Игорь Владимирович, становится ли рынок страхования цивилизованнее?
Игорь Пушкарь: Эта сфера, возможно, совершенствуется, и добросовестных компаний становиться больше. Но мне трудно об этом судить, поскольку к нам люди идут не с благодарностью, а с проблемами. А жалоб, увы, меньше не становится.
Приобретая полис, гражданин фактически покупает обещание, что получит компенсацию в случае форс-мажорных обстоятельств. Но часто получается не так. Компании занижают выплату или вовсе отказывают в ней под благовидными предлогами. И это становится причиной многочисленных конфликтов и жалоб.
Единые правила существуют только в обязательных видах страхования - таких, как ОСАГО. В остальных каждая компания разрабатывает собственные правила, статьи которых нередко имеют двоякое толкование. Прочитать то, что написано мельчайшим шрифтом в договоре, многие потребители не в состоянии. И они просто доверяют словам агента.
Довольно часто с этим сталкиваются покупатели гаджетов. Оформляя кредит в магазине электроники, агенты сразу навязывают им страховку, например, от повреждения при падении или хищения. А в графе "территория страхового покрытия" договора указывают место прописки страхователя. Значит, если телефон или планшет украден в транспорте, кафе, на рынке или просто в уличной толпе, никакого возмещения гражданин не получит.
Есть узкие места и в договорах КАСКО. Например, в графе "порядок расчетов" нередко значится, что выплату произведут через пятнадцать дней после подписания страхового акта, а вот срок, в течение которого его подпишут, не указан. Поэтому ждать можно сколько угодно.
Одна из причин неразвитости отечественного рынка - отсутствие налоговых льгот, которые могли бы стимулировать вложения в договоры страхования жизни. На Западе, например, основной доход компании получают не от продажи полисов, а от долгосрочных инвестиций. И активно конкурируют.
Более того, наши законы таковы, что гражданам невыгодны долгосрочные страховые договоры. Гораздо разумнее сделать банковский вклад, который гарантирует, что свои деньги клиент вернет в любом случае. А вот у страховщиков на случай форс-мажорных обстоятельств существует такое понятие как выкупная сумма. Человек покупает полис, регулярно платит взносы. Но наступает пандемия, он теряет работу, становится неплатежеспособным, вынужден расторгнуть договор. И в результате получает только третью часть от внесенных денег. Таков договор, и никакой суд здесь не поможет.
Какой конфликт вы разбираете сегодня?
Игорь Пушкарь: Сейчас я занимаюсь претензией омича, который десять лет назад получил травму. А два года назад взял кредит, и его "добровольно-принудительно" застраховали. Вскоре у него обострилось состояние, но в выплате клиенту отказали, заявив, что травма появилась до заключения договора. Мы обратились в суд. Дело в том, что существует международная классификация болезней, и в ней первичный и нынешний диагнозы имеют разные коды. Так что есть шанс восстановить справедливость.
Должен ли покупатель квартиры в ипотеку страховать свою жизнь?
Игорь Пушкарь: Он должен оформить полис на недвижимость, а все остальное по закону страховать вовсе не обязательно. Однако в случае отказа от навязанной услуги агент компании скажет: "Тогда ставка по кредиту составит не девять, а тринадцать процентов". И клиент будет вынужден взять страховку, причем по завышенному тарифу.
Неудивительно, что становится больше судебных исков. По данным Центробанка, в июне-августе нынешнего года число жалоб на страховые компании выросло на шестнадцать процентов.
А что происходит на рынке ОСАГО после замены денежных выплат на натуральные услуги СТО?
Игорь Пушкарь: По данным РСА, сейчас менее пятнадцати процентов убытков возмещается предоставлением ремонта, остальное - денежные компенсации. Дело в том, что СТО либо не захотели работать по заниженным ценам, которые им предлагают страховщики, либо стали основательно экономить на деталях и материалах. И, чтобы не отвечать за качество ремонта, компании решили вернуться к выплатам. Наша практика говорит о том, что и здесь далеко не все гладко.
Большая доля жалоб по ОСАГО касается договоров, которые компании имеют право расторгать в одностороннем порядке. Для этого достаточно любой ничтожной причины, не влияющей на риски, - ошибки ГИБДД, неточности в адресе места постановки на учет, регистрации и прочее.
Самое неприятное, что часто водители узнают о расторжении после ДТП. Так произошло, например, с владельцем продовольственной фуры, которому отказались возмещать ущерб. Правда, вместо того чтобы выслать официальное уведомление, страховщики отправили электронное письмо на сомнительный ящик. Сейчас это дело разбирает Первомайский районный суд Омска.