Популярность смартфонов сделала востребованной возможность мобильной оплаты. Платежные приложения дают потребителю бесшовный доступ не только к альтернативным инструментам - электронным кошелькам, системам быстрых платежей, решениям для прямой оплаты с банковского счета, но и к картам. О том, какие особенности и нюансы есть у виртуальных банковских карт и цифровых картах маркетплейсов, рассказали опрошенные "Российской газетой" эксперты.
Что такое виртуальная карта
Виртуальная карта - это образ банковской карты, который не имеет физической формы. По сути, это карта без физического носителя, которая находится в специализированных приложениях, но имеет все необходимые параметры - код, срок, cvc-код, необходимые для платежных операций и переводов. Фактически ее отличия от физической банковской карты исходят исключительно из формы.
"Для одного счета клиента можно подключить не одну карту, выставив на них лимиты операций, и далеко не всегда удобно иметь кучу "пластика", - поясняет старший преподаватель кафедры банковского дела университета "Синергия" Дмитрий Ферапонтов.
Виртуальные кредитные карты точно так же могут существовать без "физического пластика" и быть использованы при оплате. Только деньги на них не клиентские, а банка, которые потом нужно будет вернуть. Такими картами можно пользоваться разными способами. "Указать номер карты и прочие платежные реквизиты на сайте магазина и оплатить покупку в интернете или привязать в приложении такси или любого иного сервиса", - приводит примеры эксперт в сфере платежей и переводов Максим Митусов.
Такого рода виртуальные работы зародились примерно 10 лет назад и продолжают работать без изменений, в том числе и те, которые были выпущены под брендом международных платежных систем, ушедших из России в 2022 году. Все технологии и решения, необходимые для их работы, остались, отмечает Митусов.
Для оплаты в офлайне использовалась технология токенизации, и виртуальная карта помещалась в мобильный телефон. Apple Pay и Google Pay позволяли создать токен виртуальных карт и виртуальные копии уже существующих физических. Однако компании ушли из страны, а эта технология так и не была до конца перенесена в пределы России. Теперь только пользователи Android могут использовать Mir Pay и ряд других российских сервисов на его основе.
Как сэкономить на маркетплейсе с виртуальной картой
Незадолго до пандемии различные маркетплейсы запустили свои собственные финтех-направления и купили полноценные маленькие банки. Это направление развилось до достаточно крупных объемов. "Озон" отчитывался в начале 2024 года о том, что у него более 20 млн клиентов именно в банковском направлении", - приводит статистику Митусов. Клиентам становятся доступны электронные кошельки, банковские счета и к ним виртуальные карты.
При покупке на маркетплейсах обычно указывается, что при оплате с их виртуальной карты предоставляется дополнительная скидка. По словам эксперта по финансовым рынкам Николая Солабуто, такая скидка по брендированной карте делается для узнаваемости бренда, либо компания делит процессинговую маржинальность банка. "Тут выигрывают все: банк получает нового клиента, компания - узнаваемость бренда", - говорит эксперт.
Кроме того, сниженная цена на товар на маркетплейсе стимулирует пользователей пополнять карту, отмечает руководитель отдела развития продуктов УК "Альфа-Капитал" Анна Гондусова. Это позволяет компаниям заранее получить сумму денег и использовать ее в своих интересах. Также заранее переведенные средства уже гарантированно могут быть потрачены только на этой платформе.
Точно так же маркетплейсы стимулируют клиентов использовать цифровые карты не только у себя на площадке, но и запускают специальные программы, чтобы клиенты применяли их за пределами платформ, напоминает Митусов. Для этого выпускаются физические карты, и маркетплейсы работают с токенизацией, но только на устройствах Android.
Недостатки виртуальных карт
По словам Митусова, главный недостаток виртуальных карт заключается в том, что они прекрасно работают в интернете, но мало пригодны для оплат в офлайне. "Mir Pay не занял тех же позиций, что ранее были у Google Pay. Люди предпочли вернуться к физическим картам, а владельцам "яблочной" техники ничего другого просто и не осталось. Только карты или платежные стикеры", - поясняет он.
Другой нюанс использования виртуальных банковских карт заключен в их форме, считает Ферапонтов. Проведение ряда операций с их помощью может быть затруднено. Например, использование банкоматов: большинство крупных банков имеют продвинутые банкоматные устройства со NFC-считывателем и выводом QR-кодов, но более старые банкоматы привязаны к физическому носителю. Также банковские приложения могут быть недоступны из-за сбоев или проблем считывания сигнала устройства при использовании виртуальной карты. Все это может осложнять применение этого средства платежа.
Ранее "РГ" ознакомилась с результатами исследования об использовании Системы быстрых платежей в РФ. Так, более 40% россиян оплачивали покупки в 2024 году с помощью СБП, в то время как 51% опрошенных предпочитал рассчитываться обычной банковской картой. Главной причиной стало отсутствие банковского кэшбека при оплате через QR-код или СБП.
