Минфин разобрался, почему россияне недовольны ОСАГО

В России снижается охват обязательным страхованием автогражданской ответственности (ОСАГО). В 2017 году договоры ОСАГО имели 65 процентов владельцев транспортных средств против 75 процентов в 2015-м. Такие цифры в разговоре с корреспондентом "РГ" озвучила заместитель директора департамента финансовой политики Министерства финансов РФ Вера Балакирева.

Действующие нормы закона об ОСАГО не позволяют индивидуализировать условия страхования для владельцев транспортных средств как при установлении факторов, влияющих на определение значений страховых тарифов, так и в выборе условий договора ОСАГО, в том числе срока его действия, размеров страховых сумм и иных параметров, отметила Балакирева.

Применение страховщиками единого фактора определения значения базовой ставки страховых тарифов, единых значений коэффициентов страховых тарифов и факторов, в зависимости от которых они устанавливаются, не позволяют полностью учитывать личность водителей и их манеру вождения.

Это приводит к частой разбалансировке системы тарификации, невозможности применения страхового тарифа к каждому конкретному страхователю и водителю, к необходимости компенсации недостатка размера страховых тарифов для одной группы страхователей за счет другой.

"Соответственно, граждане ощущают несправедливость ценообразования на услуги ОСАГО и недовольство организацией их предоставления страховщиками. В результате снижается охват страхованием", - констатировала собеседница "РГ".

Минфин, напомним, выступил с инициативой по либерализации условий ОСАГО, подготовив соответствующий законопроект. Он предполагает более свободное ценообразование на рынке ОСАГО, делает акцент на возможности учета тарифных факторов, связанных с водителем и манерой его вождения, применения страховщиками различных значений базовых ставок страховых тарифов в пределах тарифного коридора, сокращения числа коэффициентов страховых тарифов.

В Минфине полагают, если определенная свобода дается страховщикам в установлении экономически обоснованного тарифа, нужно дать и свободу гражданам при выборе ими иных условий страхования. Тогда будет соблюден паритет интересов граждан и страховщиков.

В законопроекте предлагаются варианты выбора размера страховой суммы  (от 400 тысяч до двух миллионов рублей) и срока страхования (до трех лет) с учетом периодичности прохождения технического осмотра.

"За годы действия ОСАГО гражданами накоплен опыт взаимодействия со страховщиками, их осведомленность позволяет им самостоятельно делать выбор условий, на которых будет заключен договор страхования", - подчеркнула Вера Балакирева.

По ее словам, в Минфин поступает много обращений о недостаточности страховых сумм для возмещения ущерба в полном объеме в связи с ростом стоимости транспортных средств и их ремонта, увеличивается количество исков к виновникам ДТП о взыскании с них сумм ущерба, превышающих размер страхового возмещения по ОСАГО. Соответственно, снижается уровень страховой защиты.

"Страховые суммы нужно поднимать, но поднять для всех - это сложный вопрос, связанный с доступностью для отдельных категорий граждан и их возможностью заплатить за подобную страховую услугу. Будет правильнее обеспечить дифференцированный подход, - отметила Балакирева. - Оппоненты ссылаются на возможность заключения договора ДСАГО (добровольное ОСАГО на повышенные суммы - прим. ред.).

Однако статистика показывает, что этот инструмент не пользуется спросом: количество заключенных договоров ДСАГО снизилось в 2017 году по сравнению с 2015 годом с 2,4 миллионов до 990 тысяч. В 2017 году количество договоров ДСАГО было почти в 40 раз меньше количества заключенных договоров ОСАГО. Страховщики не смогли создать условия, при которых бы ДСАГО получило развитие. Мы считаем, что нужно идти по пути увеличения гибкости условий во всех видах обязательного страхования".

По мнению Минфина, в ближайшей перспективе в России остро встанет проблема доступности страховых услуг.

"Дело не только в снижении числа страховых компаний. Это лишь одна из множества причин, - пояснила Балакирева. - Ощущается значительный дефицит страховых продуктов: разных, рассчитанных на различные категории страхователей и выгодоприобретателей с учетом их платежеспособности, имущественных интересов, готовых заключать договор на индивидуально подобранных условиях. Страховщикам действительно пора задуматься об изменении бизнес-стратегий, опираясь на развитие многообразия условий и подходов к предоставлению услуг по добровольным видам страхования".

*Это расширенная версия текста, опубликованного в номере "РГ"