Как Банк России сейчас оценивает ситуацию на рынке ОСАГО?
Владимир Чистюхин: Ситуация несбалансированная. Потребитель далеко не всегда может купить полис без очередей, без навязывания дополнительных услуг, с правильным и корректным расчетом всех необходимых коэффициентов. Несмотря на то, что с 2017 года у страховых компаний появилась обязанность продавать ОСАГО в электронном виде, и тот факт, что сегодня больше 50 процентов таких полисов продаются именно через интернет, проблема доступности полностью не решена. Из примерно 65 тысяч жалоб, поступивших за 8 месяцев этого года на некредитные финансовые организации в Банк России, примерно 55 процентов приходится на ОСАГО. Около трети из них связаны с недоступностью полисов, с навязыванием и проблемами с оформлением полисов в электронном виде.
Также серьезной проблемой является отсутствие индивидуализированного тарифа, когда автовладелец платит исключительно в зависимости от своей аварийности, манеры вождения, соблюдения правил дорожного движения. Сегодня система ОСАГО настроена таким образом, что добросовестный водитель по факту субсидирует аварийного, неаккуратного автовладельца.
Где проблема доступности стоит наиболее остро?
Владимир Чистюхин: Это те регионы, которые являются убыточными для страховщиков и где введена система Единого агента. Всего их 17, в их числе юг России: Волгоградская, Ростовская области, Краснодарский край, ряд регионов Центрального федерального округа, например Ивановская область. На северо-западе - Мурманская область.
В чем заключаются предложения ЦБ по реформе ОСАГО?
Владимир Чистюхин: Мы вместе с минфином подготовили и согласовали комплекс инициатив, которые планируется реализовать в три этапа.
На первом этапе предлагается изменить расчет коэффициентов бонус-малус (КБМ) и возраст-стаж, а также расширить тарифный коридор по ОСАГО.
У каждого водителя будет только один КБМ, а не несколько, как это зачастую происходит сейчас. На наш взгляд, этот коэффициент должен устанавливаться на ежегодной основе - сегодня это делается либо после наступления страхового случая, либо по истечении периода времени, когда был куплен полис. И очень важно, что, если к моменту проведения реформы у автовладельца будет несколько коэффициентов бонус-малус, для него будет выбран самый низкий из них.
Теперь то, что касается коэффициента возраст-стаж. Мы хотим расширить число градаций, чтобы сочетание наиболее и наименее рискованных показателей возраста и стажа существенно отличались. Чтобы избежать резкого скачка стоимости страховки для отдельных групп водителей, предлагается сначала сдвинуть границы не более чем на пять процентов вниз и вверх относительно существующих значений, потом постепенно расширять их. Возможно, через несколько лет этот коридор относительно текущих значений будет существенно отличаться.
Еще одна история - это расширение тарифного коридора вниз и вверх на 20 процентов.
Из-за этой инициативы все уже спрогнозировали резкое подорожание ОСАГО.
Владимир Чистюхин: Расширение тарифного коридора требуется не для того, чтобы увеличить цену полиса, а чтобы сделать тариф индивидуальным и справедливым для конкретного автовладельца. Страховые компании должны иметь возможность снижать стоимость полисов за безаварийную езду, и, соответственно, повышать ее для тех водителей, которые часто попадают в ДТП и приносят страховщикам большие убытки.
По нашим последним расчетам, средняя цена полиса существенно не изменится. Более того, сейчас у страховщиков улучшилась ситуация с убыточностью, и они нацелены не на увеличение цены ОСАГО всем без разбора, а на гибкий, дифференцированный подход к клиентам.
В еще большей степени сделать тариф индивидуальным позволят инициативы, которые запланированы на втором этапе реформы. Это отказ от ряда коэффициентов, которые сегодня признаны не очень эффективными: территориального и коэффициента мощности. Они достаточно серьезно критикуются. И мы эту критику разделяем.
Также мы предполагаем, уйдя от этих коэффициентов, дать страховым компаниям возможность в рамках тарифного коридора использовать ряд других коэффициентов, которые точнее отражают стиль вождения каждого водителя. Речь ведется, например, об учете телематики, соблюдении правил дорожного движения при расчете тарифа.
Не получится ли, что страховщики будут устанавливать сильно завышенные тарифы?
Владимир Чистюхин: Считаем, что у ЦБ должна быть возможность ограничивать сверхприбыль страховщиков, если актуарные расчеты, статистические выкладки показывают, что та или иная компания устанавливает тариф, исходя не из убыточности, а намного выше. ОСАГО - все-таки обязательный вид страхования.
Мы регулярно общаемся с крупнейшими страховыми компаниями, у них есть твердая позиция, основанная на внутренних актуарных расчетах, что после того, как мы индивидуализируем тариф, они будут готовы достаточно широким группам автовладельцев, которые водят безаварийно, снизить стоимость полиса относительно текущих цен. Так что эта категория граждан от реформы только выиграет.
Конечно, тем, кто не соблюдает правила дорожного движения, кто постоянно попадает в ДТП, либо повышает риск аварий, придется серьезно раскошелиться. Я думаю, что большинство автовладельцев с таким подходом согласятся.
Нам также кажется правильным поставить под контроль агентов. Они очень важное звено в продаже полисов. Сегодня мы видим далеко не идеальную работу с их стороны. Во-первых, многие особенности продукта ОСАГО потребителю просто не раскрываются. Большое количество автовладельцев, например, не знают, что такое коэффициент бонус-малус и как он рассчитывается. Это в том числе и вина агентов.
Они должны знать, что продают, и все нюансы, включая ценообразование, доносить до потребителей. И это станет особенно актуальным, когда начнется переход к индивидуализированному тарифу.
У агентов будет обязанность раскрывать информацию?
Владимир Чистюхин: Да. Кроме того, перед началом работы они еще должны будут проходить обучение, организуемое страховыми компаниями. Мы, кстати, планируем создать реестр агентов для того, чтобы точно понимать, кто там работает и, возможно, за какие-то нарушения исключать агентов из этого реестра.
Что будет на третьем этапе реформы ОСАГО?
Владимир Чистюхин: Он будет заключаться в предоставлении возможности устанавливать свободный тариф. Но к этому этапу можно будет перейти только после того, как мы оценим последствия реализации первых двух этапов и сможем сделать вывод, что решена проблема с доступностью полисов, отсутствуют злоупотребления страховщиков по цене, по навязыванию дополнительных услуг и при урегулировании страховых случаев.
Важным дополнением ко всему, что я сказал, являются инициативы депутатов, сенаторов и экспертов, которые прозвучали в ходе проведения в сентябре этого года двух парламентских слушаний в Госдуме и Совете Федерации. Многие предложения мы готовы поддержать.
Какие, например?
Владимир Чистюхин: Во-первых, это инициатива, связанная с определением расходов на запчасти без учета износа. Независимо от того, идет ли речь о натуральном возмещении или о выплате деньгами.
Сегодня уже установлено законодательством, что если выбирается натуральное возмещение, то расчет стоимости запчастей идет без учета износа. Мы готовы поддержать позицию, что и при выплате деньгами нужно использовать тот же подход. Это тема номер один.
Следующий момент - увеличение штрафов для страховых компаний за необоснованный отказ в заключении договора ОСАГО. Сегодня они составляют от 100 до 300 тысяч рублей для юридического лица. Мы считаем возможным поднять диапазон до 500-700 тысяч рублей.
В отношении физических лиц, должностных лиц компаний штрафы сегодня составляют от 10 до 50 тысяч рублей. Их предлагается увеличить до 50-100 тысяч рублей.
Уверен, что в таком случае отказ продавать полисы ОСАГО без каких-либо причин, лишь на основании внутренней директивы руководства, будет иметь более серьезные последствия и немногие захотят идти на нарушения.
Очень важное предложение поступило по вопросу увеличения страховых сумм по рискам причинения вреда жизни и здоровью граждан. Сейчас в системе ОСАГО выплаты ограничены 500 тысячами рублей, тогда как при возмещении вреда жизни и здоровью при аварии на транспорте - это два миллиона рублей.
Мы понимаем, что нельзя сразу увеличить сумму - она должна коррелировать со справедливым тарифом. Думаю, к двум миллионам рублей мы придем в течение двух-трех лет.
Была также высказана инициатива о необходимости осуществления непрерывной аудио- и видеозаписи процесса заключения договора ОСАГО. Это предложение, с нашей точки зрения, требует изучения и тщательной проработки. Многие страховые компании и другие участники рынка - банки, брокеры - уже делают аудиозаписи своих разговоров с клиентами. А кто-то снимает и на видео для своих внутренних целей, для того чтобы осуществлять контроль за своими сотрудниками. У потребителя тоже должна быть возможность в случае чего сослаться на запись разговора со страховщиком для защиты своих интересов.
Кто будет вести запись: сами автовладельцы?
Владимир Чистюхин: Нет, если такое решение будет все-таки принято, это будет обязанностью страховых компаний. На случай, если кто-то из них захочет сделать запись, которая потом не будет прослушиваться или на которой ничего нельзя будет рассмотреть, предлагается ввести административную ответственность для страховщиков. Серьезные штрафы станут препятствием для страховых компаний осуществлять заведомо некачественную запись. Но повторюсь, надо серьезно проанализировать это предложение.
Будет ли у автолюбителей возможность заключать договор ОСАГО не на год, а на более длительный срок?
Владимир Чистюхин: Мы поддержали это предложение при условии волеизъявления двух сторон. То есть согласия страховой компании и автовладельца. В этом случае договор может быть заключен не на год, а на три - такой максимальный срок предусмотрен в нашем с минфином законопроекте.
В какие сроки ЦБ и минфин рассчитывают провести реформу ОСАГО?
Владимир Чистюхин: Изменения в нормативный акт Банка России целесообразно принять, не откладывая. Это будет важным первым шагом реформы. Тогда, если предположить, что в свою очередь поправки в закон вступят в силу с 1 января 2019 года, то, по нашим планам, приблизительно в течение трех лет мы должны завершить первые два этапа, о которых я рассказал. Но, вполне возможно, на оценку влияния каждого из этапов на ситуацию в ОСАГО потребуется еще какое-то количество времени - не менее года, а может быть, и больше.
Выиграют ли от реформы страховщики? Многие компании уже ушли с рынка ОСАГО.
Владимир Чистюхин: В первую очередь выиграют автовладельцы. Для нас это важно. Сейчас страховщики пытаются всеми способами избегать продажи полисов водителям, которые часто попадают в аварии. Реформа же даст автовладельцам возможность спокойно покупать страховку, заплатив за это справедливую цену с учетом аварийности.
Не приведет ли это к тому, что эти водители, для которых стоимость ОСАГО будет очень высокой, вообще перестанут покупать полисы?
Владимир Чистюхин: Мы с такого рода случаями сталкиваемся и сегодня. Часть автовладельцев приняли для себя решение, что дешевле не покупать полис либо купить за тысячу рублей фальшивый и ездить с ним, пока не поймают. Что делают такие граждане? Они фактически создают угрозу всему обществу. Если они станут виновниками аварии, пострадавший не сможет получить возмещение от страховой компании. Можно обратиться в суд, но это длительная процедура, и еще неизвестно, будет ли вообще что взыскивать.
Такие граждане нарушают базовый посыл закона, нацеленного на то, чтобы защитить всех автовладельцев с точки зрения восстановления автотранспортного средства и решения вопросов, связанных с причинением вреда жизни и здоровью.
С нашей точки зрения, это не вопрос стоимости полиса, это вопрос исполнения закона. Если ты решил приобрести автомобиль, хочешь им управлять, выезжать на дорогу, то будь добр исполнять требования закона.
В принципе с нарушителями можно бороться разными способами, в том числе и с помощью видеокамер. Нам кажется, ничто не должно препятствовать использовать видеокамеры, которые сегодня контролируют скоростной режим на дорогах, и для проверки наличия у водителей полисов ОСАГО. С ноября в Москве должен начаться такой эксперимент. Я уверен, что он очень серьезно водителей дисциплинирует. В перспективе такую технологию можно будет распространить и в регионах.
Российский союз автостраховщиков планировал направить в ЦБ инициативы по модернизации системы возмещения убытков по ОСАГО в натуральной форме. В частности, разрешить использовать при ремонте бывших в употреблении запчастей по договоренности с автовладельцем. Как на это смотрите?
Владимир Чистюхин: Мы пока не получали такие предложения, но знаем, что такой вопрос обсуждался. Могу сразу сказать, что мы против того, чтобы была возможность использовать те запчасти, которые были в употреблении. Они должны быть новыми, хотя необязательно оригинальными, сделанными, скажем, на заводе в Японии. Это могут быть запчасти, изготовленные по лицензии на заводах в России.
Почему ЦБ против идеи Союза автостраховщиков?
Владимир Чистюхин: Потому что использование запчастей, которые были в употреблении, увеличивает вероятность возникновения неисправности транспортных средств.
Что такое новая запчасть? Это уровень качества, это сертификация, это контроль на всех этапах производства. Что такое запчасть, которая уже где-то использовалась? Мы не знаем. Какой у нее процент износа? Как долго она использовалась, в каких условиях - информации нет. Если ставить такие запчасти на автомобиль, не факт, что потребитель получит качественную услугу. Вполне возможно, эта некачественная запчасть в дальнейшем приведет к аварии. Нам не хотелось бы этого допускать.
Мотивация страховщиков понятна: они хотят снизить свои расходы. Но у нас есть ощущение, что у них есть намного больший потенциал снижать расходы по другим направлениям.