Как должна проходить идеальная верификация? Физическое лицо предоставляет через специально оборудованные для сбора биометрии отделения банков свои данные (фотографируется и записывает голос) в единую биометрическую систему. Сейчас, чтобы открыть счет, человек должен физически присутствовать в отделении банка. После передачи биометрии этого не потребуется: клиент может удаленно, например, в мобильном приложении, записать голос, сделать селфи и отправить их в финансовую организацию. Банк сравнит полученные записи с данными в единой системе, и, в случае совпадения, человек будет считаться идентифицированным.
Это дает клиенту полную независимость. Допустим, я живу на Дальнем Востоке, интересный мне банк физически там не представлен. Используя удаленную идентификацию, я могу открыть счет в финансовой организации в любой точке страны. Мне откроют счет и пришлют банковские карты, а мобильное приложение позволит получить полный пакет услуг.
Сейчас эта технология находится в активном тестировании, передать свои данные в единую биометрическую систему уже можно. Некоторые банки готовят соответствующие интерфейсы. Но пока это проект, реализованный в ограниченном масштабе в единичных организациях, в частности, Сбербанке и Промсвязьбанке.
Также развивается интеграция нескольких счетов в одном сервисе. В Европе последние несколько лет действует директива, по которой банки должны предоставлять доступ к счетам клиента третьим организациям (разумеется, с согласия клиента). Это сервисные организации, которые предоставляют удобный интерфейс для работы со счетами самых разных банков в одном месте. По сути, это некое хранилище информации, где клиент может управлять своими счетами, переводить деньги.
К нам эта технология только приходит. Она дает физическим лицам удобство и независимость от банков. Это некая эффективная точка входа для клиента, единый пункт для совершения операций. Например, у меня счета в десяти банках. Я выбираю сервисную компанию, она собирает данные со всех счетов в одном интерфейсе, и уже через него я осуществляю нужные мне финансовые действия.
Появление третьих компаний в сфере банкинга выводит на новый уровень конкуренцию в банковском сервисе. Если они хотят коммуницировать с клиентом, им нужно развиваться не только как финансовое учреждение, но и как технологическая компания, которая предоставляет красивый правильный интерфейс для клиента.
В Европе, например, клиенту, по сути, все равно, где открыт счет, потому что банки предлагают примерно одинаковые условия. Там борьба за клиента идет через сервисы, удобные для потребителя. А работа с третьими компаниями, специализирующимися на клиентском опыте и помогающими клиенту легко общаться с несколькими финансовыми организациями одновременно, - это очень удобно.
В России мы достаточно близко подошли к этому инновационному направлению банкинга. Но пока в нашей стране уровень конкуренции между банками достаточно высок. Мы еще боремся за клиента ценой. Когда конкуренция поменяет вектор, тогда сервисы станут наиболее важной составляющей.
Инновации хорошо видны в сегменте бесконтактных платежей. Все больше в мире используются "умные" часы и кольца вместо контактных карт. Face ID, электронные кошельки и прочие прорывные технологии в России пока не пользуются большим спросом, но своих потребителей постепенно завоевывают.
Раньше банки не уделяли большого внимания этим технологиям, не верили, что бесконтактные платежи способны сделать революцию. А что сейчас? У клиентов банков, имеющих бесконтактные карты, транзакционная активность существенно растет в сравнении с "традиционными" клиентами. Мы видим, что разница в количестве и общей сумме операций в среднем на 20-25 процентов выше. Получается, что удобство платежа - бесконтактность - существенно стимулирует клиента. Ему становится легко платить.
Следующий шаг развития этих технологий - распространение электронных кошельков Google Pay и Apple Pay. Сейчас все больше клиентов, особенно в крупных городах, используют электронные кошельки. Это говорит о том, что постепенно меняется формат носителя, с помощью которого совершаются платежи. Если раньше это были наличные деньги, банковские карточки, то сейчас это еще и мобильные телефоны, "умные" часы, брелоки, кольца - все, что только можно представить. Этот тренд явно прослеживается и сейчас, на мой взгляд, мы движемся в сторону появления новых форматов.
Конечно, говорить о том, что в ближайшие три-четыре года мы избавимся от банковских карт, не приходится. Это как с наличными: лет пять назад были прогнозы, что мы полностью откажемся от наличных, но не случилось. То же самое здесь: бесконтактные платежи постепенно будут набирать вес. При этом ожидается рост по каждому формату. И самих форматов станет больше - развитие технологий позволяет вставить соответствующий чип и наделить возможностью оплаты самые разные устройства.