Что нужно знать о платежных системах

Современные платежные системы стали неотъемлемой частью нашей жизни. Ежедневно с помощью них мы проводим различные операции - делаем покупки в продуктовом или вводим данные с нее в онлайн-магазине - и не задумываемся, как они работают. В этой статье разберемся, какие бывают виды платежных систем и для чего они нужны.

Содержание

1. Что такое платежная система и как она работает
2. Виды платежных систем
3. Международные платежные системы
4. Национальная платежная система "Мир": закон, особенности, где работает
5. Китайская платежная система UnionPay
6. Какие платежные системы работают в России

Что такое платежная система и как она работает

Платежная система - это специальный сервис, с помощью которого совершаются безналичные переводы денег или же их аналогов (например, виртуальных монет). Простыми словами, это посредник между банком покупателя и банком продавца.

Любая банковская карта подключается к определенной платежной системе. Их преимущества могут отличаться, однако все они создают безопасные сделки, а также обеспечивают бесперебойную работу и обработку больших объемов данных.

Принцип работы платежных систем выглядит следующим образом:

1. Сначала клиент выбирает услугу. Это может быть, например, пополнение счета мобильной связи или денежный перевод;
2. Затем он определяет, с какой карты будет произведена операция;
3. Потом он вводит данные своей карты;
4. Далее наступает очередь банка клиента - он проводит идентификацию покупателя и разрешает платежной системе списать средства со счета;
5. После этого платежная система "сообщает" банку получателя, что был произведен перевод. Банк же в свою очередь подтверждает платеж, отправив соответствующее уведомление.

Со стороны этот процесс выглядит сложным и долгим, но на деле он занимает менее одной минуты.

При этом важно отметить, что все платежные системы заинтересованы в обеспечении безопасности транзакций, а потому передача данных зашифровывается с помощью специального цифрового кода, который довольно сложно взломать. Однако в том случае, если мошенники все же попробуют это сделать, то система автоматически заблокирует карту и передаст информацию о случившемся ее владельцу.

Виды платежных систем

Существует целое множество платежных систем, различающихся по разным параметрам: например, по территориальному охвату, размеру комиссии или методам проведения транзакций. Среди наиболее популярных из них выделяются следующие:

• Дебетовые и кредитные карты (например, МИР, Mastercard и Visa);
• Мобильные платежи (например, Apple Pay и Samsung Pay);
• Банковские переводы (например, CIPS, СПФС и SWIFT);
• Электронные кошельки (например, QIWI, Skrill, PayPal и WebMoney);
• Платежные системы, в основе которых - NFC-технология и QR-коды (например, СБП и Visa payWave);
• Платежные системы, которые используют криптовалюты (например, Payeer, Binance Pay и Capitalist).

Международные платежные системы

Карты международных платежных систем могут выглядеть очень по-разному Фото: Олег Капранов/РГ/Шедеврум

Главная цель международных платежных систем, которые на Западе, как правило, называют международными карточными ассоциациями, заключается в предоставлении финансовых услуг множеству стран. На сегодняшний день самыми известными из них являются следующие:

• Mastercard International. Это транснациональная финансовая корпорация, главная штаб-квартира которой расположена в Нью-Йорке. Ее торговыми марками, помимо базовой Mastercard International, являются MasterCard Electronic, Mondex, Maestro и Cirrus;
• Visa International Service Association. Она включается в себе две компании - Visa Inc. (США) и Visa Europe Services Inc. (Европа). Более 200 стран мира могут принять карты этой ассоциации. Всего их существует несколько типов, в том числе Visa Gold, Visa Infinite, Visa Classic и Visa Platinum. Также они подразделяются на определенные категории: например, для бизнеса или путешествий;
• American Express, которая состоит из таких подразделений, как Global Consumer Services Group, выпускающее потребительские карты, Global Commercial Services - корпоративные карты, а также Global Merchant & Network Services, осуществляющее транзакции;
• JCB Card - крупнейшая японская платежная система, которая входит в топ-5 ключевых платежных систем мира. Более того, она находится на третьем месте по количеству точек приема карт. Организация выпускает семь типов карты, среди которых, например, есть JCB Ladies Card, с помощью которой женщины могут воспользоваться специальным пакетом услуг;
• Diners Club International - это американская компания, которая выпускает пластиковые карточки. Она является первой в мире независимой кредитной компанией, начавшей работать с кредитными картами, которые, прежде всего, ориентированы на оплату услуг, связанных с развлечениями и поездками.

Национальная платежная система "Мир"

Особенности национальной платежной системы

Национальная платежная система "Мир" так же, как и другие, позволяет проводить операции, связанные с платежами, и выпускает банковские карты, имеющие поддержку овердрафта, оплаты в "одно касание" и интернет-оплат. Оператором "Мира" является АО "Национальная система платежных карт" (НСПК), созданная в июле 2014 года, однако массово карты "Мир" начали выпускаться только спустя три года.

Платежная система "Мир" сумела полностью заменить Visa и Mastercard в России Фото: Олег Капранов/РГ/Шедеврум

Законодательство

Что касается законодательства, то Закон "О национальной платежной системе" от 27.06.2011 говорит, что назначением организации НСПК должно было стать "обеспечение бесперебойности, эффективности и доступности оказания услуг по переводу денежных средств".

Кроме того, как говорится в указанном законе, а также в Постановлении Правительства РФ № 1466 от 01.12.2018, все местные банки должны перечислять социальные и страховые пенсии по инвалидности, по старости и по случаю потери кормильца, а также ежемесячное пожизненное содержание судей и государственные пенсии, назначающиеся военнослужащим, госслужащим, приравненным к ним по статусу правоохранительным служащим, летчикам-испытателям, космонавтам и "чернобыльцам" именно на карты "Мир".

Преимущества национальной платежной системы

Эти карты пользуются большой популярностью среди россиян: так, например, в сентябре 2023 года в стране их было выпущено более 228 млн. Что касается объема платежей, то этот показатель равняется примерно 44,5% отечественного рынка платежных систем всех эмитированных карт. При этом глобальных различий между отечественной и зарубежными системами нет, однако "Мир" все же имеет ряд преимуществ:

1. На данный момент карты этой системы являются единственными в России, которые имеют бесконтактную оплату, но это доступно только пользователям смартфонов на базе Android со встроенным NFC;
2. Программа лояльности, участниками которой, в том числе, являются поставщики коммунальных услуг и крупные торговые сети;
3. Получение кэшбэка и скидок по картам. Например, при покупке билетов в павильоны ВДНХ или же при пополнении лицевого счета "Москвенок";
4. С помощью "Мир" пользователь может идентифицировать свою личность для того, чтобы войти на порталы государственных органов и некоторых других организаций.

У НСПК есть несколько карт разных категорий. Помимо стандартных дебетовой, зарплатной и кредитной, имеются следующие:

1. Социальная региональная: она предоставляет льготные услуги отдельным гражданам, проживающим в определенных регионах. Сюда, в частности, относятся Социальная карта москвича и Единая карта петербуржца;
2. Социальная федеральная: благодаря ей можно приобретать социально значимые товары со скидками и оплачивать льготный проезд в общественном транспорте;
3. Mir Supreme: премиальная банковская карта, которая предоставляет повышенный кэшбэк и доступ к бизнес-залам в аэропортах;
4. Кобейджинговая: это карта "Мир-UnionPay", которую обслуживают обе платежные системы. Она необходима для свободной оплаты покупок и услуг за рубежом. Ее специфика в том, что по умолчанию в таких картах используется протокол "Мир", так что в случае оплаты на кассовых терминалах за рубежом при помощи такой карты необходимо вручную указывать, что транзакция должны быть проведена через систему Union Pay.

В каких странах работает карта "Мир"

Что касается стран, где работает карта "Мир", то сейчас она обслуживается местными платежными системами Беларуси, Киргизии и Вьетнама.

Также ее владельцы, находящиеся в Казахстане, Кубе, Абхазии, Таджикистане, Армении, Южной Осетии и Приднестровье, могут могут рассчитываться ею в этих странах, а также обналичивать ее в банкоматах.

В ОАЭ, Турции, Корее, Венесуэле, Мьянме и на Кипре можно только производить оплату через POS-терминалы определенных банков и платежных систем.

Помимо этого, оплату картами "Мир" принимают отдельные интернет-сервисы Китая, Израиля и Узбекистана.

Китайская платежная система UnionPay

Когда были введены санкции на российские карты Visa, Mastercard, JCB и American Express, из-за чего их перестали принимать заграницей, то заметно вырос интерес соотечественников к международной платежной системе UnionPay, появившейся в Китае еще в начале нулевых. Однако она набрала популярность не только сейчас: обогнав в 2015 году Mastercard и Visa по объему проводимых платежей, UnionPay стала одной из крупнейших платежных систем в мире по этому показателю. Более того, в прошлом году доля транзакций по ее дебетовым картам составила 40,03%.

"Сотрудничество" китайской платежной системы с Россией длится уже более десяти лет. Так, например, в 2013 году UnionPay включили в реестр операторов платежных систем страны, а в 2016 году она вместе с оператором "Мир" начала создавать совместные банковские карты "Мир-UnionPay". Благодаря этой системе, как было сказано ранее, граждане получили возможность рассчитываться одной картой сразу в двух платежных системах.

Стикеры на смартфонах фактически являются теми же банковскими картами Фото: Олег Капранов/РГ/Шедеврум

На сегодняшний день в России карты UnionPay выпускают следующие банки:

• "Газпромбанк";
• "Россельхозбанк";
• "Почта Банк";
• Банк "Восточный";
• Банк ГПБ АО;
• "Санкт-Петербург";
• "Зенит";
• "Русский стандарт";
• "Промсвязьбанк";
• "Солидарность";
• "ВБРР";
• ПАО КБ "Приморье";
• "Примсоцбанк".

Подсанкционные банки - Сбербанк, Совкомбанк, ВТБ, Альфа-банк и "Открытие" - выпускать карты этой платежной системы перестали еще весной 2022 года.

За рубежом же UnionPay имеет поддержку в банкоматам и банках 181 страны. Сюда, в частности, входят США, Бельгия, Италия и т.д. Однако, согласно отзывам путешественников, периодически эти карты могут не сработать - это зависит от банка, выпустившего карту, а также от политики того или иного государства и платежного терминала. Например, в сети уже больше года появляются сообщения о том, что в отдельных странах, в том числе на Кипре, в Финляндии, Испании и Чехии, туристы на неполадки, которые связаны с обслуживанием карт, выпущенных банками России.

Какие платежные системы работают в России

Согласно реестру операторов платежных систем, который ведет Банк России, действующими на территории страны системами на сегодняшний день, помимо "Мира", являются следующие:

• "Золотая корона";
• "Россельхозбанк";
• Система Сбербанк;
• Система ВТБ;
• "Юнистрим";
• "Газпромбанк";
• "Таможенная карта";
• "Страховая платежная система";
• "Система банковской кооперации";
• "Мультисервисная платежная система";
• "Национальный расчетный депозитарий";
• "КП Ритейл";
• "Моментом";
• "Бэст";
• "ХЕЛЛО".
• Sendy;
• HandyBank;
• Pluspay;
• Contact;
• dengi.ru.
• "Астрасенд";
• "АйСиБиСи" (Китай);
• UnionPay (Китай);
• Bank of China (Китай);
• JCB (Япония);
• American Express (США).