Об этом и многом другом в интервью "Российской газете" рассказал заместитель председателя ЦБ Владимир Чистюхин.
ОСАГО: деньги не выдавать
В кризис 2009 года ЦБ отмечал всплеск активности финансовых мошенников. Сейчас тоже есть эта проблема?
Владимир Чистюхин: Финансовое мошенничество всегда было и, к сожалению, наверное, всегда будет. Но дело в масштабах этого явления. Когда ситуация в экономике не очень хорошая, падают доходы населения, действительно оживляются разного рода мошенники и пытаются извлечь для себя выгоду.Как правило, играют либо на стремлении человека сэкономить в трудное время, либо, наоборот, на желании получить быстрый доход. Но бесплатных пирожных, как известно, не бывает.
Сейчас мы наблюдаем крупные формы мошенничества в двух секторах. Во-первых, в страховании. Появился целый класс автоюристов, которые, по сути, должны защищать права автомобилистов, но на практике занимаются выбиванием как можно большего количества денег из страховых компаний для наполнения собственного кармана. Схема простая: у потерпевшего в аварии выкупают его права за не самую большую сумму - платят наличными, на месте, без всяких разбирательств. Дальше посредством разных юридических процедур накручивают сумму выплаты, включая в нее, к примеру, затраты оценщика, штрафы, которые могут быть наложены на страховую компанию, если она в срок не успела выполнить какие-то свои обязательства... В итоге получается очень неплохой доход.
Другая проблема в той же сфере страхования связана с полисами ОСАГО. После увеличения тарифов некоторым гражданам покупать полис стало более накладно, чем раньше. Как результат - на рынке появились подделки. Бывают случаи, когда автолюбители приобретают такие полисы, не зная, что это фальшивка. Им объясняют, что полис стоит чуть дешевле, потому что у страховой компании есть тарифный коридор, в рамках которого цена может варьироваться, сезонные скидки, что-то еще... Но очень часто граждане сознательно покупают подделку.
Как заявляет Российский союз автостраховщиков, на сегодня порядка 10 процентов граждан, владеющих машинами, имеют поддельные полисы. Проверить эту цифру невозможно, но если так, то это несколько миллионов человек.
Что с этим делать?
Владимир Чистюхин: Если говорить об автоюристах, с моей точки зрения, правильно было бы переходить с получения денег по ОСАГО на непосредственный ремонт автомобиля страховой компанией. Сегодня у потребителя есть выбор: либо он получает деньги, либо ремонтирует машину.
Но ведь смысл услуги страхования в том, чтобы после аварии вернуть автомобилю то же состояние, как до ДТП. Поэтому по общему правилу можно было бы предоставить страховым компаниям возможность организовывать ремонт, и только если они не в состоянии его обеспечить, делать выплаты по расценкам, утвержденным единой методикой.
Сейчас, кстати, идут споры о том, адекватна ли единая методика по возмещению ущерба или нет. Так вот, если перейти на ремонт, то эта тема уйдет сама собой.
ЦБ собирается инициировать такие поправки?
Владимир Чистюхин: Обсуждаем это предложение с Российским союзом автостраховщиков. Думаю, в относительно ближайшем будущем мы выйдем с целым комплексом мер.
Если же говорить о фальшивых полисах, то, во-первых, речь должна идти о более плотном взаимодействии как страхового сообщества, так и регулятора с правоохранительными органами, которые обязаны помогать выявлять и пресекать подобную практику. Второй момент, я очень надеюсь, что МВД совместно с Российским союзом автостраховщиков запустят автоматизированную систему, которая позволит через установленные на дорогах веб-камеры по номеру автомобиля проверять, зарегистрирован ли на него полис в базе данных РСА.
Мне кажется, это очень эффективное решение, требуется только определенная докрутка программного обеспечения. Если это будет сделано, не то чтобы проблема "сойдет на нет", но там, где на дорогах есть камеры, использовать фальшивки станет практически невозможно, так как это будет сразу приводить к автоматическому штрафу.
Финансовые пирамиды как вид мошенничества Центробанк беспокоят?
Владимир Чистюхин: Это как раз вторая тема, которая актуальна в настоящее время. Приблизительно с середины 2014 года по конец 2015-го органы внутренних дел прекратили деятельность примерно 250 финансовых пирамид. Мы в этой работе тоже принимали участие. По ряду случаев были возбуждены уголовные дела, некоторые лица привлечены к ответственности. Масштаб деятельности этих 250 пирамид измерялся где-то двумя миллиардами рублей, собранных с граждан.
Это схемы, аналогичные "МММ"?
Владимир Чистюхин: Да, схема "МММ" никуда не уходит, более того, появляются ее новые вариации. Необходимо отметить, что возникают и другие схемы, так с некоторых пор активизировались всякого рода "раздолжнители". Компании обещают должникам, что если они за некоторую сумму уступят им свой долг, то больше никогда не услышат о кредиторах. Потом мошенники какое-то время платят кредиторам, чтобы те своих должников не беспокоили и обман сразу не вскрылся. Живут "раздолжнители" недолго: квартал, полгода - потом исчезают, а кредиторы с удвоенной энергией берутся за должника.
Когда говорят о таких финансовых махинациях, нередко упоминают микрофинансовые организации или кредитно-потребительские кооперативы. Чаще всего это организации, которые под них маскируются, к примеру, имеют в своем названии аббревиатуру КПК. Но у них она расшифровывается не как кредитно-потребительский кооператив, а как кредитная производственная компания. Деятельность таких фирм осуществляется без надзора со стороны Центрального банка.
Хотя, конечно, были случаи, когда такими махинациями занимались и наши поднадзорные. В подобных ситуациях мы оперативно принимаем меры, исключаем такие компании из реестра. Некоторые все равно продолжают работать, уже "всерую". И здесь, конечно, без помощи полиции, органов прокуратуры не обойтись. Сейчас на уровне регионов местные правоохранительные органы очень активно взялись за решение этой проблемы. Иногда мы видим очень впечатляющие результаты. Но порой хотелось бы, чтобы помощь с их стороны была более весомой.
Ломбарды: чистим рынок
Как вы оцениваете работу ломбардов, которые недавно попали в ведение регулятора?
Владимир Чистюхин: Наверное, можно было бы обозначить несколько проблем, которые у нас сегодня существуют. Первая проблема - это сдача отчетности. До сих пор лишь примерно половина ломбардов сдают ее вовремя.
Я как-то была на собрании представителей ломбардного бизнеса - они ругались страшно, что не понимают, как сдавать эту отчетность и не могут добиться разъяснений от ЦБ.
Владимир Чистюхин: Тут есть и правда, и неправда, как обычно бывает в нашей жизни. Дело в том, что многие ломбарды необходимость регистрации в электронном кабинете, ведения и сдачи отчетности изначально восприняли как что-то такое, что выполнить невозможно. Но, как показала практика, ничего невыполнимого нет. Отчетность содержит достаточно простые формы, и то, что с ними разобраться невозможно, - это неправда.
В чем заключается правда: программный продукт, который ломбарды получили от нас, для многих оказался в диковинку. Он, например, не позволял переносить старые данные, и это было неудобно.
Ломбарды потратили очень большое количество времени на консультации с нами: звонили в наш колл-центр, в какие-то подразделения Центробанка, и мы давали огромное количество разъяснений.
Мы проанализировали наш опыт взаимодействия, провели консультации с участниками рынка и подготовили изменения в отчетность. Надеемся, что они позволят оптимизировать и упростить процесс подготовки и сдачи отчетности ломбардами. Сейчас документ находится на регистрации в минюсте.
С ломбардами вообще сложная история. Так, до сих пор у нас нет полномочий по ведению их реестра. В прошлом году к нам поступил законопроект, подготовленный в инициативном порядке рядом депутатов. Мы его рассмотрели, высказали свои замечания. Документ касался не только ведения реестра, но и более широкого круга вопросов по регулированию деятельности ломбардов. Мы готовы поддержать законопроект в целом, но пока он в Госдуму не внесен.
Значит, пока вы не собираетесь усиливать контроль и надзор за ломбардами?
Владимир Чистюхин: У нас в отношении ломбардов сегодня самые простые подходы. Сейчас мы пытаемся вычистить этот рынок, оставить на нем только тех, кто занимается ломбардной деятельностью. Потому что, по нашим ощущениям, большое количество ломбардов ломбардную деятельность, как таковую, не ведут.
А что они делают?
Владимир Чистюхин: Торгуют овощами, вообще не работают... И здесь мы плотно взаимодействуем с налоговой службой по прекращению подобной практики. У нас есть два пути: либо мы идем в суд и пытаемся ликвидировать юридическое лицо, либо обращаемся в налоговые органы, которые обладают правом исключать недействующие или не находящиеся по месту регистрации компании из реестра юрлиц. В 2015 году мы проводили соответствующие надзорные мероприятия, и примерно на две тысячи таких "мертвых" ломбардов, у которых за год не было ни одной операции, стало меньше.
На данный момент судебными органами рассматриваются 602 заявления о ликвидации ломбардов. При этом сегодня функционируют свыше 6,5 тысячи ломбардов, а отчетность, как я уже сказал, сдают только 52 процента. Что делает остальная часть, мы пока не знаем. Поэтому в части регулирования есть планы создать систему реестра, чтобы ломбарды вступали в него, как это делают все остальные участники финансового рынка. Вот такие планы на 2016 год: вычистка рынка и создание реестра.
Граждане в ЦБ на ломбарды часто жалуются?
Владимир Чистюхин: Таких жалоб очень немного. В основном они связаны с невозвратом заложенного имущества. Как показывает практика, чаще всего это не мошеннические схемы, а либо халатность, которая привела к утере заложенного имущества, либо злоупотребления со стороны отдельных сотрудников ломбардов, которые, к примеру, увольняясь, что-то унесли с собой.
Кредиты: микро и макси
Давайте вернемся к микрофинансовым организациям (МФО). Есть ли у ЦБ претензии к ним в части процентных ставок, под которые выдаются, к примеру, особенно популярные у населения займы до зарплаты?
Владимир Чистюхин: Наши претензии - это не вопрос ставки. По крайней мере, не в первую очередь. У нас есть более серьезные вопросы, связанные с качеством информации, которую МФО предоставляют потребителям.
Часть, как микрофинансовых организаций, так и кредитных потребительских кооперативов, ломбардов не соблюдают требования законодательства о потребительском кредитовании. К примеру, несмотря на установленные законом правила, не раскрывают всю информацию, необходимую потребителю, в частности, полную стоимость кредита, или подают ее не в той форме. Пытаемся эти случаи выявлять и наказывать виновных.
Что касается процентных ставок, то у МФО они по определению выше, чем, скажем, у банков. У этих двух институтов совершенно разные бизнес-модели. У процентной ставки четыре составляющих. Первая - стоимость фондирования, то есть за сколько я получаю финансовые ресурсы. Вторая - расходы: на персонал, на офис, на все что угодно. Третья - риск, который я закладываю, выдавая займ. И последняя составляющая - это маржа, то есть сколько я хочу на этом заработать.
Совершенно очевидно, что микрофинансовые организации от банков отличаются как минимум по двум параметрам - стоимости фондирования и риску. У МФО нет такого фондирования как у банков - они не допущены к системе рефинансирования ЦБ. Все, что они получают, они уже получают с некоторой надбавкой. То есть изначально для них средства стоят дороже, чем для банков.
Второй момент - МФО чаще всего работают с более рискованными сегментами заемщиков. Вполне естественно, что процентная ставка с учетом этих двух факторов увеличивается.
Вопрос процентной ставки очень важный, но может быть обманчивым, ведь зачастую в договор помимо ставки могут быть заложены какие-то другие платежи. И хотя закон о потребительском кредитовании достаточно жестко описал: что в договоре должно быть, а чего не должно, я бы посоветовал гражданам внимательнее читать договоры на предмет подводных камней.
Напомню, что для защиты прав заемщиков мы ввели требование так называемых "четырех икс". По нему сумма общего долга не может быть больше четырех тел займа. Поясню: допустим, я занял 100 рублей, таким образом, больше 400 рублей со всеми процентами и штрафами с меня никто требовать не может.
Планируем посмотреть, как эта схема будет работать на практике, и, может быть, позже подумаем о некотором сокращении предельного значения долга.
В долговую яму часто попадают из-за банальной финансовой неграмотности.
Владимир Чистюхин: В точку. Мы в Основных направлениях развития финрынка на период 2016-2018 годов очень большое внимание уделяем как раз финансовой грамотности. Будем разъяснять потребителю, с какими финансовыми посредниками и с какими финансовыми инструментами он может иметь дело, а от каких инструментов или посредников ему лучше держаться подальше.
Каким образом собираетесь разъяснять?
Владимир Чистюхин: Планируем создать сайт по развитию финансовой грамотности - он должен быть готов в 2017 году. Мы обязательно будем использовать возможности мультимедиа, сделаем полезные мобильные приложения, разработаем совместно со специалистами "умные" игры, будем выпускать брошюры.
Еще я очень надеюсь, что Центральный банк в ближайшее время все-таки выйдет в социальные сети. Думаю, что там тоже можно будет давать все эти разъяснительные материалы.
И наконец, в наших планах создание и внедрение специальных образовательных программ по финансовой грамотности для школьников, с тем, чтобы еще со школьной скамьи закладывать основы понимания финансового рынка, его возможностей и рисков.
Облигации: успеть за 24 часа
Как ЦБ планирует развивать рынок ценных бумаг?
Владимир Чистюхин: Мы действуем по нескольким направлениям. С точки зрения развития строим рынок таким образом, чтобы выпуск ценных бумаг был очень простым и быстрым.
Сегодня, если вы захотите получить финансирование и пойдете в банк, который знает вас как клиента, он при необходимости может в один день решить вопрос выдачи кредита. Пусть с чуть более высокой процентной ставкой, но все будет сделано оперативно. А если вы нашли инвесторов на облигации, то их выпуск в среднем займет от 14 дней до 17 дней. Мы хотим, чтобы это занимало 24 часа.
Амбициозно.
Владимир Чистюхин: Я тоже так считаю. Но если удастся уменьшить срок выпуска хотя бы до нескольких дней, это уже будет большой прорыв.
Что касается надзора, то мы пытаемся создать такую систему правил и нормативов, чтобы она учитывала риски и повышала устойчивость профучастников. При этом важно отметить, что в этом направлении Банк России действует очень постепенно, с учетом того, что ситуация сейчас очень непростая.
Проблемы профучастников рынка ценных бумаг накапливались долгое время. Один из вопросов, который нас беспокоит, это состав источников собственных средств компаний. Мы хотим, чтобы эти источники состояли из действительно надежных активов, и при необходимости эти активы могли бы быть реализованы очень быстро, с минимальной потерей стоимости.
Если мы сегодня эти принципы внедрим, то огромное количество профучастников будут испытывать большое количество проблем. Они не сумеют за короткий период времени переложиться из тех активов, которые у них есть сейчас, в какие-то другие. Поэтому мы оговариваем достаточно длительный переходный период - до конца 2017 года.
В России отмечается перекос финансовых предпочтений россиян в сторону банковских депозитов. Как вы надеетесь эту ситуацию изменить, и вообще, стоит ли это делать?
Владимир Чистюхин: Банковский депозит - самый простой и надежный инструмент, наилучший по соотношению риска и доходности. Для большинства граждан именно он является наиболее подходящим. Поэтому вряд ли стоит "бороться" с депозитами. Но нам бы хотелось, чтобы небольшой процент населения, у которого есть накопления, превышающие сумму, необходимую на "черный день", задумались не только о депозитах, но и о других простых инструментах. Это могут быть, к примеру, облигации, выпускаемые крупной российской корпорацией или российским банком. По надежности они мало чем отличаются от депозита, а доходность может быть выше.
Но нужна система гарантирования средств граждан на фондовом рынке.
Владимир Чистюхин: Сейчас обсуждается тема создания разных гарантийных фондов. Я пока скептически к этому отношусь. Но вопрос, безусловно, заслуживает обсуждения.
Какой процент любителей депозитов вы в перспективе надеетесь заинтересовать фондовым рынком?
Владимир Чистюхин: Мне сложно рассуждать в цифрах на эту тему. Думаю, если хотя бы пять процентов тех, кто сегодня держит деньги только на депозитах, через три года решат какую-то часть средств переложить в облигации, это будет фантастический успех.
Центробанк начинает прием
Банк России недавно завершил презентацию "Основных направлений развития финрынка в регионах". Поделитесь выводами.
Владимир Чистюхин: На сегодняшний день в этом документе собраны главные приоритеты Банка России на ближайшие три года. Важно обратить внимание, что документ распространяется на все сегменты финансового рынка, в том числе и на банковский.
Работая над этим документом, мы хотели, чтобы он отражал не только взгляд Центрального банка на то, что происходит на финансовом рынке, но и учитывал точку зрения его участников. Поэтому мы устроили несколько встреч в Москве и ряд совещаний в регионах с представителями различных индустрий финансового рынка, государственных органов, а также с публичными акционерными обществами.
Надо сказать, что регионы откликнулись на это очень живо. Мне кажется, очень позитивно была воспринята идея обсуждения ЦБ с профессиональными участниками приоритетных направлений развития финрынка.
Не ожидали?
Владимир Чистюхин: Вот именно. При этом было общее впечатление, что рынок оказался достаточно подготовлен к обсуждению данного документа. Было ясно, что он не просто прочитан, но и серьезным образом проанализирован.
К примеру, в "Основных направлениях..." уделяется большое внимание рынку облигаций. Так вот ряд коллег сказали, что, по их мнению, надо в документе более четко прописать стимулы не только для эмитентов, но и для инвесторов, то есть тех, кто будет покупать эти облигации. Речь шла о налоговых льготах, о повышении прозрачности деятельности эмитентов...
Я очень надеюсь, что по итогам этого обсуждения мы сумеем скорректировать документ. В целом он носит рамочный характер, но мы планируем каждый год выпускать подробный план мероприятий, чтобы все участники рынка и заинтересованные лица понимали, что конкретно ЦБ и другие ведомства будут делать. И по итогам каждого года мы планируем отчитываться о том, как реализуются "Основные направления...".
Первый план конкретных действий будет рассчитан на 2017 год?
Владимир Чистюхин: Нет, на 2016-й, но это будет усеченный план. Думаю, что весной мы уже начнем обсуждать его с рынком.
Конкретика уже есть?
Владимир Чистюхин: В нем будет многое из того, о чем мы говорили в своих выступлениях по время презентации документа участникам рынка.
Мы планируем запуск общественной приемной. Министерство образования при нашем активном участии сейчас разрабатывает программы, проводит обучение тьюторов и школьных учителей, поскольку уже с 1 сентября 2016 года во многих школах России начнутся уроки финансовой грамотности.
В части рынка облигаций совершенно очевидно, что вопросы упрощения эмиссии и перехода на электронный документооборот, нужно будет решать в 2016 году.
Отдельные проблемы корпоративного управления и противодействия недобросовестным практикам также будут решаться в текущем году. В общем, много чего.
А вопрос льгот по облигациям?
Владимир Чистюхин: Поправки подготовлены. Если нам удастся быстро провести их через Госдуму, думаю, они тоже будут в плане 2016 года.
Какой формат работы будет у общественной приемной?
Владимир Чистюхин: Пока она будет только в Москве. При этом мы рассматриваем вопрос, чтобы в тех регионах, где находятся наши главные управления, тоже создать общественные приемные. Там граждане смогут получить консультацию, разъяснения по интересующим их вопросам, подать жалобу.
У ЦБ уже есть интернет-приемная. Зачем нужна, по сути, еще одна?
Владимир Чистюхин: Интернет-приемная - это контакт на расстоянии, а общественная приемная - место, куда гражданин физически может прийти.
Не боитесь, что ходоков будет слишком много?
Владимир Чистюхин: Да, потребуются ресурсы, но наша задача думать не о том, насколько комфортно будет нам. Стоит задача - создать условия, которые были бы комфортны потребителю. Как показала практика, бесконтактная связь через интернет-приемную ментально не всегда устраивает потребителя. Многие граждане хотят прийти, высказать свои пожелания в личной беседе, подать жалобу, получить разъяснения. Им это легче сделать физически, чем направлять письмо.
Роспотребнадзор тоже занимается защитой прав потребителей в сфере финансовых услуг. Как будете делить фронт работ?
Владимир Чистюхин: У нас сейчас действительно есть некоторые пересечения с Роспотребнадзором в части защиты прав потребителей финансовых услуг, но мне кажется, в финансовой сфере такое количество злоупотреблений, что и нам, и Роспотребнадзору хватит работы. К тому же у нас с Роспотребнадзором заключено соглашение об обмене информацией, и мы пытаемся нашу деятельность синхронизировать, чтобы не было дублирования.
Некоторые профессиональные участники финансового рынка в ряде случаев выражают свое недовольство тем, что сегодня к ним пришли из Центрального банка, а завтра - из Роспотребнадзора...
Но наш ответ в этом плане достаточно простой: оказывайте качественные услуги потребителю, чтобы он на вас не жаловался, и тогда к вам не придет ни та, ни другая организация.