Коротко о главном
Договор о жилищных сбережениях можно будет заключать с 1 января 2027 года.
Вклад по договору жилищных накоплений будет открываться минимум на три года.
Вклады можно пополнять в любое время.
Договор можно расторгнуть досрочно без потери процентов, но не ранее чем через полтора года после его заключения.
Без потери процентов деньги можно будет уже через год направлять на оплату первоначального взноса по ипотеке или для расчета по действующей ипотеке, в том числе в другом банке.
Если вкладчику откажут в ипотеке, то он сможет вернуть деньги вместе с накопленными процентами.
По таким вкладам будет повышенное страховое покрытие.
Как работает жилищный вклад
Принцип работы такого вклада заключается в следующем: банк принимает взносы клиента, начисляет на них проценты и в конце периода переводит накопления на покупку жилья или финансирование долевого или индивидуального жилищного строительства. Средства на таких депозитах будут застрахованы системой страхования вкладов в размере до 10 млн руб. в каждом банке, в то время как по обычным вкладам покрытие составляет 1,4 млн руб.
Вклад по договору жилищных накоплений будет открываться не менее чем на три года с возможностью пополнения в любое время, говорят в пресс-службе Банка России. При этом деньги на такой депозит смогут вносить и третьи лица, например, родственники, добавил глава комитета Госдумы по финрынку Анатолий Аксаков.
Какие условия у жилищных вкладов
Без потери процентов уже через год деньги можно будет направлять на оплату первоначального взноса по ипотеке или для расчета по действующей ипотеке, в том числе в другом банке. Если вкладчику откажут в ипотеке, то он сможет вернуть средства вместе с накопленными процентами. При самостоятельном отказе деньги можно забрать не ранее чем через полтора года с момента заключения договора жилищных сбережений.
В остальных случаях, если при прекращении договора деньги не будут направлены на улучшение жилищных условий, проценты по вкладу будут выплачиваться по ставке, которая действует для вкладов "до востребования", то есть практически равна нулю.
После того как истечет срок накопления средств, вкладчик сможет получить кредит на улучшение жилищных условий - на недостающую для приобретения недвижимости сумму. Длительный срок сбережений позволит банкам лучше оценить платежеспособность будущих заемщиков, отмечают в Банке России.
Как эту инициативу оценивают участники рынка
В Совкомбанке поддерживают создание инструмента жилищных вкладов. Это еще один способ повысить доступность покупки квартиры в ипотеку, говорит руководитель управления макроэкономического анализа банка Никита Кулагин.
Ставки по жилищным вкладам могут быть выше, чем по классическим. Возможны также скидки к ипотечной ставке и корректировка суммы первоначального взноса, однако это будет зависеть от коммерческой политики банков, а не от требований закона. Пока законопроект не предусматривает обязательных повышенных ставок по жилищным вкладам или скидок по ипотеке, отмечает Кулагин.
Такой продукт поддерживает возможность долгосрочного планирования, добавил зампред правления Банка ДОМ.РФ Алексей Косяков. Клиент дисциплинированно формирует первоначальный взнос, а банк видит его потенциальным ипотечным заемщиком, получая при этом стабильную базу пассивов.
Принятие закона - важный шаг для всего рынка, считает руководитель направления экспертной аналитики финансового маркетплейса Банки.ру Инна Солдатенкова. Новый инструмент, по ее словам, позволит частично решить одну из ключевых проблем потенциальных заемщиков - накопление первоначального взноса, средний размер которого сегодня составляет 20-30%. Для большинства семей сформировать сумму крайне сложно, тем более цены на недвижимость могут вырасти, добавила она.
"Договоры жилищных сбережений дают понятную и предсказуемую траекторию подготовки к ипотечной сделке. Поскольку вкладчик для банка - уже действующий клиент, банк может предусматривать для него дисконты в рамках своих тарифных политик, что дополнительно усилит интерес к продукту", - говорит эксперт.
Среди ключевых преимуществ - страховое возмещение в размере до 10 млн руб. против 1,4 млн по обычным вкладам, а также обязательная по закону возможность пополнения счета в любое время.
Для рынка жилья это потенциально расширяет воронку будущих покупателей, говорит директор по продажам группы "Самолет" Анастасия Горбунь. В условиях высоких ставок многие семьи откладывают покупку квартиры и переходят к стратегии накопления, добавила она.
Чтобы договор жилищных сбережений был действительно конкурентоспособным, ставка по нему должна быть выше, чем по сопоставимым пополняемым депозитам, считает Солдатенкова. Иначе ограничение на нецелевое снятие сокращает пул потенциальных клиентов.
Для массового потребителя такие вклады будут действительно интересны при ставке, которая превышает среднюю ипотечную хотя бы на 1-2 процентных пункта, считает управляющий партнер девелоперской компании Gravion Юрий Неманежин.
Рыночная ипотека сегодня стартует от 19%, и даже после снижения ключевой ставки до 14,25% банки снижают ставки без спешки, говорит директор по маркетингу October Group Евгений Межевикин. Реальный спрос разогреется только тогда, когда рыночная ипотека опустится до 14-15%, а для этого ключевая ставка должна упасть примерно до 10%.
Потенциал у договоров жилищных сбережений есть, поскольку люди готовы размещать средства на длительный горизонт, добавила Солдатенкова. По данным финансового маркетплейса, интерес к долгосрочным размещениям от 1 года увеличился с 16,9% в феврале до 19,4% в июне.