Эти суммы исходят из того, чтобы оказать помощь наименее защищенным слоям населения, эту меру очень ждут в регионах, пояснили "РГ" в пресс-службе Минфина. "Важно понимать, что такие послабления являются существенной нагрузкой на капитал банков, - отметили в Минфине. - Нельзя допустить существенное ухудшение ситуации в банковском секторе".
Основная часть ипотечных кредитов, имеющаяся на руках жителей крупных городов, наиболее пострадавших от распространения коронавирусной инфекции, превышает установленный лимит (по данным Объединенного кредитного бюро, средняя по стране сумма ипотечного кредита в 2019 году выросла до 2,2 млн руб.). Однако для отсрочки платежей по ипотеке можно воспользоваться принятым еще в 2019 году законом об ипотечных каникулах - для них предельным размером кредита остаются 15 млн рублей, поскольку правительство так и не воспользовалось правом установить другой уровень.
"Что касается ипотеки, то возможна поэтапность в решении этого вопроса, правительство и Минфин рассматривают варианты", - сообщили "РГ" в Минфине, допустив, таким образом, новые меры поддержки.
Новый закон важнее для обладателей потребкредитов. По данным НБКИ, их средний размер в январе составил 172 тыс. рублей (годом ранее - 155 тыс.), причем в двух крупнейших агломерациях он больше установленного порога для кредитных каникул (392 тыс. в Москве, 284 тыс. в Московской области, 278 тыс. в Санкт-Петербурге), а почти во всех остальных регионах - значительно меньше (194 тыс. в Ленинградской области, 181 тыс. в Тюменской области и т.д.).
Если долг больше пороговых значений по потребительским кредитам, это не означает, что заемщик не сможет получить отсрочку платежей при потере или снижении заработка. При наличии подтверждающих падение дохода документов, в том числе в случае длительной болезни, можно провести и реструктуризацию на условиях банка, Банк России в марте настойчиво рекомендовал и банкам, и микрофинансовым организациям оперативно рассматривать и удовлетворять такие заявления. Если они остаются без ответа, это повод обратиться с жалобой в Банк России.
Еще до вступления закона о кредитных каникулах банки сообщали о многократном росте числа обращений за реструктуризацией. Десять крупнейших банков с 20 марта по 1 апреля приняли 27 тыс. заявлений в связи со снижением дохода из-за коронавирусной инфекции, говорила глава ЦБ Эльвира Набиуллина.
Для сравнения, только ВТБ в рамках нового закона, который вступил в силу 3 апреля, получил уже более 700 обращений от клиентов, из них свыше 340 по ипотечным кредитам, около 230 по кредитам наличными, около 70 по автокредитам и более 60 по кредитным картам.
Основная причина отказов в реструктуризации - заемщик не может документами подтвердить падение доходов. В Сбербанке "РГ" сообщили, что подтверждающие документы содержатся не более чем в 15% возросшего потока заявлений на реструктуризацию задолженности от заемщиков банка.
По новому закону граждане могут подать требование об отсрочке платежей, если их доходы за месяц, предшествующий подаче заявления, снизились на 30% по сравнению со среднемесячным доходом в 2019 году. Правила расчета этого дохода также установило правительство: кредитор исключает два календарных месяца с наибольшими и два календарных месяца с наименьшими выплатами, которые получал заемщик в 2019 году, и потом делит сумму выплат в оставшиеся месяцы на их количество.
Из решения правительства следует, что банк сам запрашивает данные о доходах заемщика у Пенсионного фонда и Федеральной налоговой службы, и только если у кредитора нет технической возможности использовать систему межведомственного электронного взаимодействия, справки заемщик должен предоставить сам. Ими могут быть не только справка из налоговой инспекции, но и справка о регистрации на бирже труда, больничный лист и другие. По закону на передачу оригиналов документов у заемщика 90 дней после подачи заявления.
"Предлагаемая форма реструктуризации задолженности прежде всего направлена на наиболее нуждающиеся слои населения, - обращает внимание Банк России. - Если гражданин в состоянии обслуживать долги, стоит поберечь свое право на кредитные каникулы для ситуации, когда они действительно станут необходимыми".