Напомним, Евгений Уфимцев был выбран президентом ВСС, а также Российского союза автостраховщиков и Национального союза страховщиков ответственности на общем собрании этих организаций в конце ноября единогласно.
Где деньги?
Евгений Владимирович, недавно депутаты обратились в Генпрокуратуру с просьбой проверить эффективность механизма ОСАГО. По словам парламентариев, компании не соблюдают условий, согласно которым не менее 80 процентов средств от продажи полисов должны идти на возмещение ущерба по страховым случаям. Куда все эти премии собираются?
Евгений Уфимцев: Выполняют ли страховые компании те положенные в соответствии с законом нормативы? Конечно, выполняют. За этим следит и Банк России, и страховое сообщество в лице Российского союза автостраховщиков. Просто оценки производятся не на основании полной отчетности страховых компаний о всех выплатах и затратах, а берется только одна из строк. Есть сбор страховой премии. Это одна точка. Там все легко и просто понять, откуда поступили денежные средства. Но даже здесь коллеги забывают о том, что собранная страховая премия - это не все те деньги, которые остаются у страховщиков. Дело в том, что часть людей расторгают свои договора, страховые компании возвращают часть уплаченной страховой премии. И поэтому даже те денежные средства, которые показаны в отчетности как заключенные договора, это не все те деньги, которые остались у страховщика.
Почему-то очень часто забывают про ушедшие страховые компании. Например, в прошлом году страховая компания АСКО собрала более 10 миллиардов рублей страховой премии по ОСАГО. Да, она выплатила в том году около 6 миллиардов рублей, но выплаты-то не закончились. Договоры продолжали действовать в течение 2022 года, компания уже не собирала ни одного рубля, она ушла с рынка, как вы знаете, и все выплаты за эту компанию проводил РСА. И эти выплаты, которые мы проводим (более 5 миллиардов рублей уже в этом году провели), они в отчетность страховых компаний не попали. Это отдельные отчеты.
Еще пример - так называемые дополнительные выплаты или судебные выплаты. Страховщик произвел выплату, страхователю недостаточно этих денег, он идет к финансовому омбудсмену или в суд, страховая компания производит доплату. Как правило, эти доплаты тоже не учитываются в отчетности. Первоначальный убыток - 50 тысяч рублей, потом доплатили еще 50 тысяч рублей. Первые 50 тысяч попали в отчетность, а вторых в отчетности еще нет. Они, как правило, разносятся с достаточно большим опозданием. И срок этих привязок составляет более чем 9 месяцев среднестатистически.
Таких дополнительных выплат, отчислений или каких-то других доначислений, которые производят страховщики, их достаточно много. Страхование - это сложный финансовый механизм.
Это не так просто: страховщик взял 100 рублей и 77 один раз единовременно выплатил.
Некоторые считают, что когда договор страхования ОСАГО закончился, страховые компании оставшиеся денежные средства должны сложить себе в доход. Нет, они остаются в резервах. Дело в том, что если по страхованию имущества есть срок исковой давности, который ограничивает возможности предъявить претензии к страховой компании, то по страхованию жизни и здоровья такого срока нет. И даже через 3-5 лет к страховой компании может быть предъявлена претензия и у нее должны найтись деньги для выплаты по давно законченным договорам. Кроме того, не всегда деньги, которые уже страховая выплатила, значатся, как страховая выплата.
Простой пример. Обратился пострадавший по ОСАГО в суд. Получил исполнительный лист. На основании этого листа ему произведена выплата. Но виновник ДТП, за которого эта выплата была произведена, был не вписан в полис. Полис был без ограничения круга лиц, допущенных к управлению. Поэтому деньги хоть и списаны, но еще не привязаны, как выплата по конкретному договору. У нас летом одна из компаний наконец-то, благодаря проведенной работе у себя, почти на миллиард дополнительных убытков загрузила аж по 2017 год.
Когда мы получаем решение суда, в котором написано, что гражданин Иванов по такому-то полису признан потерпевшим и страховая компания обязана, нам этих документов для выплаты достаточно, а для привязки к конкретному договору мало. И не один-два месяца уходят на такую привязку. Есть много выплат, которые страховые компании реально провели. Они относятся именно к выплатам и реально поступают потерпевшим, но не всегда сразу напрямую учитываются для отчетности.
Автогражданка в цене
Будут ли еще меняться тарифы по ОСАГО после расширения тарифного коридора в сентябре? Могут ли еще подорожать полисы?
Евгений Уфимцев: Российский союз автостраховщиков сейчас подготовил новый справочник запасных частей. Конечно, от каждого такого справочника, а мы их сейчас готовим раз в квартал, может изменяться стоимость страхового полиса. Она меняется не только от того, что расширил банк границы тарифного коридора или нет. Он может их расширить, как это было, например, год назад, на 10 процентов, а тарифы практически не поменялись. Средняя стоимость полиса в первую очередь зависит от стоимости запасных частей.
Пока ситуация на рынке с запасными частями и подготовленные нами новые справочники показывают, что каких-то резких колебаний на рынке запасных частей нет. Ни в плохую, ни в хорошую сторону. Нам хотелось бы, чтобы быстрее выстраивался процесс, связанный с новой логистикой, появлялось бы больше запасных частей, которые привозят по другим каналам. Нам хотелось бы, чтобы те заводы, которые делали запчасти в России для российских заводов, которые собирали тот же "Хёндай" или "Фольксваген", производили те же запчасти, только уже не для сборочных производств, а для магазинов. Но в этой части мы пока не видим улучшения.
Так что в ближайшее время изменения средней стоимости полиса не ожидается. Пока нам кажется ситуация стабилизировалась, и мы надеемся, что ситуация будет идти к улучшению. То есть к снижению стоимости запасных частей. А это будет приводить к тому, что стоимость полиса будет снижаться.
Полис на две страны
Расскажите подробнее, как будет работать единый полис с Белоруссией?
Евгений Уфимцев: Действительно концепцию одобрили. Сейчас проходит разработка документов, которые необходимы для реализации этой инициативы. Задача поставлена достаточно быстро ее реализовать. В концепции предложено на первом этапе использовать механизм зеленой карты. Так что запуск данного механизма вполне реален в начале 2023 года, пускай, может быть, не с первых месяцев, но по итогам первого квартала.
Работать он будет следующим образом. Россиянин, заключающий договор ОСАГО годовой, сможет как дополнительную опцию по желанию включить в него расширение на Беларусь. Тариф будет определен и согласован с Банком России. Сейчас его, к сожалению, нет, но мы расчеты проводим и будем готовить свое предложение для ЦБ.
В случае попадания в ДТП весь процесс будет осуществляться как по правилам зеленой карты. Для человека сложностей никаких нет. А технология для белорусской стороны она в этом смысле отработана в полной мере. То же самое для белорусов. Они покупают свой белорусский полис ОСАГО, в котором будет расширение по зеленой карте на территорию России.
Есть ли перспективы включения в российское ОСАГО других стран?
Евгений Уфимцев: Сейчас проще всего было запустить этот процесс с Беларусью. В части синхронизации законодательства с ними быстрее. Но в последующем стоял вопрос и о том, чтобы распространить эту практику на другие страны. На Казахстан, Армению, Азербайджан.
Без страховки дороже
По последним данным, у нас количество проданных полисов снизилось. При этом есть экспертная оценка, что порядка 10 процентов водителей не страхуют свою ответственность. Есть предположение экспертов, что снизилась она с тем, что люди просто перестали страховаться. С этим как-то возможно бороться, что-то с этим можно сделать? Как это будет работать?
Евгений Уфимцев: Надо не забывать о том, что все-таки полис ОСАГО - это не страховка своего автомобиля, это международная правильно действующая система защиты других участников от того, что источник повышенной опасности, то есть автомобиль, нанесет какой-то вред имуществу, жизни или здоровью. Это страхование ответственности. Поэтому, исходя из этого постулата, я считаю, что одной из важных задач в том числе и для государства является то, что граждане должны иметь полис ОСАГО. И государство должно следить за тем, чтобы люди исполняли эту обязанность. Государство это делает. Но на протяжении уже 18 почти лет работы закона не менялся штраф по ОСАГО. Цена полиса увеличилась, стоимость машин увеличилась, стоимость бензина увеличилась, все увеличилось, а штраф остается неизменным - 800 рублей.
Поэтому мы предлагаем увеличить его. Чтобы для тех людей, которые не страхуют свою ответственность, не покупают полис ОСАГО, не исполняют свою обязанность, это было бы дорого.
Второе. Конечно, для того чтобы количество незастрахованных людей стало меньше, мы вместе с ГИБДД предпринимаем определенные меры. Сейчас к концу года у них завершилась модернизация и доработка их информационной системы - ФИС ГИБДД. Мы подготовили вместе с ними новую блок-схему для реализации возможности проверки с использованием камер наличия полиса ОСАГО. Наша информационная система стала более устойчиво работать, что позволило уменьшить количество ошибок. Начиная с первых месяцев 2023 года мы хотим реализовать запуск полномасштабной системы проверки наличия полисов ОСАГО с использованием камер. Ну а то, что стоимость полиса - это препятствие для его приобретения, мне кажется заблуждением. Стоимость машин выросла очень сильно, запасных частей не найти - сейчас страховые компании по тому же ОСАГО и каско сталкиваются с тем, что люди ищут у них защиты. Страхование в нынешних условиях - это тот механизм, от которого не надо отказываться. Заплатить за полис значительно дешевле, чем после ДТП самому ремонтировать автомобиль. У нас сейчас средняя выплата по ОСАГО под 80 тысяч рублей. Не у каждого автовладельца найдется в кармане такая сумма.
Дела колхозные
Вопрос про агрострахование. Господдержка есть, но рынок не сильно развивается. Видите ли вы потенциал развития агрострахования в России?
Евгений Уфимцев: Я считаю, что как раз, наоборот, из той ситуации, когда рынок агрострахования практически вообще не развивался, даже стагнировал, удалось перейти пусть не к взрывному росту, но к достаточно устойчивому росту, это заслуга "соседнего" союза - НСА - и его руководителя Корнея Биждова. Конечно, может быть хотелось страховщикам и более высоких темпов, эта отрасль (не только животноводство и растениеводство) - одна из перспективных в РФ. Те темпы и те основные направления, которые есть в настоящий момент, позволяют с оптимизмом смотреть вперед. Мы видим, как все новые и новые субъекты понемножку, но подключаются к этой работе. И этот процесс нужно ускорять, потому что одно из наших направлений - это развитие агропромышленного комплекса.
Без страхования в нашей достаточно рисковой зоне для разных отраслей, мне кажется, не обойтись. Поэтому я считаю, что мы на верном пути. Да, не взрывной рост, но он эволюционно очень хороший. Будем продолжать его развивать.
А как насчет развития добровольного медицинского страхования?
Евгений Уфимцев: Что касается ДМС, то, конечно, уход иностранных компаний, в которых культура добровольного медстрахования была всегда очень высокой, сказался на общем подходе по рынку. Но, с другой стороны, мы видим, как новые направления деятельности, связанные с ДМС, увеличиваются. Я считаю, что вопросы, связанные в том числе с развитием сервисных вещей с использованием телемедицины, - это одно из направлений, которое даст новый толчок. С одной стороны, это позволит оптимизировать расходы страховщиков и правильно использовать возможности существующих лечебных баз, правильно перенаправлять людей или загружать тех же специалистов, которые есть. Поэтому, мне кажется, что развитие ДМС также перспективно. И в первую очередь благодаря телекоммуникационным вещам.
Квартирный вопрос
По поводу ипотеки. Пока человек выплачивает ипотеку, он в обязательном порядке страхует конструктивные элементы помещения. Однако в случае полного уничтожения помещения страховку получает банк. Ипотека погашается автоматически, но человек остается ни с чем. Без долга, но и без жилья своего. Доплатить и застраховать ипотечную квартиру еще и в пользу заемщика нельзя - это считается двойным страхованием. Нужны ли изменения в законодательстве для выправления этой ситуации?
Евгений Уфимцев: Не в полной мере удачный пример привели. Потому что ипотека в большинстве своем подразумевает первоначальный взнос. Оценка того же жилья и квартир, если она правильно произведена, то, как правило, превышает реальную стоимость этой квартиры, чем тот объем задолженности, который есть у человека. Банк не может получить дополнительный доход, а получает именно ту часть, которая нужна для компенсации задолженности заемщика.
Поэтому при правильной оценке и в случае уплаты первоначального взноса у человека остается часть денежных средств от выплаты страхового возмещения, которая позволит ему опять так же сделать первоначальный взнос и получить в новом доме жилье и опять заключить договор ипотеки.
Я понимаю, что это всего лишь частичная компенсация. Ваш вопрос про двойное страхование может быть он здесь не так должен звучать. Дело в том, что действительно возможно страхование, но только не имущественных рисков, а финансовых рисков - потерянной или упущенной прибыли. Некоего финансового риска, который возникает у человека, связанного с тем, что ему нужно будет опять заключать новый договор займа, искать денежные средства, новую квартиру себе для того, чтобы опять входить в этот ипотечный договор. Такие финансовые страховые услуги могут быть заключены. И это одна из перспектив. Но пока на рынке такой большой потребности нет.
В продолжение страхования жилья. У нас в квитанциях по квартплате есть обозначение - со страхованием, без страхования. Но при этом непонятно, какая компания страхует эти риски. Не стоит ли подробно печатать эти сведения? Не может ли здесь быть какого-то мошенничества? С принятием этого закона будет так же в регионах или будет какая-то другая система?
Евгений Уфимцев: Для регионов мы планировали использовать схему, связанную с удачно реализованной моделью в Москве. Данные о страховой компании есть в информации, которая размещается в СМИ и в интернете. На квитанции полностью вместить все данные о договоре невозможно, но у каждого округа есть заключенный договор с отобранной страховой компанией.
Сейчас уже не в рамках обязательной федеральной программы, а в рамках добровольного продолжения взаимоотношений, но страховая компания есть, условия с ней согласованы. В части покрытия, закрепления территорий все работает как и раньше. Реализация идет, не скажу, что с тем же объемом, но вполне успешно.
На данном этапе реализация закона по страхованию жилья от ЧС - это одна из задач, которая была подготовлена совместно с минфином. Ее необходимо развивать, вводить страховые механизмы в практику, тогда для каждого пользователя будет понятно, какой в его субъекте страховщик, на каких условиях он осуществляет работу, что эти условия согласованы и подтверждены через соответствующие муниципальные программы в субъекте. Подключение к программе останется добровольным.
Накопить на жизнь
Сейчас повысились риски того, что могут отмениться туристические поездки за границу. По вашим оценкам, вырос ли в этом году спрос на комплексные продукты страхования в сфере туризма?
Евгений Уфимцев: Вы правильно сказали, что из-за проблем, которые возникли, у нас, по оценкам страховщиков, даже стали превалировать над классическим страхованием выезжающих за рубеж вот такие комплексные страховки, связанные в том числе со страхованием случаев отмены поездки.
Потому что перед людьми возникает риск различных случаев, которые не по его вине могли возникнуть и привели к отмене поездки.
Сборы по этому виду страхования даже больше становятся, чем сбор по выезжающим за рубеж. Это первое. Страховка выезжающих за рубеж работает для выезда. Страховые компании всегда работают через сервисные аутсорсинговые организации, поэтому пока там этот сервис оказывается. До сих пор проблем, связанных с какими-то жалобами или сложностями, мы не слышали.
Новый вызов, который возник, - это когда для цели получения виз отдельные государства стали требовать в том числе как подтверждающий документ наличие страховок именно зарубежных компаний. Такие случаи возникают. Но пока они не носят массового характера, скорее, это разовые случаи. Основной турпоток они пока не затрагивают. Страховая отрасль к этому относится спокойно, готовит и ищет пути для реализации и возможности осуществления работы.
Вопрос по поводу страхования жизни. Как изменилась с ним ситуация? Насколько я помню, оно было в свое время драйвером. Особенно из-за инвестиционного страхования. Что сейчас? Какие современные риски оно учитывает?
Евгений Уфимцев: Страхование жизни и сейчас остается драйвером страховой отрасли, его доля порядка 30%. Но новые экономические и поведенческие вызовы последних двух лет сильно меняют данный рынок. Инвестиционное страхование жизни, которое было локомотивом более 10 лет, сильно сократилось и уступило место накопительным продуктам. Это абсолютно логическая трансформация рынка. Высокая волатильность и непредсказуемость на рынке инвестиций, санкции и геополитика скорректировали инвестиционные возможности.
Одновременно и потребитель стал больше интересоваться накопительными продуктами, делая приоритетом сохранение капитала, гарантированную доходность, наличие широкого рискового покрытия. В итоге рынок страхования жизни при сохранении общего объема сборов на уровне 500 млрд рублей показал снижение доли инвестиционных продуктов и значительный (на 60%) рост накопительного страхования. Это отличный тренд. С одной стороны, потребитель оперативно получает новые, отвечающие текущему моменту страховые продукты, с другой стороны, страховые организации быстро адаптируются и предлагают новые решения.
Сейчас рассматривается законопроект о долевом страховании жизни. Видите ли вы потенциал такого страхования жизни? Будет ли оно популярнее, чем инвестиционное страхование жизни?
Евгений Уфимцев: ВСС и страховщики долгое время пытались достучаться до законодателей и регулятора, что страховому рынку требуется дополнительный инвестиционный механизм, который позволит создать новые интересные продукты для граждан, готовых более активно принимать участие в выборе инвестиционных стратегий с учетом соответствующих рисков. Инвестиционное страхование жизни было драйвером рынка последние несколько лет и, скорее всего, будет сохранять определенный спрос у более консервативных потребителей, для которых гарантии сохранности вложенного капитала являются приоритетом. Говорить о конкуренции данных страховых продуктов сейчас преждевременно, но появление на российском рынке дополнительного страхового финансового инструмента может быть позитивно воспринято российскими гражданами.
Мне кажется, что долевое страхование жизни - это тот нужный для российского страхового рынка инструмент, который позволит ему дальше развиваться.
Про страхование рисков на Западе. Как решается эта проблема? Где можно найти дополнительные емкости для перестрахования рисков?
Евгений Уфимцев: До конца не исчерпан потенциал наш внутренний, в том числе российский. Поэтому, да, страховые компании сейчас и вместе с РНПК, и самостоятельно осуществляют и договариваются между собой о создании разных возможностей, разных емкостей. Наверное, не нужно новой никакой дополнительной компании, но в рамках существующих своих возможностей еще потенциал по договоренностям не исчерпан.
Пример - вполне удачный запуск перестраховочного пула по ОСАГО - чисто внутренняя российская емкость, перераспределение между собой, между страховыми компаниями. Расчеты уже два квартала проводил Российский союз автостраховщиков. Система работает, будет продолжать свое совершенствование. Очень удачное, на мой взгляд, создание еще нескольких пулов по каким-то направлениям деятельности и отраслям - это одна из вполне реальных возможностей, которая снизит нагрузку и перераспределит убытки внутри российского страхового сообщества, и не потребует выхода на какие-то международные вещи. Работа по перестрахованию за границей проводится по разным направлениям - и с Китаем, и с Индией, и с Ираном, и с другими странами.
Понятно, что ближнее окружение, с кем работают сейчас российские страховщики, тоже используется. Но там все-таки не такие большие емкости. Сложнее со странами, которые я перечислил. В первую очередь с Китаем и Индией. Там очень сложно идет процесс переговоров. Но мне кажется, что это задача 2023 года, когда ситуация сейчас постепенно будет стабилизироваться.
Три кита страхования
Евгений Владимирович, как вы в целом оцениваете сейчас устойчивость страховых компаний, вообще страховую отрасль в целом? И как видите развитие ее на ближайший год?
Евгений Уфимцев: Ситуация с финансовой устойчивостью, я считаю, удовлетворительная, даже ближе к хорошей. Страховые компании смогли адаптироваться к нынешним условиям. Страховой рынок один из немногих, который пускай со сложностями, но так устойчиво и целенаправленно проходит через все вызовы. Единственная проблема, которая действительно остается и будет беспокоить в ближайшее время отрасль, связана с перестрахованием. И это несмотря на то, что часть вопросов решается с помощью Российской национальной перестраховочной компании (РНПК). Но ситуация, связанная со страхованием крупных или каких-то специфичных рисков, или рисков, связанных со страхованием грузов, внешнеэкономической деятельности - то, что требует международного или мирового покрытия, это одна из проблем, которая требует принятия каких-то дополнительных мер.
Какие виды страхования станут драйверами отрасли?
Евгений Уфимцев: Три основных кита будут продолжать двигать отрасль. Первое - это моторное страхование, во главе которого ОСАГО. Его дальнейшее развитие и преобразование из простого ОСАГО в более универсальное - это, наверное, один из главных драйверов розничного страхования. Страхование жизни. Та динамика, которая была в прошедшие три года, но сейчас несколько приостановилась, в ближайшее время только продолжится. Это как раз тот рынок, на котором страховщики должны себя показать. Потенциал этого рынка не то что не исчерпан, мы только в начале его стоим. Отдельно хочется сказать по медицинскому страхованию. Причем не только обязательному медицинскому страхованию, но и добровольному. То, что уже сделано в прошедшие периоды, будет продолжать развиваться. Но самое главное, получат развитие вопросы, связанные с телемедициной, с дистанционными сервисами. Будут более энергично развиваться сервисы добровольного медицинского страхования для людей из удаленных территорий. Это очень перспективное на ближайшие годы направление.
Почему дорожает ОСАГО
После расширения тарифного коридора все страховщики увеличили стоимость полисов. Даже для самых аккуратных автовладельцев, не принесших ни одного убытка. Как это вписывается в индивидуализацию тарифа?
Евгений Уфимцев: Вопрос абсолютно справедливый. Только все забыли первопричину. Проблема заключается в том, что летом, в июне, приняты были новые справочники, по которым на 27,7 процента выросла стоимость запасных частей. Стали расти убытки.
Поэтому для хороших водителей максимум, что могли сделать страховщики в этой ситуации, поднять стоимость полиса на 10-15 процентов. Надо также учитывать, что ставка тарифа зависит не только от автовладельца, но и его автомобиля. Есть марки, по которым запасные части выросли в цене на 46-48 процентов. Да, ОСАГО - это страхование ответственности. Но так как есть прямое возмещение убытков, когда вы обращаетесь в свою страховую компанию, то стоимость запчастей того или иного автомобиля влияет на тариф. Так что индивидуализация работает. Если бы ее не было, то практически для всех автовладельцев после изменения справочника рост стоимость полиса ОСАГО должен был быть такой же, как на запчасти. Но ситуация иная. Стоимость полиса для хороших автовладельцев поднялась почти в два раза меньше, чем стоимость запасных частей. Для убыточных автовладельцев - да, для них стоимость полиса выросла в полтора и даже два раза.