, и детям, которые часто подвергаются обману со стороны мошенников. Как только ребенок начал ходить сам в магазин, пользоваться телефоном, он должен понимать, что такое деньги, учиться экономить. Я сама с интересом прочитала все учебники. Признаюсь, были вещи, о которых я и не знала.
Ангелина Самарина, преподаватель:
- Финансовая грамотность, безусловно, должна преподаваться в школах. Но думаю, что для старта достаточно факультативной формы обучения. Курс, предложенный минфином, проработан системно и доступно для взрослых. Ребята с удовольствием приходили на занятия, особенно их увлекало, когда решали житейские финансовые вопросы.
Марина Гарченко, учитель-апробатор:
- Мы сейчас обсуждаем возможность включения дисциплины по финансовой грамотности в школьную программу. Правда, пока в качестве факультатива. При наличии курсовой подготовки учителей, необходимого количества методической литературы для преподавателей и учебных пособий для школьников можно будет сделать предмет обязательным.
Что такое пенсия и сколько денег нужно бюджету России
В конце каждого раздела учебных пособий детям и их родителям задают вопросы, на которые порой не все могут ответить без подготовки. Мы предлагаем вам и вашему ребенку проверить свои знания в области финансов и прислать ответы на электронную почту vav@rg.ru: наиболее интересные ответы с примерами из жизни мы опубликуем в газете. Предлагаем вам воспользоваться материалами на сайтах вашифинансы.рф и хочумогузнаю.рф, а также открытыми источниками.
Вопросы для родителей:
1. Какие валюты мы используем чаще всего и почему именно эти?
2. Чем опасны финансовые пирамиды?
3. Как вы можете защитить ваши сбережения от девальвации рубля?
4. Почему дефляция не приводит к увеличению реальных доходов семьи?
5. Почему в современном обществе необходимо учиться всю жизнь?
6. Почему в России часто встречают свою старость такими же бедными, какими были в молодости?
Вопросы для школьников 8-9 классов:
1. Сколько денег нужно государству, чтобы благополучно развиваться?
2. Как рост цен на газ и нефть на международном рынке отражается на российских семьях и обществе в целом: позитивно или негативно?
3. В каких случаях лучше всего пользоваться услугами банков для увеличения семейных доходов?
4. Чем КАСКО отличается от ОСАГО?
Вопросы для школьников 10-11 классов (экономический профиль):
1. Что такое ипотека и какое обеспечение требуется при получении ипотеки?
2. Что такое банковская карта и чем различаются их виды?
3. Что такое НДФЛ и каков его размер? Какие налоги должны платить жители России помимо налога на доход?
4. Что такое пенсия и в чем заключается ее социально-экономический смысл? Какие основные виды пенсий установлены в России?
5. Как защитить собственную финансовую информацию в Интернете?
Дам кому-то в долг или маме на кефир
"Всем известно, что современные деньги символические, то есть которые сами по себе не содержат какой-либо ценности, а являются лишь свидетельством этой ценности". Эту истину прививают родителям школьников в одном из учебных материалов минфина. А какую ценность сами дети видят в банкнотах, не всегда узнаваемых с первого взгляда? Эксперты провели эксперимент: дали им банкноты разных стран и достоинств.
Это евро, которых надо накопить тысячу, чтобы полететь в другую страну, купить билет. А еще их можно разменять и купить дом. (Арина, 7 лет)
40 тысяч (рублей. - Прим. ред.). Это мало. Я бы хотела какого-то животного редкого. У меня есть собака, может быть еще одного щеночка. Лабрадор стоит 35-38 тысяч, под 40. Ой, мне хватает! (София, 16 лет)
У меня пять долларов. Их в копилку: когда-нибудь курс доллара повысится, а у меня вот сколько долларов! Или евро - можно разменять. (Леша, 13 лет)
Это хорватские деньги, много денег, мы там были. Я бы купила себе на всю сумму мороженое. (Арина, 7 лет)
Пять тысяч я бы на одежду потратила. А другие пять тысяч я на карточку отложила бы. (Алина, 12 лет)
У меня десять тысяч. Я бы их потратил только в нужный момент. Когда надо что-то, я могу их потратить, например, кому-то в долг дать или маме на кефир. (Рома, 10 лет)
У меня 60 евро - это очень много, тысяч 10 (рублей. - Прим. ред.), если не больше, но я бы поменяла в первую очередь, и поскольку будут 23 февраля, а потом 8 марта, я бы купила подарок маме, папе. (Светлана, 17 лет)
Я бы купила ежика на пять тысяч, домашнего. (Светлана, 17 лет)
Подготовлено на основе данных исследовательского центра НАФИ