- Хотя кредитов люди берут меньше, исполнительных документов по кредитным задолженностям по сравнению с прошлым годом к нам поступает все больше, - отмечает главный судебный пристав Архангельской области Иван Юшманов.
По словам представителей банковского сектора, такую тенденцию по задолженностям они связывают с волной кадровых сокращений в организациях и на предприятиях региона, а также с понижением реальных зарплат: заемщикам становится просто нечем отдавать долги.
Кредитная амнистия
Эксперты выделяют еще несколько причин невозврата кредитов. Это низкая финансовая грамотность населения и большое количество микрокредитных организаций, выдающих заемные деньги под фантастические проценты. Речь идет о павильонах с вывесками "Кредит за минуту", "Деньги быстро" и так далее. Кстати, данные по этим задолженностям не входят в официальную статистику, работают такие организации зачастую нелегально. А кредиты выдаются людям, которые не имеют доступа к традиционному банкингу в силу разных причин.
- Главными жертвами стали самые незащищенные категории населения: пенсионеры, малоимущие семьи и молодежь, - заявил депутат Архангельского областного Собрания депутатов Юрий Шаров. - Их завлекают посулами быстрого решения острых материальных проблем, например, покупки одежды, лекарственных средств или же продовольствия. При этом микрокредиты выдаются под фантастические ставки - от 100 до 900 и более процентов годовых.
Как отметил парламентарий, сегодня задолженность населения банкам по кредиту - острейшая проблема для всей страны. Совокупный портфель кредитов населению России, по прогнозам финансовых аналитиков, с 12 триллионов рублей в 2015 году увеличится до 13,5-15 триллионов рублей в 2016-м. Что же касается просрочки платежей, то ее объем в 2010-2012 годах уже увеличился почти в три раза, с 182 до 723 миллиардов рублей. А в 2016 году объем "плохих" кредитов перевалит уже за один триллион рублей (около 10 процентов от кредитного портфеля).
- В свое время люди взяли кредиты на личные нужды, но оказались не способны выплачивать высокие проценты. В итоге долги ежемесячно растут, и, чтобы внести очередной платеж, должники зачастую берут новый займ у банка. Остановить этот нарастающий ком поможет кредитная амнистия, - заявляет Шаров.
По его мнению, необходимо урегулировать правовые по-следствия в связи с неисполнением кредитных обязательств.
- Во-первых, следует ограничить аппетиты банкиров-ростовщиков и установить максимальный предел процентной ставки по кредитам и займам не более трехкратного размера ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации. Во-вторых, запретить банкам продавать долги коллекторским агентам, а также запретить или по крайней мере очень серьезно ограничить так называемое микрофинансовое кредитование. Мы считаем, что на этом рынке должны действовать все-таки контролируемые государством, лицензированные кредитные учреждения. И третье: надо серьезно упростить федеральный закон о банкротстве физических лиц, - утверждает Юрий Шаров.
Соответствующее обращение в Госдуму РФ сейчас готовится в стенах Архангельского областного Собрания.
Грамотный подход
В 2014 году Поморье вошло в число десяти пилотных российских регионов по реализации федерального проекта по повышению финансовой грамотности населения. Ресурсными центрами по сопровождению проекта стали Архангельский областной институт открытого образования и Северный (Арктический) федеральный университет. В связи с этим в регионе принята областная программа повышения уровня финансовой грамотности населения и развития финансового образования на 2014-2019 годы, в рамках которой предусмотрено ежегодное обучение северян, в том числе школьников и молодежи.
- Программа охватывает три основные целевые группы: учащуюся молодежь, взрослых людей с относительно небольшими доходами и северян старшего возраста, - отметила заместитель министра финансов Архангельской области Татьяна Суровцева. - Главная цель программы - помощь гражданам в вопросах использования финансовых услуг, формирование навыков управления личными и семейными финансами.
Семинары по различным направлениям пройдут в регионе до апреля 2016 года. Принять в них участие может любой желающий.
- Опросные данные показывают, что в 90 процентах семей за финансы отвечает женщина. Именно она решает, как распорядится тратами, куда направить пенсию родителей, ограничить ли расходы детей, взять ли кредит и тому подобное, - говорит исполняющая обязанности ректора Северного федерального арктического университета Наталья Чичерина. - Поэтому мы разработали специальный курс лекций для женщин от 25 до 40 лет.
Если нечем платить
По мнению экспертов, финансовая грамотность населения мало изменилась со времен кризиса 2008 года. Стремление "жить одним днем", неумение планировать свои расходы и делать запасы приводит к чрезмерной закредитованности населения.
Однако есть и другие причины. По информации службы занятости, с начала 2015 года около 300 организаций Архангельской области, включая региональные управления МВД и МЧС, заявили о том, что планируют уволить в общей сложности порядка 1,8 тысячи человек. Кроме того, в столице Поморья под сокращение попала большая часть коллективов Соломбальского целлюлозно-бумажного комбината и лесопильно-деревообрабатывающего комбината N 3.
В январе, по данным министерства труда, занятости и социального развития Архангельской области, в регионе числилось 9284 безработных. По состоянию на 1 августа их число увеличилось на 1,5 тысячи человек. Кроме того, работодатели региона задолжали своим сотрудникам более 110 миллионов рублей - такие цифры приводит Архангельскстат.
Увеличение количества должников по кредитам связано и с ужесточением требований банков. С наступлением кризиса кредитные учреждения стали более строги к финансовому положению заемщиков, переоценили кредитные риски, некоторые уменьшили максимальный срок и размер ссуд, ввели дополнительные комиссии. В результате банки стали выдавать меньше новых кредитов, поэтому и просрочка в процентном соотношении стала более ощутимой.
В целом подобная картина наблюдается по всему Северо-Западу. Так, за первое полугодие 2015 года объем просроченной задолженности в регионах округа достиг 72,347 миллиарда рублей. Годовой рост составил 43,6 процента, или 21,976 миллиарда рублей. С начала 2015 года этот показатель вырос на 18,4 процента. Коллекторам в регионах СЗФО, по оценкам Первого коллекторского бюро, с начала года передали 16 миллиардов рублей долгов, что на 15 процентов выше аналогичного показателя прошлого года.
Напомним, что с 1 октября 2015 года вступит в силу закон о несостоятельности физических лиц. Начать процедуру банкротства может любой гражданин РФ, который задолжал официальным организациям (и это документально подтверждено договором) более 500 тысяч рублей и не платит по кредиту более трех месяцев. Появится такое право и у кредиторов - например, у банков или налоговых органов.
Нужно также отметить, что после признания себя банкротом человек не сможет выезжать из страны, занимать руководящие должности, заниматься предпринимательской деятельностью и брать кредиты в будущем, пока не погасит долги.
В Мурманской области за первый квартал 2015 года сумма долгов, подлежащих взысканию по исполнительным документам, составила 26 миллиардов рублей - на 1,3 процента меньше, чем за аналогичный период прошлого года. Однако кредитная задолженность северян перед банками растет. По данным управления Федеральной службы судебных приставов по Мурманской области, в пользу кредитных учреждений в региональном УФССП находилось на взыскании 17,9 тысячи судебных решений на сумму девять миллиардов рублей - на 300 миллионов больше, чем за первый квартал 2014 года.
Аналогичная ситуация сложилась в Заполярье с ипотечным кредитованием. По данным АИЖК Мурманской области, средняя ставка по ипотеке составляет 12,5 процента. При этом объем ипотечных кредитов в Мурманской области на июнь 2015 года составил 19,8 миллиарда рублей - на 5,2 миллиарда выше, чем год назад, сообщила аналитик Центра изучения кризисного общества Анна Шестопалова, ссылаясь на данные АИЖК. Рост объема просроченной задолженности по ипотеке обгоняет рост ипотечного кредитования. Если в июне 2014 года была просрочена выплата 41 миллиона рублей, в июне 2015 года - уже 88 миллионов. Иными словами, объем просроченных ипотечных кредитов вырос более чем вдвое.
Что касается доходов граждан, то ситуация остается сложной, хотя резкого ухудшения не произошло. По результатам выборочного обследования бюджетов домашних хозяйств Мурманской области за 2014 год, проведенного Мурманскстатом, 13 процентов респондентов заявили, что им было затруднительно покупать одежду и оплачивать жилищно-коммунальные услуги. В 2013 году этот показатель составлял 12 процентов. Не могли позволить покупку товаров длительного пользования 38 процентов домохозяйств.
Остается высокой доля домашних хозяйств, которым не хватает денег только на крупные покупки, например, на автомобиль или квартиру. В 2014 году этот показатель несколько снизился и составил 46 процентов от общего числа опрошенных домохозяйств. Около одного процента респондентов, как и в 2013 году, сообщили, что им не хватало денежных поступлений даже на питание. Чтобы удовлетворить свои по-требности, 29 процентам домохозяйств пришлось изыскивать дополнительные деньги, из них 15 процентов потратили наличные сбережения, восемь - привлекли накопления с банковских счетов, шесть - взяли ссуду или кредит, три - продали недвижимость и имущество, еще два процента брали деньги в долг у частных лиц.
Подготовил Алексей Михайлов