На что берем
По оценкам парламента, непогашенные на сегодня займы имеет практически половина граждан и зарегистрированных организаций. Причем речь идет не только о потребительских или ипотечных займах, но и суммах, одолженных у банков и других финансовых организаций на различные виды предпринимательской деятельности - операционные расходы, лизинг, открытие дела и прочие нужды. К октябрю текущего года только кредитный портфель преодолел рекордную отметку в 280 миллиардов сомов! И, как утверждают в Национальном банке (НБ) и Нацстаткоме республики, этот показатель постоянно и стабильно растет.
Большая часть кредитного портфеля финансовых организаций приходится на банки. Она оценивается более чем в 240 миллиардов сомов и продолжает расти. Причем порог в 200 миллиардов был "взят" сравнительно недавно - в конце прошлого года. Примерно треть от этого объема - деньги, занятые гражданами на личные нужды. Чаще всего они оформлены в виде потребительских кредитов. Около 27 миллиардов сомов составляет сумма, одолженная кыргызстанцами на ипотечные программы. Практически все остальные займы связаны с экономической деятельностью. Больше и чаще всего кредиты берут предприниматели в сфере торговли или сельском хозяйстве, тогда как общая сумма займов на промышленность оценивается в скромные, по сравнению с другими статьями, 13 миллиардов сомов.
Значительная часть кредитного портфеля банков (свыше 80 процентов) приходится на займы, выданные в национальной валюте. Однако доллар все еще в ходу, и число операций с ним, увы, в последние месяцы вновь растет. Финансисты объясняют это двумя причинами - расширением географии рынков, с которыми работают местные предприниматели, и курсовыми колебаниями сома, предсказать которые не удается.
Рекорды бьет и так называемый микрофинансовый сектор. Как сообщают в Нацстаткоме КР, с начала года (по данным за январь - сентябрь) объем займов, выданных занятыми в этой сфере организациями, вырос на 29 процентов и достиг 37 миллиардов сомов. Увеличилось и число получателей микрокредитов - на 12 процентов. К октябрю 2023 года оно составляло более полумиллиона человек.
Чаще всего за микрокредитами обращаются жители Ошской (более 20 процентов от общего числа получателей) и Джалал- Абадской (свыше 17 процентов) областей, а также Бишкека (16 процентов). Почти половину таких займов (около 48 процентов) граждане брали на потребительские нужды.
Ставка в два раза ниже
Иными словами, кредитование - услуга востребованная и пользующаяся популярностью. С одним "но". Ставки по кредитам, в среднем, варьируются от 25 до 30 процентов. И это при том, что базовая учетная ставка Нацбанка КР, на которую ориентируются коммерческие финорганизации, в два раза ниже. Она, по данным на конец ноября, составляет около 15 процентов.
- Минимальный размер процентной ставки по кредитным средствам привязан к базовой учетной ставке Национального банка и корректируется в зависимости от направлений кредитования, - утверждает инициатор поправок в законодательство депутат Марлен Маматалиев. - Однако текущие процентные ставки финансово- банковской системы во многих случаях являются неподъемными и экономически необоснованными. За последние несколько лет участились случаи, когда граждане стали обращаться с жалобами на высокие проценты в банках и микрофинансовых организациях.
В качестве примера законодатель приводит судебные решения по взысканию долгов с заемщиков, не погасивших долг перед банками. По большинству дел, согласно данным парламентария, сумма процентов, набежавших за один год, превышает сумму основного долга в 1,5 раза и более.
- Когда деньги становятся основным источником прибыли без реального экономического вклада, это может привести к неравенству и искажению экономической системы, - подчеркивает Марлен Маматалиев. - Ростовщичество способствует неравной концентрации богатства, поскольку те, кто может предоставить займы, получают дополнительный доход за счет процентов и таким образом увеличивают свое имущество без активного участия в создании ценности, и общество меняется к худшему. Так бедный становится еще беднее, а богатый еще богаче, что и происходит сегодня в нашей стране.
Снижать принудительно!
Чтобы сделать кредиты более доступными, правительство открыло и поддерживает различные кредитные линии. По некоторым из них займы можно получить без процентов либо на льготных условиях. Государство в течение последних лет направило в подобные проекты несколько миллиардов сомов. Но воспользоваться такой возможностью могут в основном либо так называемые малые или средние предприятия, либо сельхозпроизводители.
В некоторой степени альтернативу коммерческим банкам создал Российско-Кыргызский фонд развития. Он, впрочем, нацелен уже на поддержку более крупных предприятий, которые могут в перспективе выйти на рынки других стран ЕАЭС, создать заметное количество новых рабочих мест и смежные производства.
Что же делать тем, кто не подпадает под упомянутые критерии? По мнению Марлена Маматалиева и поддерживающих его коллег, в Кыргызстане впору скорректировать отношение к рынку как к сфере, которая регулируется самостоятельно. На взгляд законодателей, банки и финансовые организации необходимо обязать снижать процентную ставку по кредитам и займам. А рассчитывать ее он сотоварищи предлагает путем простой арифметической операции - сложением. К номинальной процентной ставке, определяемой Нацбанком, по убеждению парламентариев, достаточно добавить семь процентов, и не больше.
Изменить парламентарии предлагают и схему определения обязательств заемщика перед кредитором. Речь идет о размере неустойки (штрафов, пени), начисленной за весь период действия займа. Он, по мнению законодателей, не должен превышать 10 процентов от суммы выданного кредита. То есть в два раза ниже чем сейчас (20 процентов). При этом сама неустойка не должна превышать три процента от суммы основного долга.
Банки и иные финорганизации, завышающие проценты по кредитам, законодатели предлагают наказывать рублем. Или, если точнее, сомом. Впрочем, суммы, которые предлагается взыскивать, для финансовых организаций предлагается установить щадящие - 65 тысяч сомов. Если же в долг под высокие проценты решил дать гражданин (физическое лицо), то штраф в его отношении составит всего 20 тысяч.
Поможет ли это сбить высокие проценты, впрочем, пока не ясно.
Кстати
Кредиты в банках и иных финансовых учреждениях Кыргызстана все чаще берут женщины. Об этом заявила директор отдела управления кредитной линией минфина КР Бермет Мусакожоева. Она озвучила данные, полученные ведомством, на форуме "Женское предпринимательство Expo-2023". По ее словам, только в сферах микро, малого и среднего предпринимательства, получающих поддержку по кредитным линиям, организованным государством, более 60 процентов займов получают женщины.
Тем временем
По данным парламента КР, средний размер процентной ставки по кредиту в Германии составляет 6,01 процента. В Великобритании, в свою очередь, он оценивается в 6,25 процента. В Южной Корее этот показатель складывается на уровне пяти, а в Японии - всего 1,5 процента. В соседнем с КР Китае, к опыту которого часто апеллируют местные экономисты, размер процентной ставки по кредиту составляет 4,35 процента.